решение вступило в законную силу 13.08.2010

№ 2-1678/10

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2010 г. Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мурованной М.В.

при секретаре Егоровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Гасанову Р.Г.о. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Гасанову Р.Г.о. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере /сумма обезличена/, расходов по уплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/ и об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль /номер обезличен/, установив его начальную продажную стоимость в размере залоговой стоимости. В обоснование исковых требований указал, что /дата обезличена/ между банком и ответчиком Гасановым Р.Г.о. заключен кредитный договор /номер обезличен/, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в сумме /сумма обезличена/ на приобретение транспортного средства, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере /номер обезличен/ годовых, срок возврата кредита определен /дата обезличена/. В соответствии с п. 10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца в размере минимального ежемесячного платежа /сумма обезличена/, который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере /сумма обезличена/, выплачиваемую ежемесячно до полного погашения долга по кредиту. В целях обеспечения выданного кредита /дата обезличена/ между ответчиком и банком заключен договор залога приобретаемого автомобиля /номер обезличен/. В нарушение п.10 кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по договору, на момент подачи искового заявления в суд сумма задолженности составляет /сумма обезличена/, из которых: /сумма обезличена/ - долг по уплате комиссии; /сумма обезличена/ - основной долг по кредиту; /сумма обезличена/ - срочные проценты на сумму текущего долга; /сумма обезличена/ - долг по погашению кредита (просроченный кредит); /сумма обезличена/ - долг по неуплаченным в срок процентам; /сумма обезличена/ - сумма повышенных процентов за просрочку погашения долга по кредиту; /сумма обезличена/ - повышенные проценты за просрочку по уплате процентов.

Представитель истца Д., действующая на основании доверенности от /дата обезличена/, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Гасанов Р.Г.о. в судебное заседание не явился. Согласно рапорту судебного пристава-исполнителя от 27.07.2010 вручить судебную повестку ответчику Гасанову Р.Г.о. не представилось возможным, так как при выезде по месту его регистрации (/адрес обезличен/) выяснилось, что он по указанному адресу не проживает с /дата обезличена/, установить место его пребывания в настоящее время не удалось.

В связи с неизвестностью места нахождения ответчика Гасанова Р.Г.о., ему назначен в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя адвокат Шнейдер Н.М., действующая на основании ордера от /дата обезличена/, которая в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что /дата обезличена/ между истцом и ответчиком Гасановым Р.Г.о. заключен кредитный договор /номер обезличен/, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере /сумма обезличена/, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возврат кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом должен производиться ответчиком ежемесячно в размере минимального ежемесячного платежа /сумма обезличена/. Срок возврата кредита определен /дата обезличена/. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке /ставка обезличена/ годовых. В качестве платы за ведение и обслуживание ссудного счета ответчик обязан уплачивать банку комиссию в размере /сумма обезличена/ ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. Согласно п.18 кредитного договора за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом предусмотрен штраф в размере /ставка обезличена/ от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). Пунктом 19 кредитного договора предусмотрен штраф за несвоевременный возврат кредита в размере /ставка обезличена/ от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).

Указанная в кредитном договоре сумма /сумма обезличена/ получена ответчиком Гасановым Р.Г.о., что подтверждается копиями заявлений ответчика на перевод денежных средств и копиями платежных поручений от /дата обезличена/ /номер обезличен/. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /дата обезличена/. Указанное обязательство он не исполняет должным образом, допускает просрочку гашения долга, что подтверждается историей погашения Гасановым Р.Г.о. задолженности по кредитному договору за период /дата обезличена/. За пользование кредитом истцом начислялись проценты по ставке /ставка обезличена/ годовых, которые ответчиком также не были своевременно уплачены в полном объеме. В связи с этим у банка возникло право требовать взыскания с ответчика повышенных процентов (штрафа) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 27 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Воспользовавшись своим правом, /дата обезличена/ банк направил в адрес ответчика претензию, в которой уведомлял ответчика об имеющейся у него задолженности по кредиту и требовал досрочно погасить указанную сумму в десятидневный срок с момента получения претензии. Однако требования банка добровольно выполнены не были, на момент обращения в суд ответчиком задолженность не погашена.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, учитывая, что в добровольном порядке ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, требование истца о взыскании невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом, суммы штрафа (повышенных процентов), суд считает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика составляет: /сумма обезличена/ - основной долг по кредиту; /сумма обезличена/ - срочные проценты на сумму текущего долга; /сумма обезличена/ - долг по погашению кредита (просроченный кредит); /сумма обезличена/ - долг по неуплаченным в срок процентам; /сумма обезличена/ - сумма повышенных процентов за просрочку погашения долга по кредиту; /сумма обезличена/ - повышенные проценты за просрочку по уплате процентов. В этой части расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Вместе с тем, в составе взыскиваемой с Гасанова Р.Г.о. задолженности по кредитному договору указана сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/, взимание которой суд не может признать правомерным по следующим основаниям.

В соответствии с п.4 кредитного договора /номер обезличен/ кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования /номер обезличен/ и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации – продавца транспортного средства. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ ежемесячно.

Однако статьей 819 ГК РФ на заемщика не возлагается обязанность по уплате наряду с основным долгом и процентами комиссии за ведение ссудного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не могут влиять на права и интересы заемщиков.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик выступает в качестве потребителя, на него распространяются правила Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу п. 1 ст. 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами закона или иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, возложение на потребителя обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета влечет необоснованные для потребителя расходы, связанные с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, тем самым ущемляет права потребителя, а поэтому включение такого условия в кредитный договор является незаконным, и соответственно, ничтожным.

При таких обстоятельствах, требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Гасанова Р.Г.о. суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ подлежат оставлению без удовлетворения как не основанные на законе.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ между ООО «Русфинанс Банк» и Гасановым Р.Г.о. /дата обезличена/ заключен договор залога /номер обезличен/, предметом которого является приобретенный на заемные средства автомобиль /номер обезличен/. Пунктом 5 договора залога залоговая стоимость автомобиля определена в размере /сумма обезличена/.

Согласно копии паспорта транспортного средства серии /номер обезличен/, выданного /дата обезличена/, указанный автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику Гасанову Р.Г.о. на основании договора купли-продажи /номер обезличен/ от /дата обезличена/. Сообщением Отдела ГИБДД УВД по г. Томску от /дата обезличена/ подтверждается, что указанное транспортное средство по состоянию на /дата обезличена/ зарегистрировано за Гасановым Р.Г.о.

Как следует из п. 6 договора залога, залог автомобиля обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.п. 13, 15 договора залога взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, в том числе в случае неудовлетворения залогодателем требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на предмет залога по договору залога /номер обезличен/ от /дата обезличена/ являются правомерными и также подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

При оформлении залоговых правоотношений по соглашению сторон определена стоимость предмета залога в размере /сумма обезличена/ (п. 5 договора залога), которая не была оспорена ни одной из сторон в ходе рассмотрения дела. В связи с этим, а также учитывая, что суд не располагает иными сведениями о стоимости заложенного имущества на момент обращения взыскания, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере его залоговой стоимости – /сумма обезличена/.

В силу п.1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом удовлетворены исковые требования частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Гасанову Р.Г.о. удовлетворить частично.

Взыскать с Гасанова Р.Г.о. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере /сумма обезличена/, а также расходы по оплате госпошлины в сумме /сумма обезличена/, а всего – /сумма обезличена/.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль /номер обезличен/, принадлежащий на праве собственности Гасанову Р.Г.о., в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества (автомобиля /номер обезличен/) в сумме /сумма обезличена/.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Мурованная М.В.

Копия верна. Судья: Мурованная М.В.