Решение по делу №2-904/11 вступило в законную силу 06.05.2011

Дело № 2-904/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бутенко Г.Е.

при секретаре Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» (ОАО) к Гавзовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «МБРР» (ОАО) обратился в суд с иском к Гавзовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что 09.08.2007 Гавзова Л.А. обратилась к Банку с заявлением, которое достаточно определенно выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком. Заявление вместе с Условиями и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом является договором между ответчиком и Банком о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. 21.08.2007 Гавзовой Л.А. была выдана карта <номер обезличен>, о чем свидетельствует ее подпись в расписке. Предмет договора – выдача и обслуживание банковской карты Cirrus/Maestro с разрешенным овердрафтом, сроком до августа 2008 года, кредитный лимит – /сумма обезличена/ руб. На основании заявления об изменении лимита кредита по счету кредитной карты лимит был увеличен до /сумма обезличена/ руб. Согласно п. 5.6. Условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, исходя из количества календарных дней в году. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Минимальная сумма погашения определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по Кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на последний день расчетного периода, включительно. Минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы основного долга (п. 21.12 Тарифов). Согласно п. 5.10. Условий держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за последний расчетный период. Согласно п. 5.4. Условий в случае уменьшения, аннулирования лимита кредита, отказа от дальнейшего предоставления кредита, нарушения держателем карты обязательств по кредиту, а также в иных случаях Банк вправе истребовать досрочное погашение держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. Согласно п. 5.13 Условий за нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнение требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.4 Условий) держатель Карты уплачивает Банку неустойку (штрафы, пени) в размере, установленном Тарифами. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку ежемесячно в размере 10 % процентов от суммы просроченной задолженности, но не менее /сумма обезличена/ рублей. За период с 23.08.2007 по 18.03.2010 Гавзова Л.А. воспользовалась картой на сумму /сумма обезличена/ руб. В связи с неисполнением принятых обязательств, ответчику Гавзовой Л.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита от 16.02.2010, в котором ей было предложено полностью погасить задолженность в срок до 02.03.2010, однако по истечении указанного срока задолженность по кредиту, процентам и неустойке не была погашена. Ссылаясь на ст.ст. 330-331, 432, 433, 435, 438, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Гавзовой Л.А. задолженность по кредитной карте <номер обезличен> в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. – сумма основного долга; /сумма обезличена/ руб. – просроченные проценты, /сумма обезличена/ руб. – пени за несвоевременный возврат кредита; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/ руб.

В судебном заседании представитель истца Грюнберг К.Д., действующая на основании доверенности № 2/2011 от 11.01.2011 со сроком полномочий по 31.12.2011, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что последний платеж от Гавзовой Л.А. поступил в марте 2010 года. Согласно Тарифам кредит предоставлялся с процентной ставкой 14 % годовых, затем с 26.10.2008 в одностороннем порядке тариф был увеличен до 17 % годовых, а с 20.08.2009 до 18 %. Также в одностороннем порядке был увеличен и размер неустойки.

Ответчик Гавзова Л.А. в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме задолженности по основному долгу в размере /сумма обезличена/ руб., процентов за пользование кредитом в сумме /сумма обезличена/ руб. Возражала против удовлетворения требования о взыскании задолженности по пени за несвоевременное погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, полагая указанную сумму чрезмерно завышенной.

Заслушав представителя истца, ответчика Гавзову Л.А., исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что Гавзова Л.А. получила банковскую карту <номер обезличен> сроком действия до августа 2008 года. За период с 23.08.2007 по 18.03.2010 Гавзова Л.А. воспользовалась кредитной картой на сумму /сумма обезличена/ руб. Ответчиком Гавзовой Л.А. в счет погашения основного долга уплачено /сумма обезличена/ руб.

Таким образом, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Гавзовой Л.А. задолженности по основному долгу в сумме /сумма обезличена/ руб.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 5.6. Условий за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца за текущий календарный день месяца.

Из п. 1.5 Условий следует, что Банк вправе изменять и/или дополнять Условия и/или Тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства РФ, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы.

В соответствии с Тарифами АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с разрешенным овердрафтом проценты за пользование кредитом составляют 14 % годовых, с 26.10.2008 года – 17 % годовых, а с 20.08.2009 года – 18 %.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /сумма обезличена/ руб. Суд считает, что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в числе прочих путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании абз.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу данной нормы, п. 2 ст. 434 и п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в письменной форме.

Суд считает, что п. 1.5 «Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом АКБ МБРР (ОАО), выдаваемых в рамках зарплатного проекта» противоречит вышеперечисленным нормам закона, поскольку устанавливает иной порядок изменения договора, который не обеспечивает соблюдение основ гражданского законодательства, провозглашенных пунктами 1, 2 ст. 1 ГК РФ, в связи с чем является недействительным.

Не свидетельствует об обратном и ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент изменения истцом условий договора - 26.10.2008 и 20.08.2009).

Так, в соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Суд, установив при разрешении гражданского дела, что нормативный правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу.

В соответствии с абз. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (в вышеуказанной редакции) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Данная норма распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями, включая банки, и клиентами, в том числе гражданами, по поводу изменения (увеличения или уменьшения) процентных ставок по указанным договорам, а также сроков их действия.

Таким образом, Гражданский Кодекс РФ, в отличие от ч. 2 ст. 29 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не допускает включения в договор кредита, заключенного банком с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это предусмотрено только договором.

Оценивая указанные обстоятельства нормативного регулирования, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 8 Конституции РФ гарантия свободы экономической деятельности является одной из основ конституционного строя.

Конкретизируя это положение в ст. 34 и ст. 35 Конституция РФ устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая пунктом 1 статьи 1 ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

Как следует из ч. 1 и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 428 ГК РФ).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор кредита, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора кредита, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту.

При этом отсутствие в законе норм, вводящих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре кредита, ссылка на необходимость принятия которых имеется и в ч.2 ст.29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» приводит к чрезмерному ограничению конституционной свободы договора и, следовательно, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор.

Тем самым нарушаются предписания ст. 34, 35 и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, возникает неравенство, недопустимое с точки зрения требования справедливости, закрепленного в преамбуле Конституции РФ.

Таким образом, без дополнительного правового регулирования, конкретизирующего основания и пределы необходимых ограничений, отсылочное положение ч.2 ст.29 Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», применяться не может.

С учетом изложенного суд считает невозможным руководствоваться ч. 2 ст.29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу, чем этот закон, то есть Гражданский кодекс РФ.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору судом установлен. Представитель истца в судебном заседании пояснила, что повышение процентной ставки осуществлено в одностороннем порядке. Данное обстоятельство в совокупности с вышеизложенным выводом о ничтожности п. 1.5 «Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом АКБ МБРР (ОАО), выдаваемых в рамках зарплатного проекта» свидетельствует о необоснованности расчета истребуемой задолженности, представленного истцом.

Таким образом, в пользу истца с ответчика Гавзовой Л.А. со дня выдачи кредита и по 18.03.2010 подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в следующих размерах:

Таким образом, за период пользования заемными средствами заемщик обязан был уплатить проценты в сумме /сумма обезличена/ руб., сумма погашенных процентов согласно выписке по счету заемщика составила /сумма обезличена/ руб., таким образом, с Гавзовой Л.А. в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами в размере /сумма обезличена/ руб.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пояснений представителя истца, не оспоренных ответчиком, следует, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора. Согласно 5.13 Условий за нарушение обязательств по уплате минимального платежа по кредиту или неисполнение требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту (п. 5.4 Условий) Держатель Карты уплачивает Банку неустойку (штрафы, пени) в размере, установленном Тарифами. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку, ежемесячно в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее /сумма обезличена/ рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Принимая во внимание, что Банк в одностороннем порядке дважды повысил ставки за пользование денежными средствами в период действия кредитного договора, размер неустойки истцом исчислен неверно. Размер неуплаченной неустойки составляет 16796, 82 руб., эту сумму суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательства.

<данные изъяты>

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору, заключенному между АКБ «МБРР» (ОАО) и Гавзовой Л.А. в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе, /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу; /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме /сумма обезличена/ руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Гавзовой Л.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб. <данные изъяты>, в том числе, /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу; /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита.

Взыскать с Гавзовой Л.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере /сумма обезличена/ руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Г.Е. Бутенко