Дело № 2-1758/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13.09.10 г. Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Дубиной Н.В.
при секретаре Дмитриевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Тинькову В.А., Торгаевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец, являясь правопреемником ОАО «И.», обратился в суд с иском, указывая, что дата обезличена между истцом и ответчиком Тиньковым был заключен кредитный договор номер обезличен в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в суме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из заявления на кредит с графиком платежей и Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере <данные изъяты> % годовых, а также суммы комиссий, предусмотрен штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> руб. Заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, допущены просрочки платежей. Кредитором было выставлено заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако заемщик указанное требование до настоящего времени не выполнил. Обязательства заемщика обеспечивались поручительством Торгаевой, которая дата обезличена заключив договор поручительства номер обезличен, обязалась в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, исполнить обязательства заемщика в течение <данные изъяты> дней с даты получения от банка соответствующего требования. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору было выставлено кредитором дата обезличена и до настоящего времени не исполнено. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Торгаева исковые требования не признала, пояснив, что она действительно заключила договор поручительства на условиях, указанных истцом. Прекращение исполнения обязательств по кредитному договору вызвано материальными затруднениями. С суммой начисленной комиссии за ведение ссудного счета и штрафом за просрочку внесения платежа не согласна.
Ответчик Тиньков, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, не сообщил суду о причинах неявки, об отложении дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Тинькова.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из искового заявления, заявления Тинькова номер обезличен от дата обезличена следует, что заявление вместе с Правилами предоставления ОАО «И.» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям является кредитным договороммежду сторонами, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом согласно графику погашения кредита. Из п. 9 заявления следует, что подписание этого заявления означает заключение между клиентом и банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в заявлении и Правилах предоставления ОАО «И.» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям. Согласно п. 3.5.1. Правил и условия, указанного в заявлении, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязывается уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере <данные изъяты> рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав Тинькову кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером номер обезличен от дата обезличена. Тиньков нарушил обязательства по кредитному договору, допустив просрочку платежей.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.7.1 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
В связи с тем, что заемщик нарушил свои обязательства по кредиту, истец дата обезличена направил Тинькову требование о досрочном возврате заемных средств, предложив ему уплатить задолженность по кредиту в течение <данные изъяты> календарных дней с момента получения требования. Данное требование банка не было исполнено.
Исходя из ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В качестве обеспечения обязательств заемщика дата обезличена между истцом и Торгаевой был заключен договор поручительства номер обезличен, согласно которому поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение Тиньковым его обязательств по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в том же объеме, как и заемщик, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, возможные неустойки (штрафы, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств (п. 1.1., п. 1.2. договора поручительства). Согласно п. 2.1. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Указанный договор содержит все существенные условия, совершен в письменной форме, подписан сторонами, скреплен печатью истца.
Согласно представленному расчету задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> руб. Ответчик возражений, доказательств погашения задолженности по кредиту, суду не представил, как и иного расчета задолженности. Расчет истца не оспорил.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела и объяснений сторон следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Исходя из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиками суду не представлено.
Таким образом, с ответчиков солидарно полежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб.
Из искового заявления следует, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.
Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счет по кредитному договору, также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за ведение текущего счета не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Тинькова В.А., Торгаевой М.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Председательствующий: подпись
Копия верна: Судья