Дело № 2-987/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 августа 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ходус Ю.А.
при секретаре Даниловой И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерный коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» ( открытое акционерное общество) к Козьмину А.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога с установлением его начальной продажной стоимости и взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» ( открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Козьмину А.Р., указывая, что дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор номер обезличен по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику - Козьмину А.Р. денежные средства в размере ... руб. на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее в размере 10% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял ... руб. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит ежемесячно 10 числа текущего месяца за предыдущий расчетный период. Согласно п.1.6 кредитного договора за неисполнение обязательств по кредитному договору (по возврату основного долга/процентов за пользование кредитом) ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства на последнее число каждого месяца в размере не менее 100 руб. или эквивалента в долларах США по курсу Банка России по состоянию на последнее число месяца. Банк предоставил ответчику целевой кредит на приобретение автомобиля в размере ... руб. путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет, открытый в Томском филиале АКБ «МБРР» (ОАО). Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автотранспортного средства, приобретенного на кредитные средства. Согласно условиям договора о залоге номер обезличен Козьмин А.Р. предоставил в залог автомобиль марки ... принадлежащий ему на праве собственности на основании договора купли-продажи транспортного средства номер обезличен от дата обезличена г. В соответствии с п.1.4 договора о залоге залоговая стоимость принимается равной ... руб. На момент предъявления исковых требований Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Договору в случае в том числе: -просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на ст.ст. 330-331, 348, 361, 363, 432, 433, 435, 438, 807-810, 819 ГК РФ, истец
с учетом уточнений исковых требований по состоянию на 15.07.2010 г. просит взыскать в свою пользу с Козьмина А.Р. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из них: сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту ... руб., сумма просроченных процентов ... руб., сумма невыплаченной комиссии за ведение текущего счета ... руб., сумма штрафов и неустойки за несвоевременный возврат кредита ... руб., а также просит обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки ..., принадлежащий на праве собственности Козьмину А.Р., установив начальную продажную стоимость предмета залога ... рублей, определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги и взыскать с ответчику сумму государственной пошлины, уплаченной при подачи искового заявления в суд в размере ... руб.
В судебном заседании представитель истца Г.К.Д., действующая на основании доверенности номер обезличен от дата обезличена9г., со сроком полномочий по дата обезличена г., исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом внесенных уточнений.
Ответчик Козьмин А.Р. в судебное заседание не явился, по адресу, указанному в исковом заявлении: адрес обезличен г.Томска не проживает, что подтверждается рапортами судебных приставов по ОУПДС Ленинского отдела ФССП, установить место его нахождение не представилось возможным.
Представитель ответчика Козьмина А.Р. - адвокат Смирнова Т.А., назначенная определением суда в порядке ст.50 ГПК РФ, действующая на основании ордера номер обезличен от дата обезличена г. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «МБРР» не признала.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования Акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленного кредитного договора номер обезличен от дата обезличена г. следует, что между АКБ «МБРР» (ОАО) и Козьминым А.Р. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Козьмину А.Р. кредит в сумме ... руб. на срок 60 месяцев на приобретение транспортного средства под 10% годовых (п.1.1, 1.2,1.3), а Козьмин А.Р. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном договором (п.п. 1.1.).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по настоящему договору, в том числе в случаях: просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами; нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных договором;
Мемориальным ордером номер обезличен от дата обезличена г. подтверждается, что факт выдачи Козьмину А.Р. суммы кредита в размере ... руб.
Из выписки по счету заемщика следует, что за период действия кредитного договора Козьминым А.Р. вносились денежные средства на счет, в период с дата обезличена г. по дата обезличена г. фактически им было погашено ... руб. основного долга по кредиту.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора за пользование суммой кредита заемщик обязан уплатить банку проценты в размере 10 % годовых (п.1.1 кредитного договора). Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме ... руб. Сумма задолженности по уплате процентов подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету заемщика, представленными истцом. Поэтому требования истца в этой части суд находит законными и обоснованными.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по счету заемщика следует, что после 11.01.2009 года ответчик прекратил выполнять свои обязательства по кредитному договору номер обезличен
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В качестве штрафных санкций за неисполнение Заемщиком своих обязательств по возврату кредита (и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом) п. 1.6 кредитного договора, предусмотрен штраф, который составляет 10 % от суммы неисполненных обязательств, но не менее 500 руб. или эквивалента в долларах США по курсу Банка России на дату уплаты взимается за неисполнение обязательств на последнее число каждого месяца в размере не менее 100 руб.по состоянию за последнее число месяца.
Истец просит взыскать с Козьмина А.Р. сумму штрафа в размере ... руб. Проверив представленный истцом расчет штрафов, суд признает его арифметически верным, однако, не может согласиться с его размером.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства настоящего дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что штраф за нарушение Козьминым А.Р. кредитных обязательств в размере ... руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает необходимым уменьшить его размер до ... руб.
Кроме этого, суд не может согласиться с правомерностью требований АКБ «МБРР» (ОАО) о взыскании с Козьмина А.Р. суммы комиссий за ведение текущего счета в размере ... руб., считает данное требование незаконным, нарушающим права ответчика как потребителя банковских услуг.
Как следует из кредитного договора номер обезличен от дата обезличена г., стороны договорились, что за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в сумме ... рублей.
Из выписки по счету Козьмина А.Р. и расчета взыскиваемых сумм следует, что истец уплатил Банку комиссию за ведение текущего счета в размере ... рублей, остаток неоплаченной комиссии составил ... рублей.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При названных обстоятельствах условие кредитного договора об уплате кредитору комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика, как потребителя банковских услуг, поэтому требование АКБ «МБРР» (ОАО) о взыскании с Козьмина А.Р. задолженности по комиссии в размере ... рублей не может быть удовлетворено.
Кроме того, сумма уплаченной Козьминым А.Р. комиссии за ведение текущего счета в размере ... руб. подлежит исключению из суммы основного долга. Таким образом, требования АКБ «МБРР» (ОАО) о взыскании с ответчика суммы основного долга подлежат удовлетворению в сумме ... руб.
В обеспечение неисполнения основного обязательства сторонами п.5.1 кредитного договора номер обезличен от дата обезличена г. были предусмотрены условия о залоге имущества. дата обезличена г. между АКБ «МБРР» (ОАО) и Козьминым А.Р. был заключен договор о залоге автотранспортного средства, предметом залога является автомобиль: марки .... Пунктом 1.4 данного договора цена предмета залога установлена в размере ... руб.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со статьями 348 и 349 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Учитывая установление судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, правомерно требование истца об обращении взыскания на предмет залога, поэтому в указанной части исковые требования также подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
При оформлении залоговых отношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст. 339 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п.1.4 договора о залоге сторонами определено, что залоговая стоимость принимается равной ... руб.
Исходя из анализа приведенных норм закона, суд вправе изменить указанную стоимость в случае, если при рассмотрении спора по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что на момент рассмотрения спора рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога. В первоначальном исковом заявлении представитель истца попросил снизить залоговую стоимость предмета залога до ... руб., учитывая при этом промежуток времени, прошедший с момента приобретения указанного автомобиля, фактическое удешевление заложенного имущества в связи с его амортизацией в процессе эксплуатации, изменившуюся экономическую ситуацию (снижение спроса и цен на рынке подержанных автомобилей), а также тот факт, что заложенное имущество подлежит реализации с торгов. Что повлечет дополнительные расходы.
Ответчик каких-либо возражений по стоимости имущества (либо по изменению его стоимости на момент рассмотрения спора) суду не представил, поэтому суд находит требование истца о снижении начальной продажной цены заложенного имущества до ... руб. обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» ( открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Козьмина А.Р. в пользу Акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» ( открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена года в сумме ... руб., из них: сумму основного долга в размере ... рублей, сумму просроченных процентов в размере ... рублей, штраф за несвоевременный возврат кредита в размере ... рублей.
Обратить взыскание за предмет залога - автомобиль: марки ...
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: автомобиль: марки ... в сумме ... руб. Способ реализации - продажа с публичных торгов.
Взыскать с Козьмина А.Р. в пользу Акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере ... руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерному коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10-ти дней.
Председательствующий (подпись) Ю.А.Ходус
Мотивированный текст решения изготовлен дата обезличена года.