Дело № 2-503/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьиХодус Ю.А.,
при секретаре Даниловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Казулиной И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) обратился в суд с иском к Казулиной И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что дата обезличена ответчик обратился к истцу с заявлением, которое достаточно определенно и выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом. Ответчик выразил волю заключить с истцом кредитный договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета. Ответчик предложил заключить смешанный договор. В заявлении ответчик просил заключить с ним кредитный договор со следующими условиями: предмет договора - открытие банковского счета, выдача и обслуживание банковской карты Cirrus Maestro с разрешенным овердрафтом, сроком до мая 2010, кредитный лимит - /данные изъяты/ рублей. Заявление, вместе с условиями и тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом является договором между ответчиком и банком о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Согласно п. 5.1 Условий на основании заявления и других документов, представленных Держателем карты по требованию банка Банк вправе принять решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете Держателя карт, определив лимит кредита по счету Держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной Держателем карты в Заявлении, на условиях, указанных в договоре. Согласием Держателя карты Банка с условиями предоставляемого кредита является первое использование Держателем карты денежных средств за чет кредита. Согласно п. 5.6 Условий за пользование кредитом Держатель карты уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, исходя из количества календарных дней в году. Платежным периодом устанавливается период с 1-го по 25-е число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Минимальная сумма погашения определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на последний день расчетного периода, включительно и составляет 5% от суммы основного долга. Согласно п.5.11 Условий Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за последний расчетный период. Согласно п. 5.4 Условий в случае уменьшения, аннулирования лимита кредита, отказа от дальнейшего предоставления кредита, нарушения Держателем карты обязательств по кредиту, а также в иных случаях Банк вправе истребовать досрочное погашение Держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает банку неустойку, ежемесячно в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. дата обезличена ответчику Казулиной И.Н. была выдана карта номер обезличен, о чем свидетельствует ее подпись в расписке. За период с дата обезличена по дата обезличена Казулина И.Н. воспользовалась картой на сумму /данные изъяты/ рублей. На момент подачи иска ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) /данные изъяты/ рублей, в том числе, основной долг – /данные изъяты/ рублей, сумму просроченных процентов – /данные изъяты/ рублей; сумму штрафа (пени) – /данные изъяты/ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины /данные изъяты/ рублей.
Представитель истца Грюнберг К.Д., действующая на основании доверенности от дата обезличена, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Казулина И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заемщиком; кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 438 ГК РФ.
Исходя из ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из искового заявления, заявления о заключении договора о выпуске и обслуживания карты с условием кредитования счета от дата обезличена, следует, что согласно Заявлению, оно вместе с Условиями и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с условиями кредитования счета является договором между Акционерным Коммерческим банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Казулиной И.Н. о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом.
В соответствии с Общими Условиями получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» с условиями кредитования счета Банк дата обезличена выдал Казулиной И.Н.. карту номер обезличен Cirrus Maestro с разрешенным овердрафтом сроком до мая 2010 года, кредитный лимит /данные изъяты/ рублей.
Таким образом, с этого момента стороны заключили смешанный договор (договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием кредитования счета) на условиях, предусмотренных в заявлении от дата обезличена, Общих условиях и Тарифах, то есть письменная форма договора сторонами соблюдена.
В силу п.п. 5.6, 5.11, 5.14 Общих условий и п.п. 21.10, 21.14 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и уплатить за ее использование проценты в размере 24% годовых, а в случае просрочки внесения очередного минимального платежа уплатить штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. С исполнением договора на указанных условиях ответчик Казулина И.Н. согласилась, о чем свидетельствует подписанное ею заявление от дата обезличена (п.1.2 Общих условий), а также подписание ею каждой страницы Тарифов и Общих условий.
Из представленного истцом развернутого расчета задолженности ответчика следует, что за период с дата обезличена по дата обезличена ответчик Казулина И.Н. воспользовалась картой на сумму /данные изъяты/ рублей, однако, в полной мере кредитные обязательства не исполнила, систематически допускала нарушения сроков по внесению очередных минимальных платежей, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредиту. За пользование кредитом в соответствии с п. 5.6 Общих условий истцом начислялись проценты по ставке 24 % годовых (с дата обезличена – 17% годовых, а с дата обезличена – 18% годовых, с дата обезличена -17% годовых), которые ответчиком также уплачивались несвоевременно.
Каких-либо доказательств в опровержение требований банка, в том числе размера взыскиваемых сумм, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В связи с нарушением сроков уплаты очередных минимальных платежей в счет гашения кредита у банка в соответствии с п. 5.14 Общих условий и п.21.14 Тарифов возникло право требовать взыскания штрафа в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 5.4 Общих условий в случае нарушения держателем карты обязательств по кредиту банк вправе истребовать досрочное погашение держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. Требование о досрочном исполнении обязательств направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае, если в сроки, установленные банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в требовании, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком.
Воспользовавшись своим правом, банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате долга в срок до дата обезличена, которое ответчиком добровольно не выполнено, на момент обращения в суд задолженность перед банком не погашена.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, учитывая, что в добровольном порядке ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, требование истца о взыскании невозвращенной суммы кредита и процентов за пользование кредитом, суммы штрафа суд считает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, который судом проверен и признан правильным, по кредитному договору за период с дата обезличена по дата обезличена сумма задолженности ответчика по основному долгу составила /данные изъяты/ рублей, по процентам за пользование кредитом – /данные изъяты/ рублей, по штрафу – /данные изъяты/ рублей.
Вместе с тем, оценивая сумму предъявленного к взысканию штрафа, суд приходит к выводу, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает необходимым ее уменьшить, применив ст. 333 ГК РФ.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (пеня, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, степень выполнения обязательств, длительность неисполнения обязательств, характер правоотношений, а также, что оговоренная в Договоре неустойка в размере 10 % ежемесячно составляет за год 120% и такая ставка является чрезмерно высокой, суд находит справедливым и разумным уменьшение суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до /данные изъяты/ рублей.
Доказательств невиновности в неисполнении условий Кредитного договора ответчиком не представлено.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме /данные изъяты/ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «Московский Банк Реконструкция и Развития» (ОАО) к Казулиной И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Казулиной И.Н. в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкция и Развития» (ОАО) /данные изъяты/ рублей – основной долг, /данные изъяты/ рублей - просроченные проценты, /данные изъяты/ рублей - неустойку за несвоевременный возврат кредита; расходы по оплате государственной пошлины – /данные изъяты/ рубль.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Казулиной И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий: Ю.А.Ходус