Дело № 2-174/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Исуповой Т.А.,
при секретаре Шлотгауэр С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Барсагаеву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что дата обезличена. между ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является истец) и Барсагаевым А.Б. был заключен кредитный договор путем акцепта Банком заявления – оферты клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графику.
Процентная ставка за пользование кредитом - /данные изъяты/ годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) /данные изъяты/ годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета /данные изъяты/ от представленной суммы кредита ежемесячно.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в размере /данные изъяты/ рублей на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства, указанного в оферте. Указанная сумма была зачислена Банком на открытый ответчику счет, в соответствии с условиями кредитного договора.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком. Кроме того, условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере /данные изъяты/ годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация, Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и изменено наименование банка на ОАО «УРСА Банк». дата обезличена указанный банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ».
Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от дата обезличена в сумме /данные изъяты/ рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет /данные изъяты/ рублей, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – /данные изъяты/ рублей, задолженность по уплате процентов на сумму просроченного к возврату основного долга - /данные изъяты/ руб., сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета-/данные изъяты/ руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца П., действующая на основании доверенности от дата обезличена, поддержала заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснила, что по условиям кредитного договора заемщик должен ежемесячно вносит по /данные изъяты/ рублей; при нарушении срока и порядка внесения платежа применялись штрафные санкции. Договором предусматривалось гашение кредита заложенным имуществом с возложением расходов на заемщика. В дата обезличена. поступил платеж в размере /данные изъяты/ рублей, сумма была распределена на погашение штрафа, процентов, затем основного долга. С дата обезличена. платежей не поступало, образовалась задолженность.
Ответчик Барсагаев А.Б. исковые требования не признал. Суду пояснил, что он заключал кредитный договор для покупки автомобиля, автомобиль находился в залоге у банка. В течение двух лет он оплачивал кредит, в связи с тем, что он не смог оплачивать кредит, автомобиль был передан банку, который в свою очередь его продал. О том, что осталась задолженность после продажи автомобиля, он не знал. Просит не взыскивать штраф и комиссию.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании, дата обезличена ответчик Барсагаев А.Б. обратился к истцу с заявлением-офертой на получение кредита и заключение договора банковского счета.
В заявлении ответчик просил заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – /данные изъяты/ рублей, процентная ставка за пользование кредитом /данные изъяты/ годовых, срок кредита 60 месяцев; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) /данные изъяты/ годовых, комиссионное вознаграждение /данные изъяты/ от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно.
В заявлении Барсагаев А.Б. указывает, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета и кредитного договора. Также неотъемлемой частью договора (в случае одобрения оферты) является график возврата кредита. Банк предложение принял, выдав целевой кредит путем зачисления денежных средств на ссудный счет Барсагаева А.Б., о чем свидетельствует выписка по счету.
Из ст. 820 ГК вытекает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договоров влечет его недействительность.
Поскольку Банк приступил к выполнению условий оферты в день её направления (дата обезличена), зачислив сумму, указанную в оферте на счет Барсагаева А.Б., тем самым совершил акцепт оферты в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК. Требование о письменной форме договора считается выполненным
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме, к нему применяются требования ст.ст. 809-812 ГК РФ о договоре займа.
Согласно Условиям кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита) и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно графику, платеж по кредитному договору должен быть внесен не позднее 03 числа каждого месяца.
В установленные кредитным договором сроки ответчики не производили платежи в счет погашения долга в необходимой сумме, не уплачивали проценты за пользование кредитом. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора от дата обезличена ответчиком не представлено.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата суммы основного долга, уплаты процентов за пользование им и других платежей заключен договор залога транспортного средства от дата обезличена
В соответствии с изменениями № 5, внесенными в Устав ОАО «УРСА Банк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 30.09.2006 г. и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от 04.09.2006 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование Банка изменены на ОАО «УРСА Банк». Банк является правопреемником ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», к Банку переходят все права и обязанности ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли». В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк». Банк является правопреемником ОАОА «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». К Банку переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», включая обязательства, оспариваемые сторонами.
Расчёт задолженности по кредитному соглашению, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчик доказательств погашения кредита в большем размере не представил, как и иного расчета задолженности, тогда как в соответствии со ст. 57 ГПК РФ).
Так, сумма задолженности с учётом произведённых выплат составляет /данные изъяты/ рублей (основной долг).
За период с дата обезличена начислено процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /данные изъяты/ рублей, уплачено /данные изъяты/ рублей, задолженность составляет /данные изъяты/ рублей.
За период с дата обезличена начислено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме /данные изъяты/ рублей, внесено /данные изъяты/ рублей, сумма прощения процентов – /данные изъяты/ рублей, задолженность составляет /данные изъяты/ рублей.
Доказательств невиновности в неисполнении условий Кредитного договора ответчиками не представлено.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере /данные изъяты/ рублей, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О практике ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденного банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющееся обязанностью банка, не может повлиять на права и интересы заемщика.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме /данные изъяты/ рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Барсагаева А.Б. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму основного долга в размере /данные изъяты/ рублей, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – /данные изъяты/ рублей; задолженность по уплате процентов за просроченный кредит – /данные изъяты/ рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере /данные изъяты/ рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: Т.А. Исупова