Дело № 2-1339/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бутенко Г.Е.

при секретаре Шлотгауэр С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» к Иванову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» обратилось в суд с иском к Иванову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что 10.12.2007 ответчик обратился к АКБ «МБРР» (ОАО) (Банк) с заявлением-анкетой <номер обезличен>, которое достаточно определенно выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком. Ответчик выразил волю заключить с Банком кредитный договор на выполнение работ по строительству по договору/счету № 5 от 07.12.2007. Ответчик предложил заключить смешанный «договор». Ответчик просил заключить с ним кредитный договор со следующими условиями: валюта кредита - рубли РФ, сумма кредита – /сумма обезличена/ руб., процентная ставка за пользование кредитом 16 % годовых, ежемесячный аннуитетный платеж – /сумма обезличена/ руб., срок кредитования 60 месяцев. Аннуитетный платеж включает в себя денежную сумму, направляемую на погашение основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Офертой предусмотрен порядок погашения кредита - до 10 числа текущего месяца. Согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей. 10.12.2007 года Банк предоставил ответчику денежные средства по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб. В соответствии с п. 5.2.2 Условий договора Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Договору. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Сумма кредита и другая задолженность по нему ответчиком не были погашены. Ссылаясь на ст.ст. 330-331, 348, 361, 363, 432, 433, 435,438, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Иванова С.В. сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 10.12.2007 в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: основной долг в сумме /сумма обезличена/ руб., просроченные проценты в размере /сумма обезличена/ руб., сумму задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ руб., сумму штрафа в размере /сумма обезличена/ руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/ руб.

В судебном заседании представитель истца Филина О.К., действующая на основании доверенности от 01.06.2010 со сроком полномочий до 01.10.2011, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Иванов С.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении ему телеграммы, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что требования Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из Договора уступки прав (цессии) по кредитным договорам № 2702 от 27.02.2009, приложения 1 к акту приема – передачи следует, что АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) (Цедент) уступает ООО «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» (Цессионарий), а Цессионарий принимает в полном объеме права (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору <номер обезличен>, заключенному с Ивановым С.В..

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявление-анкете Иванов С.В. указывает, что заявление является его предложением, которое выражает его намерение считать себя заключившим кредитный договор, договор банковского счета с АКБ «МБРР» (ОАО) в случае принятия его предложения.

Частью 3 ст. 421 ГК РФ закреплено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Из ст. 820 ГК вытекает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Поскольку АКБ «МБРР» (ОАО) приступил к выполнению условий оферты в день направления оферты (10.12.2007), перечислив платежным поручением № 20 от 10.12.2007 денежные средства в сумме /сумма обезличена/ руб. в качестве кредита Иванову С.В., тем самым совершил акцепт оферты в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК. Требование о письменной форме договора считается выполненным.

Согласно главе 4 Условий договора, заявлению-анкете <номер обезличен> от 10.12.2007, Заемщик (Иванов С.В.) обязуется погасить кредит в сумме /сумма обезличена/ руб., уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых, срок кредитования установлен 60 месяцев путем перечисления ежемесячно до 10 числа текущего календарного месяца аннуитетных платежей в размере /сумма обезличена/ руб. на счет Банка. В пункте 4.8 Условий договора предусмотрено, что Заемщик несет ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Размер ответственности установлен Тарифами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 настоящей статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 5.2.2. условий договора предусмотрено, что Банк, по своему усмотрению, без предварительного уведомления заемщика, имеет право потребовать от него досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по Договору в полном объеме, а также осуществить свои права в соответствии с Договором в случае выявления в период действия Договора обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения Банка в полноте и своевременности исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Платежным поручение № 20 от 10.12.2007, выпиской по счету Иванова С.В. <номер обезличен> подтверждается, что 10.12.2007 Иванову С.В. был выдан кредит в сумме /сумма обезличена/ руб.

Из пояснений представителя истца, выписки по счету заемщика следует, что за период действия кредитного договора Ивановым С.В. вносились денежные средства на счет в следующих суммах и в следующие периоды: 10.01.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 11.02.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 13.03.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 10.04.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 13.05.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 10.06.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 14.07.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 14.08.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 11.09.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 13.10.2008 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 28.04.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 01.06.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 30.06.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 19.08.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 31.08.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб.; 02.11.2009 в сумме /сумма обезличена/ руб. Из указанных сумм в счет погашения основного долга ответчиком уплачено /сумма обезличена/ руб. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Иванова С.В. задолженности по кредитному договору по основному долгу в сумме /сумма обезличена/ руб. (/сумма обезличена/).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора за пользование суммой кредита заемщик обязан уплатить Банку проценты в размере 16% годовых (п. 1.1. кредитного договора). Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /сумма обезличена/ руб. Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается выпиской по счету клиента Иванова С.В., расчетом задолженности, представленным истцом и не оспоренным ответчиком. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита в размере /сумма обезличена/ руб. также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пояснений представителя истца, выписки по лицевому счету Иванова С.В. следует, что заемщиком нарушается график погашения кредита. Пунктом 4.8. Условий установлено, что Заемщик несет ответственность за неисполнение обязательств по возврату Кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Размер ответственности установлен тарифами.

Согласно 8.3 Тарифов к заявлению-анкете <номер обезличен> от 10.12.2007 штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом) взимается в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб. Взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 руб. эквивалента в долл. США по курсу ЦБ по состоянию за последнее число месяца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что неустойка в размере 10% от суммы просроченной задолженности (или как указывает истец /сумма обезличена/ руб.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до /сумма обезличена/ руб., при этом суд учитывает период неисполнения заемщиком обязательства по погашению кредита.

Из искового заявления следует, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 30 % от суммы выданного кредита (п.1 заявления-анкеты).

Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Иванова С.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ руб., предусмотренной Заявлением-анкетой по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счет по кредитному договору, также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за ведение текущего ссудного счета не подлежит удовлетворению.

Возложение на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате на него процентов дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание счета противоречит требованиям действующего законодательства и нарушает установленные законом права потребителя.

Таким образом, с ответчика Иванова С.В. подлежит взысканию в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» задолженность по кредитному договору в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу; /сумма обезличена/ руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме /сумма обезличена/ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу; /сумма обезличена/ руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Иванова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» государственную пошлину в размере /сумма обезличена/ руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Г.Е. Бутенко