Дело № 2-1702/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 августа 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи: Сидоркина В.В.,
при секретаре: Бершанской М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Жданову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Жандарову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что /дата обезличена/ между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) и Жандаровым А.Е. заключен кредитный договор /номер обезличен/, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» с графиком платежей /номер обезличен/ и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. По условиям кредитного договора заемщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами кредитора по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») лиц на дату заключения договора. Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), действующими на дату заключения договора, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается мемориальным ордером /номер обезличен/ от /дата обезличена/. К Заявлению прилагается график платежей /номер обезличен/, который содержит суммы и даты платежей Заемщика по погашению основного долга и уплате процентов, а также комиссии за обслуживание счета. Пунктом 8.2.3.1. Общих условий предусмотрено, что ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом ежемесячный платеж не может превышать сумму непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, а именно, допущены просрочки платежей. Пунктом 8.3. Общих условий предусмотрены основания для досрочного истребования кредита, в том числе за просрочку платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней. В соответствии с п. 8.4.3. Общих условий /дата обезличена/ кредитором было выставлено заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В соответствии с данным требованием заемщик обязан в течение <данные изъяты> календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, досрочно погасить кредит. Заемщик указанное требование до настоящего времени не исполнил. По состоянию на /дата обезличена/ задолженность заемщика перед кредитором составляет <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность по кредитному договору, а также возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца Веткин С.А., действующий на основании доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик Жандаров А.Е., извещенный о времени и месте рассмотрения дела судебными повестками, получивший копию искового заявления и приложенные материалы, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть данное дело в свое отсутствие, в связи с чем суд, принимая во внимание данные обстоятельства и руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).
По правилам ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что /дата обезличена/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Жандаровым А.Е. заключен кредитный договор, условия которого содержатся в Заявлении на кредит /номер обезличен/, Графике платежей /номер обезличен/, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифах по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными». Согласно условиям кредитного договора /номер обезличен/, Банк обязался предоставить заемщику Жандарову кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> годовых, а также комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно.
В силу ст. ст. 309, 310, 401 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. За неисполнение обязательств наступает ответственность.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдав Жандарову А.Е. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером /номер обезличен/ от /дата обезличена/. Ответчик встречные обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту согласно Графику исполнял не должным образом, допуская просрочки, что установлено на основании расчета, представленного истцом. Ответчику копия искового заявления вручена, однако выяснить его позицию относительно иска не представилось возможным в связи с его неявкой. Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется, расчет взыскиваемых сумм судом проверен и признан арифметически правильным.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) в соответствии с Графиком возврата кредита, то Банк правомерно потребовал от заемщика досрочного возврата полученного кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, направив ему соответствующее требование и предложив в течение <данные изъяты> дней с момента его получения возвратить полученный кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, пени. Данное требование Банка заемщик Жандаров не исполнил.
Как следует из кредитного договора (Тарифы по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными»), заемщик обязался уплатить Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности. Сумма штрафа, начисленного Банком в связи с тем, что ответчик допускал многократные просрочки по внесению ежемесячных платежей, составила <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из информационного письма Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17, основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только установление явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
Принимая во внимание обстоятельства дела, цену иска, учитывая принципы разумности и добросовестности, которыми должны руководствоваться участники правоотношений при осуществлении ими гражданских прав и обязанностей, суд приходит к выводу о том, что начисленный истцом штраф за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредиту не соразмерен последствиям нарушения обязательств и превышает сумму возможных убытков Банка, которые последним не доказаны. Суд считает необходимым снизить размер штрафа до <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности, как наиболее приближенной к размеру ставки рефинансирования Банка России, отвечающей требованиям разумности и обоснованности, взыскав в качестве неустойки сумму в размере <данные изъяты> рублей.
Разрешая требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении данного требования отказать ввиду его незаконности и необоснованности.
Согласно ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Из анализа ст. 819 ГК РФ, определяющей содержание правоотношений по кредитному договору, следует, что она не устанавливает для заемщика иной обязанности, кроме обязанности возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, Банком заемщик поставлен в условия, обязывающие его уплатить также и комиссию за ведение ссудного счета.
Исходя из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом действия банка по открытию и ведению ссудного счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Аналогичная позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При названных обстоятельствах требование ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Жандарова А.Е. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению.
Исходя из изложенного, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с Жандарова задолженность по возврату основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> рублей, в удовлетворении требования о включении в состав задолженности суммы комиссии за ведение ссудного счета должно быть отказано.
Разрешая вопрос о судебных издержках, суд руководствовался положениями ст. 98 ГПК РФ и, приняв во внимание, что требования Банка удовлетворены частично, пришел к выводу о возложении на ответчика обязанности возместить Банку судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Жданова А.Е в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»:
- <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу
- <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом
- <данные изъяты> рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа
- <данные изъяты> рублей - расходы по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Сидоркин В.В.