Дело № 2-1946/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14.09.10 г. Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Дубиной Н.В.
при секретаре Дмитриевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кузнецовой Елене Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском, указывая, что дата обезличена между сторонами был заключен кредитный договор номер обезличен в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в суме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из заявления на кредит с графиком платежей и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере <данные изъяты> % годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами кредитора по потребительскому кредитованию, которыми так же предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>% на день от суммы просроченной задолженности. Заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, допущены просрочки платежей. Кредитором было выставлено заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако заемщик указанное требование до настоящего времени не выполнил. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - комиссия за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик исковые требования не признала, пояснив, что получала кредит в сумме, указанной в иске. Она оплачивала кредит, но после того, как пошла в декретный отпуск, ее доход уменьшился. Не согласна с суммой задолженности, т.к. в заявление на кредит указано, что она выражает свое согласие на заключение договора страхования, но никакого страхового полиса она не получала. Сумма платежа за страховой полис составляет <данные изъяты> руб., на указанную сумму должен быть снижен основной долг. Не оспаривала сумму процентов. Возражала против удовлетворения требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. В отношении штрафов за просрочку внесения очередного платежа просила применить ст. 333 ГК РФ, полагая размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из искового заявления, заявления на кредит номер обезличен от дата обезличена, графика платежей номер обезличен, следует, что согласно заявлению, оно с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» является кредитным договором, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Погашение кредита ответчик обязалась производить ежемесячно в течение срока кредита, в соответствии с графиком платежей. Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности.
Кредитные денежные средства были получены ответчиком, что подтверждается мемориальным ордером номер обезличен от дата обезличена, уведомлением, пояснениями ответчика. Следовательно, у него возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от дата обезличена. Ответчик не исполняет должным образом указанное обязательство. За пользование кредитом истцом начислялись проценты по ставке в размере <данные изъяты>% годовых, которые ответчиком также не были своевременно уплачены.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> руб.,комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. штраф за просрочку внесения очередного платежа -<данные изъяты> руб. Ответчик доказательств погашения задолженности по кредиту, суду не представил, как и иного расчета задолженности
Довод ответчика о том, что в сумму основного долга включена сумма ежемесячного страхового платежа в размере <данные изъяты> руб. не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. и процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что заемщиком нарушается график погашения кредита. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из предоставленных материалов дела следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
Ответчик доказательств, подтверждающих отсутствие вины в нарушении обязательств, суду не представил.
При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Что касается размера неустойки, то суд приходит к следующему. Ответчик просит суд снизить размер неустойки.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что размер неустойки в размере <данные изъяты> руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб.
Из кредитного договора следует, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.
Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. исходя из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счет по кредитному договору, также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за ведение текущего счета не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Кузнецовой Елены Геннадьевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штраф за просрочку платежей в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Председательствующий: подпись
Копия верна: Судья