Дело № 2-981/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 мая 2011 г. Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ходус Ю.А.
при секретаре Даниловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Исмаилову Б.И.о. о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Исмаилову Б.И.-о. о взыскании суммы задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № <номер обезличен> от 21.07.2008 в размере <данные изъяты> рублей, из них: просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., просроченный кредит - <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., сумма штрафа за просрочку - <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований указало, что 21.07.2008 Банк путем акцепта заявления-оферты ответчика заключил с последним кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым предоставил Исмаилову Б.И.-о. потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления суммы со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Заемщик обязался возвратить заемные средства путем внесения ежемесячных выплат равными платежами не позднее 15-го числа каждого месяца. Сумма кредита (основного долга) и начисленные на сумму кредита проценты представляют собой полную сумму задолженности. Все ежемесячные платежи указаны в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и процентов за пользование кредитом. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Истец указывает, что заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Исмаилов Б.И.-о., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
Суд в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между Банком (Кредитором) и Заемщиком; кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 438 ГК РФ.
Исходя из ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 21.07.2008 Исмаилов Б.И.-о. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты> рублей на приобретение мягкой мебели с условием его возврата в срок до 14.08.2009 путем уплаты ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб., включая комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита ежемесячно (<данные изъяты> руб.). Предлагая заключить кредитный договор, ответчик согласился принять обязательства на условиях, указанных им в заявлении от 21.07.2008, Порядке предоставления потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», а также в графике платежей, с которыми он был ознакомлен под роспись. В соответствии с заявлением-офертой Исмаилова Б.И.-о. кредитный договор считается заключенным с момента перевода Банком суммы кредита на указанный заемщиком банковский счет.
22.07.2008 Банк в соответствии с Заявлением Клиента перевел запрашиваемую ответчиком денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей на расчетный счет ООО «<данные изъяты>» в оплату приобретаемого заемщиком товара, что подтверждается платежным поручением № 710005 от 23.07.2008 и актом состояния расчетов на 22.07.2008 г., тем самым заключил с ответчиком кредитный договор <номер обезличен> на условиях, содержащихся в заявлении-оферте, Порядке предоставления потребительского кредита и графике платежей. Таким образом, письменная форма договора сторонами соблюдена.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из заявления Исмаилова Б.И.-о., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ему был выдан кредит с условием его возврата 14.08.2009 г. и уплатой за его пользование процентов в размере 15,5% годовых, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита ежемесячно, с взиманием которой ответчик был согласен. При этом в соответствии с графиком платежей Исмаилов Б.И.-о. обязан был вносить платежи в счет гашения кредита не позднее 15 числа каждого месяца.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что ответчик Исмаилов Б.И.-о. свои обязательства по кредитному договору от 21.07.2008 должным образом не выполняет, с момента выдачи кредита допускает просрочку в уплате ежемесячных платежей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 22.12.2009. В связи с систематическим нарушением ответчиком сроков гашения кредита Банком в соответствии с п. 3.4.1 Порядка предоставления потребительского кредита начислялся штраф на сумму просроченной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.12.2009 задолженность Исмаилова Б.И.-о. на 22.12.2009 г. составляла по просроченному кредиту <данные изъяты> руб., по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.
Суд, принимая во внимание п. 3.2.4 Порядка обслуживания и предоставления потребительского кредита, устанавливающий очередность погашения кредита, проверив представленный истцом расчет, находит его верным.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, при этом каких-либо доказательств обратного последним не представлено, требования Банка о взыскании просроченной суммы кредита и процентов, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Порядка предоставления и обслуживания банковского счета, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При этом, учитывая, что согласно п. 3.4 Порядка предоставления и обслуживания банковского счета, сумма в размере <данные изъяты> рублей является штрафными санкциями, компенсационную природу процентов, обстоятельства дела, степень выполнения обязательств, длительность неисполнения обязательств, требования разумности и справедливости суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки не находит.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
В Заявлении на кредит предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита ежемесячно (<данные изъяты> руб.).
Вместе с тем, ст.819 ГК РФ, помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов, иные обязанности заемщика не предусмотрены.
Из Положения «О практике ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденного банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
Соответственно, их открытие и ведение, являющееся обязанностью банка, не может повлиять на права и интересы заемщика, а потому требование истца о взыскании задолженности по указанным платежам удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Так как судом исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Исмаилову Б.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Исмаилова Б.И.о. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита <номер обезличен> от 21.07.2008 в размере <данные изъяты> рублей, из которой: сумма просроченного кредита – <данные изъяты> рублей, сумма просроченных процентов – <данные изъяты> рублей, сумма штрафа за просрочку – <данные изъяты> рублей
Взыскать с Исмаилова Б.И.о. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Исмаилову Б.И.о. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья: (подпись) Ю.А.Ходус
Мотивированный текст решения изготовлен <дата обезличена>