№ 2-555/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16.03.10 года Ленинский районный суд г. Томска в составе
председательствующего судьи Дубиной Н.В.,
при секретаре Вахрушевой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Красноусовой Елене Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском, указывая, что дата обезличена между ОАО «И.», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключен кредитный договор номер обезличен, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по дата обезличена, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Кредит был предоставлен для приобретения <данные изъяты> комнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: адрес обезличен. Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора. дата обезличена на счет заемщика была перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб. Уплата аннуитетных платежей должна осуществляться заемщиком ежемесячно, начиная с дата обезличена, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. В период с дата обезличена по дата обезличена ответчик надлежащим образом исполнял свои обязательства, допустив лишь однократную просрочку исполнения обязательства. С дата обезличена и по настоящее время ответчик не производит уплату платежей по кредитному договору. Ответственность заемщика за нарушение исполнения обязательств установлена разделом 8 кредитного договора. дата обезличена в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Обеспечением обязательств по договору является ипотека квартиры, которую ответчик приобрел по цене дата обезличена руб. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата обезличена. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной. Срок не исполнения обязательств по договору составляет более шести месяцев. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, включая, задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, заложенность по процентам в размере <данные изъяты>, штраф за просрочку внесения основного платежа в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>,обратить взыскание на предмет ипотеки: <данные изъяты> квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (или условный номер) номер обезличен, расположенную по адресу: адрес обезличен, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик с иском согласна. Суду пояснила, что факт получения кредита, подписания кредитного договора подтверждает. С представленным истцом расчетом задолженности согласна, по размеру основного долга спор отсутствует, размер штрафа не оспаривает, по сумме начисленных процентов за пользование кредитом возражений нет. С оценкой стоимости квартиры в сумме <данные изъяты> согласна. Задолженность по кредитному договору не погашает, так как не имеет финансовой возможности. Другого жилья не имеет, проживает в указанной квартире с ребенком.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
дата обезличена между ОАО «И.», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается материалами дела и ответчиком был заключен кредитный договор номер обезличен, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: адрес обезличен, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства, уплатить проценты на них, а так же иные платежи в порядке, установленном кредитным договором. Кредит предоставляется на срок до дата обезличена, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере <данные изъяты> % годовых. По условиям кредитного договора (п.8.1) в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга, заемщик уплачивает кредитору повышенные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и по дату фактического погашения этой задолженности включительно. Под повышенными процентами понимаются проценты, состоящие из процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.1.6 кредитного договора, неустойки (пени) в размере <данные изъяты> % годовых за нарушение срока возврата суммы основного долга. За нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждое нарушение (п.8.2).
Указанная в кредитном договоре сумма была получена ответчиком, что подтверждается пояснениями сторон, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата обезличена, мемориальным ордером от дата обезличена.
Исходя из ст. 329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.2.2. одним из условий предоставления кредита является подписание закладной, удостоверяющей права кредитора по кредитному договору и по ипотеке квартиры. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от дата обезличена, согласно которой залогодателем является ответчик, а залогодержателем истец.
На основании ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ( с последующими изменениями), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от дата обезличена, договором купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств, заключенным дата обезличена между Красноусовой (покупатель), В., Л. и З. (продавцы), квартира по адресу: адрес обезличен принадлежит на праве собственности Красноусовой. При этом на данную квартиру имеется зарегистрированное обременение: ипотека в силу закона.
Согласно части 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу положения части 3 статьи 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.
Как уже указывалось выше, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от дата обезличена, согласно которой залогодателем является ответчик, а залогодержателем истец. Из закладной следует, что права по закладной никому не передавались.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из предоставленных материалов дела следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Исходя из ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
В качестве доказательств не виновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду представлены листы нетрудоспособности, согласно которым Красноусова в период с дата обезличена по дата обезличена находилась на лечении в связи с заболеванием. Между тем, задолженность по кредитному договору сложилась с дата обезличена.
Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
дата обезличена ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита, которое было ею получено, что ответчик подтвердила в суде. Как установлено в судебном заседании, сроки внесения платежей ответчиком были нарушены, с дата обезличена. Красноусова прекратила гашение платежей по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, что было ею подтверждено в судебном заседании.
Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчик с расчетом истца согласна. Из расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору на дата обезличена составила <данные изъяты>, включая, задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; штраф за просрочку внесения основного платежа в размере <данные изъяты>.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании суммы задолженности, процентов, штрафа законны, обоснованны, подлежат удовлетворению.
Истцом так же предъявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Из статьи 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Аналогичное положение содержится в п. 3 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. № 102 - ФЗ ( с последующими изменениями).
Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п.1 ст. 349 ГК РФ).
Исходя из материалов дела предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: адрес обезличен, принадлежащая на праве собственности Красноусовой. Согласно отчету номер обезличен от дата обезличена стоимость квартиры по адресу: адрес обезличен по состоянию на дата обезличена составляет <данные изъяты>. Ответчик с данной оценкой согласна.
Частью 2 ст. 348 предусмотрена возможность отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Учитывая обстоятельства дела, сумму долга, период просрочки, отсутствие у ответчика намерений не исполнять свои обязательства по возврату кредита, стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты> р., что не превышает размер исковых требований, суд приходит к выводу, что возможно обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: адрес обезличен, общей площадью <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере, установленном по соглашению сторон, - <данные изъяты>. При этом, суд так же учитывает, что ответчик, подписывая договор ипотеки, осознавала, что в случае не возврата суммы кредита взыскание может быть обращено на предмет ипотеки, согласилась с этим, выдав закладную. При разбирательстве дела против стоимости предмета ипотеки в размере <данные изъяты> не возражала.
Согласно статье 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Согласно ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Красноусовой Елены Валерьевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, заложенность по процентам в размере <данные изъяты>, штраф за просрочку внесения основного платежа в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: адрес обезличен, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере <данные изъяты> руб., определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с торгов.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Председательствующий: подпись
Копия верна: Судья