Дело № 2-601/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04.04.11 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующий Дубиной Н.В.
при секретаре Шагаловой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Мурзиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском, указывая, что /дата обезличена/ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствие с которым истец предоставил ответчику кредит в размере /сумма обезличена/ руб. для приобретения квартиры, находящейся по адресу: /адрес обезличен/, на срок /дата обезличена/ под 12,5 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются согласно порядку погашения кредита и уплаты процентов. Согласно кредитному договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Начиная с /дата обезличена/, ответчиком периодически не выполняются обязательства по кредитному договору, нарушаются сроки и порядок внесения ежемесячных платежей. По состоянию на /дата обезличена/ задолженность по кредитному договору составляет /сумма обезличена/. Ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита и процентов, но до настоящего времени задолженность не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере /сумма обезличена/, по процентам на кредит в размере /сумма обезличена/, комиссию за ведение счета в размере /сумма обезличена/, расходы по оплате госпошлины в размере /сумма обезличена/, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: /адрес обезличен/, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере /сумма обезличена/, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с торгов.
Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что /дата обезличена/ между сторонами был заключен кредитный договор по условиям которого, банк предоставляет заемщику кредит в сумме /сумма обезличена/, на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту в порядке и в сроки, установленные договором. Срок кредита - /дата обезличена/, процентная ставка по кредиту в размере 12,5 % годовых. Кредит предоставляется для приобретения заемщиком квартиры. Кредит в размере /сумма обезличена/ был выдан /дата обезличена/, что подтверждается мемориальным ордером № 9618 от 27.07.07 г. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. Ответчик не исполняет должным образом указанное обязательство, что подтверждается материалами дела.
В соответствие с кредитным договором банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу, направив письменное уведомление. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита. Данное требование выполнено не было.
Согласно п. 4.4.1 кредитного договора от /дата обезличена/ кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Ответчику /дата обезличена/ было направлено требование о досрочном погашении кредита, что подтверждается материалами дела. Данное требование ответчиком выполнено не было.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суду представлен расчет задолженности по состоянию на /дата обезличена/, согласно которому задолженность составляет /сумма обезличена/, из которых /сумма обезличена/ – задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ задолженность по процентам на кредит, /сумма обезличена/ комиссия за ведение счета. Данный расчет судом проверен и признан верным в части взыскания основного долга. Что касается процентов, то они подлежат взысканию с ответчика частично в размере /сумма обезличена/, исходя из следующего расчета: /сумма обезличена/, где /сумма обезличена/ сумма процентов, подлежащая оплате ответчиком на /дата обезличена/ ( согласно графику), что соответствует требованиям ст. 811 ГК РФ, из смыла которой следует, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом в размере на момент заявления требования о досрочном возврате ( в данном случае /дата обезличена/). /сумма обезличена/- это сумма уплаченных ответчиком процентов, что следует из расчета истца.
Исходя из ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры.
В соответствии с условиями п. 1.6 кредитного договора, п. 14 договора купли-продажи квартиры права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной. Права залогодержателя по обеспеченному обязательству были удостоверены закладной от /дата обезличена/, согласно которой залогодателем является ответчик, а залогодержателем истец.
На основании ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (с последующими изменениями), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии с договором купли-продажи от /дата обезличена/, заключенным между ФИО1 и ответчиком, последний приобрел квартиру по адресу: /адрес обезличен/. Пункт 6 указанного договора предусматривает, что оплата жилого помещения производится путем уплаты покупателем (ответчиком) за счет собственных средств в размере /сумма обезличена/ руб. и за счет кредитных средств, полученных ответчиком в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в размере /сумма обезличена/ руб. Из материалов дела следует, что указанная квартира принадлежит на праве собственности ответчику. При этом на данную квартиру имеется зарегистрированное обременение: ипотека. Данный факт подтверждается материалами дела и не оспорен ответчиком.
Согласно части 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу положения части 3 статьи 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.
Как уже указывалось выше, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от /дата обезличена/, согласно которой залогодателем является ответчик, а залогодержателем истец. Из закладной следует, что права по закладной никому не передавались
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из предоставленных материалов дела следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Исходя из ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
Доказательств в подтверждение отсутствия вины в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено.
Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Из статьи 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Аналогичное положение содержится в п. 3 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102 – ФЗ ( с последующими изменениями).
Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п.1 ст. 349 ГК РФ).
Исходя из материалов дела, предметом договора ипотеки является трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: /адрес обезличен/, общей площадью данные изъяты кв.м, расположенной на 5 этаже шестиэтажного кирпичного дома. Залоговая стоимость предмета ипотеки определена в закладной в размере /сумма обезличена/ рублей
Согласно п. 18.4 закладной залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна, при не удовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 14 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Частью 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрена возможность отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Учитывая обстоятельства дела, сумму долга, период неоплаты, неисполнение ответчиками своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу, что, возможно обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: /адрес обезличен/, принадлежащую на праве собственности ответчику.
В соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать продажную начальную цену заложенного имущества при его реализации.
При оформлении залоговых отношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 ГК РФ). Сторонами определена стоимость залогового имущества в размере /сумма обезличена/ руб.
Исходя из анализа приведенных норм закона, суд вправе изменить указанную стоимость в случае, если при рассмотрении спора по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что на момент рассмотрения спора рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога.
Согласно справке от 01.04.11 рыночная стоимость указанной квартиры составляет /сумма обезличена/.
Устанавливая продажную начальную цену предмета ипотеки, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных прав и законных интересов субъектов гражданских правоотношений. Обращаясь в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, истец преследует цель защиты своих прав и интересов путем принудительного исполнения кредитного обязательства с помощью обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение исполнения этого обязательства. Однако вынесение решения, в котором продажная начальная цена значительно отличается от рыночной стоимости предмета залога, не в полной мере способствует защите нарушенных прав, как истца, так и ответчика.
Учитывая изложенное, обстоятельства дела, с учетом представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что при установлении продажной начальной цены заложенного имущества следует руководствоваться стоимостью предмета ипотеки, установленного сторонами в закладной, так как она в наибольшей степени обеспечивает защиту прав и законных интересов, как должника, так и кредитора.
Согласно статье 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; продажную начальную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Исходя из ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично. Взыскать со Мурзиной О.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по основному долгу в размере /сумма обезличена/, проценты за пользование кредитом в размере /сумма обезличена/, комиссию в размере /сумма обезличена/, расходы по оплате госпошлины в размере /сумма обезличена/. В остальной части в иске отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: /адрес обезличен/, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере /сумма обезличена/, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с торгов.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления полного текста решения.
Председательствующий: подпись
Копия верна: Судья