№ 2-361/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(ЗАОЧНОЕ)
29.01.2010 г. Ленинский районный суд г.Томска в составе:
Председательствующего Ананичевой Н.Б.,
При секретаре Шлотгауэр С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Пангаеву Дмитрию Викторовичу об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени,
установил:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Пангаеву Д.В. о взыскании суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору в размере ( . . . ) рублей, из которых: ( . . . ) рубля- сумма просроченного основного долга, ( . . . ) рублей- сумма просроченных процентов по кредиту, ( . . . ) рублей- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ( . . . ) рубля- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскании государственной пошлины в размере ( . . . ) рублей; обращении взыскания на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: ( . . . ), определении начальной продажной цены заложенного имущества- квартиры, расположенной по адресу: ( . . . ) в размере ( . . . ) рублей. В обоснование иска представитель истца указал, что согласно кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ( . . . ) рублей сроком на ( . . . ) месяцев. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ( . . . ) в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека квартиры. Права кредитора по кредитному договору удостоверены Закладной от (__.__.__.) г. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ( . . . ) % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ( . . . ) рублей. В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу п. 5.2-5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ( . . . ) % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В связи с тем, что ответчик свои обязанности по исполнению кредитного договора надлежащим образом не исполняет, (__.__.__.) г. в адрес последнего Банком были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. По состоянию на (__.__.__.) г. по данному кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших (__.__.__.) г. в размере ( . . . ) рублей и (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г. каждый в размере аннуитета ( . . . ) рублей. На (__.__.__.) г. сумма задолженности ответчика составляет ( . . . ) рубля.
Представитель истца Н. в судебное заседание не явилась. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что (__.__.__.) г. между истцом и П. заключен кредитный договор №___, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере ( . . . ) рублей, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.3.4.4 кредитного договора возврат (погашение) кредита должен производится ответчиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере ( . . . ) рублей.
Срок предоставления кредита- ( . . . ) месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1. Кредитного договора).
Согласно п.3.1. Кредитного договора Заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. Кредитного договора).
Согласно п.п.5.2,5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ( . . . ) % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, договор был заключён и подписан сторонами.
Указанная в договоре сумма ( . . . ) рублей была получена ответчиком Пангаевым Д.В., что подтверждается платежным поручением №___ от (__.__.__.) г. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от (__.__.__.) г.
Указанное обязательство Пангаев Д.В. не исполняет должным образом, что подтверждается материалами дела, а именно лицевыми счетами Пангаева Д.В., согласно которым по состоянию на (__.__.__.) г. Пангаев Д.В. допустил 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших (__.__.__.) г. в размере ( . . . ) рублей и (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г., (__.__.__.) г. каждый в размере аннуитета ( . . . ) рублей. За пользование кредитом истцом начислялись проценты по ставке в размере ( . . . ) % годовых, которые ответчиком также не были своевременно уплачены. За нарушение сроков оплаты кредита и процентов ответчик обязан уплачивать банку неустойку в виде пеней в размере ( . . . )% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день задержки.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п.п.3.3.8. Кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь, погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.
Согласно пункту (__.__.__.). Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь -издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую- требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в третью очередь- требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в четвертую- требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в пятую- требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга, в шестую очередь- требование по выплатам в счет уплаты процентов по кредиту; в седьмую очередь- требование по возврату основного долга.
В соответствии с п. (__.__.__.). Кредитного договора «кредитору принадлежит право
самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком
требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. (__.__.__.). Кредитного Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».
В связи с ненадлежащим исполнением заемщика условий кредитного договора по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита, имеющейся задолженности, (__.__.__.)г. остаток ссудной задолженности в размере ( . . . ) рублей был перенесен Банком на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с (__.__.__.) г. по (__.__.__.) г. в размере ( . . . ) рублей перенесены на счет просроченных процентов.
Согласно представленному расчету, по состоянию на (__.__.__.) г. задолженность по уплате основного долга составляет ( . . . ) рублей, сумма просроченных процентов - ( . . . ) рублей, сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - ( . . . ) рублей, сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита- ( . . . ) рубля. Данный расчет судом проверен и признан правильным.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
29.04.2009г. Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №___ от (__.__.__.)г.: исх. №___, №___ от (__.__.__.) г. Согласно п.4.1.14 Кредитного договора срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность погашена не была.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
Ответчик доказательств отсутствия вины в нарушении обязательств не представил.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, учитывая, что в добровольном порядке ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору, требование о взыскании невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков, суд считает законным и обоснованным, но подлежат удовлетворению частично.
Так, истец требует взыскать с ответчика сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере ( . . . ) рублей и сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере ( . . . ) рубля, всего сумма пеней составляет: ( . . . ) рублей.
Статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, а также принимая во внимание, что размер неустойки многократно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ - ( . . . ) %, поскольку применяя неустойку в размере ( . . . )% за каждый день просрочки, мы получаем процентную ставку ( . . . ) % годовых. Суд считает, что такая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до ( . . . ) рублей, за нарушение сроков возврата кредита до ( . . . ) рублей.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Из материалов дела следует, что надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по кредиту обеспечивалось ипотекой квартиры, находящейся по адресу: ( . . . )
Права Кредитора по Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от (__.__.__.)г. (далее по тексту-«Закладная»).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Данное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимостизаложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (статья 334 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьями 348 и 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из п. 3 ст. 348 ГК РФ следует, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В судебном заседании установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На (__.__.__.)г. по Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Данные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной, п. 4.4. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).
В силу пункта 4.1.13 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Как было установлено, такое требование было
направлено Ответчику (__.__.__.)г., однако до настоящего времени оно не исполнено
Заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке пункта 4.4.8. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом РФ «О залоге», если иное не предусмотрено законом. В силу ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (с изменениями от 20.12.2008) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
При оформлении залоговых отношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стороны пришли к соглашению о залоговой стоимости недвижимого имущества в размере ( . . . ) рублей (п.5 Закладной). Истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере, определенном сторонами в закладной.
Исходя из анализа приведенных норм закона, суд вправе изменить указанную стоимость в случае, если при рассмотрении спора по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что на момент рассмотрения спора рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога. Однако ответчик каких-либо возражений по стоимости имущества (либо по изменению его стоимости на момент рассмотрения спора) суду не представили, поэтому у суда не имеется оснований установить иную стоимость имущества. Таким образом, и в указанной части требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчики в обоснование возражений по иску доказательств не представили.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане свободны в заключении договора. Ответчик, заключив договор займа, договор о залоге, должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от (__.__.__.) г. №___ в размере ( . . . ) рублей, из которых: ( . . . ) рубля- сумма просроченного основного долга, ( . . . ) рубля- сумма просроченных процентов по кредиту, ( . . . ) рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ( . . . ) рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования частично на сумму ( . . . ) рублей, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ( . . . ) рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Пангаева Дмитрия Викторовича в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) ( . . . ) рублей, из которых: сумма основного долга - ( . . . ), сумма просроченных процентов - ( . . . ), неустойка за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере ( . . . ) рублей, неустойка за нарушение сроков возврата кредита ( . . . ) рублей; расходы по оплате государственной пошлины - ( . . . ) рублей.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ( . . . )
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ( . . . ), в размере ( . . . ) рублей
В остальной части удовлетворения исковых требований отказать.
Ответчик вправе обратиться в Ленинский районный суд с заявлением об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья: