Дело № 2-88/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
при секретаре Маркиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пьянковой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Пьянковой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что /дата обезличена/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пьянковой М.Б. был заключен кредитный договор /номер обезличен/, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме /данные изъяты/ руб. сроком на /данные изъяты/ месяцев на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» с графиком платежей /номер обезличен/ и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. За пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере /данные изъяты/ годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами Кредитора по потребительскому кредитованию лиц на дату заключения договора. Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), действующими на дату заключения договора, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере /данные изъяты/ в день от суммы просроченной задолженности. Пунктом 8.2.3.1. Общих условий предусмотрено, что ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со Счета Заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами Банка). Пунктом 8.3. Общих условий предусмотрены основания для досрочного истребования кредита, в том числе за просрочку платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней. Заемщиком были нарушены обязательства по Кредитному договору, а именно, допущены просрочки платежей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 807, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с Пьянковой М.Б. задолженность по кредитному договору в сумме /данные изъяты/ руб., в том числе: /данные изъяты/ руб. - основной долг; /данные изъяты/ руб. - сумма процентов за пользование кредитом, /данные изъяты/ руб. - комиссия за обслуживание кредита, /данные изъяты/ рубля - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также просит взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в сумме /данные изъяты/ руб.
В судебном заседании представитель истца Ильинский Ю.А., действующий по доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/ со сроком полномочий по /дата обезличена/, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что последний платеж был внесен ответчиком /дата обезличена/, после этой даты платежи не вносились.
Ответчик Пьянкова М.Б. в суд не явилась, место ее жительства неизвестно. Представитель ответчика – адвокат Сопыряев Н.П., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующий на основании ордера /номер обезличен/ от /дата обезличена/, исковые требования не признал, в судебном заседании пояснил, что до определенного времени Пьянкова М.Б. добросовестно оплачивала кредит, причины в дальнейшем нарушения ею сроков внесения очередных платежей ему неизвестны, но он полагает их уважительными.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Из пояснений представителя истца, представленного заявления на кредит /номер обезличен/ следует, что /дата обезличена/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пьянковой М.Б. был заключен кредитный договор /номер обезличен/, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме /данные изъяты/ руб. сроком на /данные изъяты/ месяцев на потребительские нужды под /данные изъяты/ годовых.
Из представленных доказательств следует, что согласно заявлению, оно вместе с Уведомлением и Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан является кредитным договором /номер обезличен/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пьянковой М.Б. В соответствии с Уведомлением Банк /дата обезличена/ выдал Пьянковой М.Б. кредит в сумме /данные изъяты/ руб. сроком на /данные изъяты/ месяцев, а Пьянкова М.Б. обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, а именно в порядке и сроки, установленные Общими условиями, возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. (п.п. 8.4.1. Общих условий). Пунктом 8.2.3.1. Общих условий предусмотрено, что ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со Счета Заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами Банка). Из Уведомления следует, что размер ежемесячного платежа составляет /данные изъяты/ руб., оплата Заемщиком ежемесячных платежей осуществляется /данные изъяты/ числа каждого календарного месяца.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 8.3. Общих условий предусмотрены основания для досрочного истребования кредита, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, а именно: за просрочку платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительная (п.8.3.1.1. Общих условий).
Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению предоставленного истцом кредита.
Мемориальным ордером /номер обезличен/ от /дата обезличена/ подтверждается, что Пьянковой М.Б. была перечислена сумма /данные изъяты/ руб.
Из пояснений представителя истца следует, что за период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ Пьянковой М.Б. в счет погашения основного долга была внесена сумма /данные изъяты/ руб. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Пьянковой М.Б. задолженности по основному долгу в сумме /данные изъяты/
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.п.8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.
В соответствии с Уведомлением процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга составляет /данные изъяты/ годовых.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /данные изъяты/ руб. Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленным истцом. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Так, за период пользования заемными средствами заемщик обязан был уплатить проценты в сумме /данные изъяты/ руб., сумма погашенных процентов составила /данные изъяты/ руб., таким образом, требование истца о взыскании с заемщика процентов за пользование суммой кредита в размере /данные изъяты/ также подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком нарушается график погашения кредита, что подтверждается пояснениями представителя истца, письменными доказательствами.
Как следует из кредитного договора (Тарифы по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными»), заемщик обязался уплатить Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере /данные изъяты/ в день от суммы просроченной задолженности. Сумма штрафа, начисленного Банком в связи с тем, что ответчик допускал многократные просрочки по внесению ежемесячных платежей, составила /данные изъяты/ рублей.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Суд считает, что размер неустойки в размере /данные изъяты/ руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает необходимым взыскать неустойку в полном размере.
Из искового заявления, пояснений представителя истца, Тарифов по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») следует, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом Должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание счета в размере /данные изъяты/ от первоначальной суммы кредита, т.е. в размере /данные изъяты/ руб.
Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Пьянковой М.Б. комиссии за обслуживание счета в размере /данные изъяты/ руб. по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору (обслуживание счета) является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за обслуживание счета не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору, заключенному между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пьянковой М.Б. /данные изъяты/ руб., в том числе: /данные изъяты/ руб. - основной долг; /данные изъяты/ руб. - сумма процентов за пользование кредитом, /данные изъяты/ рубля - штраф за просрочку внесения очередного платежа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме /данные изъяты/ руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Пьянковой М.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере /данные изъяты/ руб., в том числе: /данные изъяты/ руб. - основной долг; /данные изъяты/ руб. - сумма процентов за пользование кредитом, /данные изъяты/ руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Пьянковой М.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» госпошлину в размере /данные изъяты/ руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Г.Е. Бутенко