Дело № 2-2782/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Исуповой Т.А.,
при секретаре Шлотгауэр С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Наструтдиновой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Насрутдиновой З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что дата обезличена между ОАО «УРСА Банк» и Насрутдиновой З.И. был заключен кредитный договор путем акцепта Банком Заявления - оферты Клиента. Составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита.
Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом /данные изъяты/ годовых; повышенная процентная ставка в размере /данные изъяты/ годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета /данные изъяты/
На дату предъявления иска срок действия кредитного обязательства истек, однако, до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, дата обезличена ответчику был предоставлен кредит в размере /данные изъяты/ рублей по программе «Мастер-кредит» путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит.
дата обезличена ответчик воспользовался кредитом. дата обезличена ответчиком допущена первая просрочка платежа. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, установленные графиком.
В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация банка в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк» к ОАО «УРСА Банк» и смена наименования на ОАО «МДМ Банк». ОАО «МДМ Банк» является универсальным правопреемником ОАО «УРСА Банк».
Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по основному долгу в размере /данные изъяты/ рублей; сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /данные изъяты/ рублей, сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /данные изъяты/ рублей; сумму задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /данные изъяты/ рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца П., действующая на основании доверенности от дата обезличена, поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.
Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании, дата обезличена ответчик обратился к ОАО «УРСА Банк» с заявлением-офертой на заключение договора банковского счета, получения кредита по программе «Мастер-кредит».
В заявлении ответчик просил заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – /данные изъяты/ рублей, процентная ставка за пользование кредитом /данные изъяты/ годовых, срок кредита 720 дней; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета /данные изъяты/ от суммы кредита, подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита; повышенная процентная ставка /данные изъяты/ годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
В заявлении Насрутдинова З.И. указывает, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета и кредитного договора. Также неотъемлемой частью договора (в случае одобрения оферты) является график возврата кредита. Банк предложение принял, выдав кредит путем зачисления денежных средств на ссудный счет Насрутдиновой З.И., о чем свидетельствует выписка по счету.
Из ст. 820 ГК вытекает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договоров влечет его недействительность.
Поскольку Банк приступил к выполнению условий оферты в день её направления (дата обезличена), зачислив сумму, указанную в оферте на счет ответчика, тем самым совершил акцепт оферты в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК. Требование о письменной форме договора считается выполненным
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме, к нему применяются требования ст.ст. 809-812 ГК РФ о договоре займа.
Согласно Условиям кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного условиями договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере /данные изъяты/ годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно графику, платеж по кредитному договору должен быть внесен не позднее /данные изъяты/ числа каждого месяца.
В соответствии с изменениями № 5, внесенными в Устав ОАО «УРСА Банк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 30.09.2006 г. и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от 04.09.2006 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование Банка изменены на ОАО «УРСА Банк». Банк является правопреемником ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», к Банку переходят все права и обязанности ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли». В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк». Банк является правопреемником ОАОА «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». К Банку переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», включая обязательства, оспариваемые сторонами.
В установленные кредитным договором сроки ответчик не производил платежи в счет погашения долга в необходимой сумме, не уплачивал проценты за пользование кредитом. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора от дата обезличена ответчиком не представлено, тогда как согласно положениям ст. 57 ГПК РФ).
Суд находит правильным расчет, представленный истцом. Ответчик доказательств погашения кредита в большем размере не представил, как и иного расчета задолженности.
Как указано в расчете, сумма задолженности с учётом произведённых выплат составляет /данные изъяты/ рублей (основной долг), /данные изъяты/ рублей (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга), /данные изъяты/ рублей – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, что установлено представленными истцом расчётом, пояснениями представителя истца.
Так, сумма кредита составила /данные изъяты/ рублей. На момент рассмотрения дела ответчиком погашено в счет основного долга /данные изъяты/ рублей. Таким образом, сумма основного долга составляет /данные изъяты/ рублей.
За период пользования кредитом ответчик должен был уплатить проценты на сумму непросроченного к возврату кредита в размере /данные изъяты/ рублей; фактически уплачено /данные изъяты/ рублей, итого задолженность составляет /данные изъяты/ рублей.
В период пользовании кредитом ответчик допускал просрочку платежа, в связи с чем, с него подлежат взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного долга. Так, начислено процентов /данные изъяты/ рублей, уплачено /данные изъяты/ рублей, итого задолженность составляет /данные изъяты/ рублей.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере /данные изъяты/ рублей, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О практике ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденного банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющееся обязанностью банка, не может повлиять на права и интересы заемщика.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме /данные изъяты/ рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Насрутдиновой З.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму основного долга в размере /данные изъяты/ рублей, сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /данные изъяты/ рублей; сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /данные изъяты/ рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере /данные изъяты/ рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий: Т.А. Исупова