Дело № 2-1884/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ходус Ю.А.
при секретаре Даниловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Добкина Д.Ю. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Добкин Д.Ю. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк», указывая в обоснование исковых требований, что дата обезличена между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор номер обезличен в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ему кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев на потребительские нужды с выплатой кредитору 13% годовых за пользование указанной суммой, а также на условиях выплаты суммы комиссий, предусмотренных Тарифами кредитора по потребительскому кредитованию физических лиц. Согласно условий договора номер обезличен, сумма комиссий, уплачиваемая ежемесячно составляет ... руб., общая сумма выплаченной комиссии по данному договору составила ... руб. Кроме того, дата обезличена г. между ним - истцом и ОАО «ИМПЕКСБАНК» (кредитор) был заключен кредитный договор номер обезличен в соответствии с условиями которого, ему был предоставлен Банком кредит в сумме ... руб. на срок 36 месяцев на потребительские нужды с оплатой за пользование кредитом 20% годовых и внесением сумм комиссий за ведение ссудного счета в размере ... руб. Сумма комиссий была выплачена истцом Банку в период с 25.04.2005 г. по 24.12.2007 г. Окончательная оплата по кредитному договору номер обезличен была произведена 18.01.2008 г. платежным поручением номер обезличен. Сумма выплаченной Банку комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору номер обезличен составила ... руб. Считает, что подобные условия кредитование в части выплаты Банку сумм комиссий нарушают его права и законные интересы как потребителя, являются незаконными, а полученные таким образом Банком суммы являются неосновательным обогащением. Просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» суммы неосновательного обогащения в виде уплаты комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору номер обезличен в размере ... рублей и по кредитному договору номер обезличен в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период с 18.02.2008 г. по 06.07.2010 г. и за период с 25.04.2005 г. по 06.07.2010 г. в размере ... руб.
Истец Добкин Д.Ю. в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, в котором исковые требования поддержал и просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности Катриченко О.В.
Представитель истца Добкина Д.Ю. - Катриченко О.В. действующая на основании доверенности от дата обезличена г. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Е.Н.И., действующая на основании доверенности номер обезличен от дата обезличена г., выданной без права передоверия сроком до дата обезличена г., в судебное заседание не явилась, представила зявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, также представила возражения на исковые требования Добкина Д.Ю., просила их оставить без удовлетворения. В обоснование своих возражений указала, что условия договора по смыслу п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Истцом в обоснование своих требований не приведено ни одной нормы действующего законодательства, которой установлено, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета не допускается, следовательно, наличие в кредитном договоре такого условия не является незаконным. Отношения сторон, вытекающие из кредитных договоров регулируются помимо ГК РФ специальным законом Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Согласно ст.29 указанного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки пла тежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие су щественные условия договора. Кроме того, в соответствии с пунктами 4 и 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций. Согласно статье 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом, существует ряд нормативных актов Центрального Банка России (Письмо Федеральной ан тимонопольной службы и Центрального банка РФ №ИА/7235.77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стан дартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Письмо Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования") из содержания ко торых вытекает право кредитных организаций на взимание различного вида комиссий при кредитовании кли ентов. Таким образом, вышеназванные нормы закона, регулирующие отношения между Банками и их клиентами, допускают, т.е. прямо не запрещают, включение в договоры на предоставление банковских услуг, в том числе в кредитные договоры, условий о взимании различных комиссий, в том числе комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета не является незаконным, ущемляющим права потребителя.
Кроме этого, представителем ЗАО «Райффайзенбанк» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию, вытекающему из кредитного договора номер обезличен от дата обезличена г., поскольку срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку обязательство Банка по выдаче кредита было исполнено дата обезличена г., следовательно, истец вправе был обратиться в суд за защитой своего нарушенного права в течение трех лет, т.е до дата обезличена г.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Добкина Д.Ю. частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заемщиком; кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В ст. 438 ГК РФ.
Исходя из ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, дата обезличена истец Добкин Д.Ю. обратился в ОАО «ИМПЕКСБАНК» с предложением в виде Заявления номер обезличен заключить с ним договор на предоставление кредита «Народный кредит». Согласно данного Заявления истец изъявил желание заключить с Банком кредитный договор на условиях выдачи ему суммы кредита в размере ... рубля на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых, открытием ссудного счета по вкладу до востребования «Народный кредит» и уплатой комиссии Банку в размере ... руб. ежемесячно, согласно Графика платежей.
Подписав Заявление номер обезличен Банк принял предложение Клиента -Добкина Д.Ю., заключив с ним дата обезличена г. кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» на условиях, предусмотренных в предложении истца и Правилах предоставления ОАО «ИМПЕКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- непредпринимателям, что соответствует п.8 Заявления номер обезличен.
Согласно п.3.3.1, 3.3.3, 3.6.2 Правил и п.8 Заявления на предоставление кредита номер обезличен на заемщика возложена обязанность по перечислению на счет не позднее даты Очередного платежа денежных средств в размере, равном размеру очередного платежа прописано право Банка в безакцептном порядке списывать со счета суммы Очередных платежей. В разделе 2 Правил под Очередным платежом определено: ежемесячно подлежащая уплате Заемщиком сумма, указанная в Графике платежей, включающая сумму основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и комиссий Банка. Очередные платежи рассчитываются по формуле аннуитетных платежей и являются равными в течение всего срока Кредита.
Расходными кассовыми ордерами за период с дата обезличена г. по дата обезличена г., представленными истцом, подтверждается ежемесячная уплата истцом суммы комиссий в установленном размере ... руб. в составе аннуитетного платежа. 18.01.2008 г. обязательства Добкина Д.Ю. по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. были прекращены в связи с их исполнением в полном объеме. Общая сумма уплаченной Добкиным Д.Ю. комиссии в пользу Банка по данному кредитному договору составила ... руб.
На основании решения Единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от 15.03.2007, свидетельств о внесении записей в Единый государственный реестр юридических лиц от дата обезличена серии номер обезличен и серии номер обезличен, свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии номер обезличен, Изменений № 14, внесенных в Устав ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», установлено, что ОАО «ИМПЭКСБАНК» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк». Следовательно, в соответствии с ч.2 ст.58 ГК РФ к ЗАО «Райффайзенбанк» перешли все права и обязанности присоединенного юридического лица.
Материалами дела также подтверждается, что дата обезличена истец Добкин Д.Ю. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с Заявлением номер обезличен, тем самым предложив Банку заключить с ним договор на предоставление потребительского кредита на следующих условиях: валюта кредита- рубли, сумма кредита ... руб., срок кредита 36 месяцев, проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно ... руб., размер ежемесячного платежа ... руб.
дата обезличена г. Банк принял предложение Клиента -Добкина Д.Ю., зачислив на его текущий счет суммы кредита ... руб., тем самым заключив с ним дата обезличена г. кредитный договор, и направив об этом письменное сообщение Клиенту. Как следует из Заявления номер обезличен в случае акцепта банком Предложения, соответствующие Тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора.
Согласно п.8.2.3.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов банка ежемесячные платежи представляют собой остаток суммы кредита на расчетную дату, месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным договором, сумма комиссии за обслуживание счета, установленная в соответствии с Кредитным договором и сумма ежемесячного страхового платежа. Пунктом 8.2.3 Общих условий на заемщика возложена обязанность по возврату кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом и суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей.
Расходными кассовыми ордерами за период с 18.02.2008 г. по 19.06.2010 г., представленными истцом, подтверждается ежемесячная уплата истцом суммы комиссий в установленном размере ... руб. в составе ежемесячных равных платежей.
Общая сумма уплаченной Добкиным Д.Ю. комиссии в пользу Банка за указанный период по кредитному договору составила ... руб.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из приведенной нормы, помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов на нее иные обязанности заемщика не закреплены.
Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которым регламентируется способ и порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита ни Гражданский кодекс РФ, ни иные федеральные законы и нормативные правовые акты РФ не содержат.
При заключении кредитного договора заемщик выступает как потребитель, следовательно, на него распространяются правила Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу п. 1 ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами закона или иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом этого, возложение на потребителя - Добкина Д.Ю. по кредитным договорам номер обезличен от дата обезличена г. и номер обезличен от дата обезличена г. обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита влечет необоснованные для потребителя расходы, связанные с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им своих обязанностей в рамках кредитного договора, тем самым ущемляются права Добкина Д.Ю. как потребителя, а поэтому включение такого условия в кредитный договор является незаконным, следовательно, договора в этой части являются ничтожными, а полученная Банком от Заемщика денежная сумма в виде комиссии за ведение ссудного счета в соответствии со ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением. С учетом вышеизложенного доводы представителя ответчика о законности включения комиссии в условия договора являются необоснованными.
При этом суд соглашается с мнением представителя ответчика о пропуске истцом Добкина Д.Ю. срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, но только в части взыскания сумм комиссии за ведение ссудного счета за период с дата обезличена г. по дата обезличена г. по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г.
Так в соответствии со ст. 181 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. При этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Ходатайство истца о восстановлении срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку судом уважительности причин пропуска данного срока не установлено.
Поскольку судом признана ничтожной сделка лишь в части взыскания с Кредитора - Добкина Д.Ю. комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно условиям договора подлежала взысканию с него ежемесячно равными частями в размере ... руб. по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. и в размере ... руб. по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г., исходя из этого суд не может согласиться с представителем ответчика о том, что началом течения срока исковой давности по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. следует считать день выдачи Банком Добченко Д.Ю. кредита, т.е дата обезличена г. и полагает, что срок исковой давности следует исчислять для каждой уплаченной суммы комиссии отдельно с момента ее списания Банком в безакцептном порядке со счета Клиента, расценивая такой момент как начало исполнения сделки, что также не противоречит п.10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Поэтому исковые требования Добкина Д.Ю. о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» неосновательно взысканной комиссии, подлежат полному удовлетворению по кредитному договору номер обезличен от дата обезличенаг. за период с дата обезличена г. по дата обезличена г. в сумме ... руб. и частичному удовлетворению по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. только за период с 24.07.2007 г. по 24.12.2007 г. в сумме ... руб. Расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком иного расчета суду не представлено.
Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поскольку ответчик без законных оснований включил в кредитный договор условия об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, неосновательно получил от истца денежную сумму в размере ... руб. и ... руб., следовательно, у истца возникло право требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с даты внесения каждого необоснованно взимаемого платежа в счет гашения кредитного обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая действующую на момент предъявления иска ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75 % (0,022 % в день), а также фактическое количество дней неправомерного пользования денежными средствами с даты внесения каждого платежа, начиная с 24.07.2007 г. по 06.07.2010 г.(согласно требований истца) по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г., размер процентов за пользование чужими денежными средствами будет составлять ... руб., что соответствует расчету исковых требований, представленному истцом, с учетом изменения судом периода взыскания в связи с применением срока исковой давности.
Кроме этого, судом проверен представленный истцом расчет суммы процентов по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. Суд находит его верным, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» за период с 18.02.2008 г. по 06.07.2010 г.составляет ... руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, с учетом общей суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца - ... руб., в доход государства подлежит взысканию штраф в размере .. руб.
Согласно п. 8 ст. 333.20 НК РФ, ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета городского округа «г.Томск» в размере ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Добкина Д.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Добкина Д.Ю.:
- по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена г. сумму неосновательного обогащения в размере ... руб. за период с 24.07.2007 г. по 24.12.2007 г. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.07.2007 г. по 06.07.2010 г. в размере ... руб.;
- по кредитному договору номер обезличен от дата обезличенаг. сумму неосновательного обогащения в размере ... руб. за период с 18.02.2008 г. по 19.06.2010 г. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.02.2008 г. по 06.07.2010 г. в размере ... руб.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу государства штраф в размере ... руб.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета городского округа «г.Томск» государственную пошлину в сумме ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения.
Председательствующий: (подпись) Ю.А.Ходус
Мотивированный текст решения изготовлен дата обезличена года.