решение по делу № 2- 2136/10 не вступило в законную силу

Дело № 2-2136/10

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Исуповой Т.А.,

при секретаре Шлотгауэр С.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кушнир Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Кушнир Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что дата обезличена между истцом и Кушнир Р.А. был заключен кредитный договор номер обезличен, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев на потребительские нужды. За пользование денежными средствами, Заемщик обязан уплачивать кредитору <данные изъяты> годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами Кредитора по потребительскому кредитованию физических лиц на дату заключения договора. Также предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается мемориальным ордером от дата обезличена. Согласно п. 8.2.3.1 Общих условий обслуживания счетов, ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета.

Заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, а именно, допущена просрочка платежей.

дата обезличена заемщику было выставлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым заемщик обязан в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств, досрочно погасить кредит. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, состоящую из <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание кредита; <данные изъяты> рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего <данные изъяты> рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд считает возможным рассмотретьдело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кушнир Р.А. исковые требования признала частично, просит снизить размер неустойки, отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком, кредитор обязуется предоставить кредитору денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме, к нему применяются правила ст.ст.809-812 ГК РФ о договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как установлено в судебном заседании, дата обезличена Кушнир Р.А. обратилась в ЗАО «Райфайзенбанк» с заявлением на кредит, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; срок кредита - <данные изъяты> месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых; сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно - 321, 10 рублей; платежи производятся <данные изъяты> числа каждого месяца.

Права и обязанности сторон указаны в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

В заявлении Кушнир Р.А. указала, что она ознакомлена и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила.

Банк выдачу кредита одобрил, перечислив на счет Кушнир Р.А. <данные изъяты> рублей. Данное обстоятельство подтверждается сообщением ЗАО «Райфайзенбанк», мемориальным ордером номер обезличен от дата обезличена

В соответствии с п. 8.2.3.1 Общих условий, ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении (21) путем ежемесячного списания Банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета.

Как указано в расчете, не оспаривается ответчиком, Кушнир Р.А. внесено в погашение кредита в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Как следует из представленного расчета, не оспоренного ответчиком, заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, не внося платежи в необходимом размере и в установленные сроки. Согласно п. 8.3.1.1 Общих условий, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентов обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредиту и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительная, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

дата обезличена банк направил в адрес заемщика, указанного в заявлении на кредит (об изменении адреса заемщик банк не известил), требование о досрочном возврате заемных средств размере <данные изъяты> рублей в течение 30 дней с момента его предъявления, что подтверждается списком заказных писем, поданных филиалом ЗАО «Райфайзенбанк».

Судом проверен и признан правильным расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом. Возражений по расчету, доказательств погашения кредита в большем размере ответчиком не представлено, тогда как в соответствии со ст. 57 ГПК РФ). Так, сумма задолженности с учётом произведённых выплат составляет <данные изъяты> рублей (основной долг) и <данные изъяты> рублей (проценты за пользование кредитом). За период пользования кредитом начислено процентов в размере <данные изъяты> рублей, уплачено заемщиком <данные изъяты> рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О практике ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденного банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющееся обязанностью банка, не может повлиять на права и интересы заемщика.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за обслуживание кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссии за обслуживание кредита суд считает не подлежащим удовлетворению.

Расчет истца неустойки (штрафа за просрочку внесения очередного платежа), в размере <данные изъяты> рублей судом также признан верным.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая компенсационную природу процентов, степень выполнения обязательств, длительность неисполнения обязательств, характер правоотношений, а также, что оговоренная в Договоре неустойка в размере <данные изъяты> за каждый день составляет за год <данные изъяты> и такая ставка является чрезмерно высокой, суд находит справедливым и разумным уменьшение суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в <данные изъяты> раза до <данные изъяты> рублей

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» к Кушнир Р.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Кушнир Р.А. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк»

<данные изъяты> рублей - сумму основного долга по кредитному договору;

<данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Кушнир Р.А. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.