Дело № 2-1596/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Томск 8 августа 2011 г. Судья Ленинского районного суда г. Томска Мысливцев Д.Ю. с участием ответчиков Тадер Д.В., Тадер Е.А., при секретаре Егоровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Собинбанк» к Тадер Д.В., Тадер Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «Собинбанк» обратилось в суд с иском к Тадер Е.А., Тадер Д.В., указав в обоснование заявленных требований, что в соответствии с условиями договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена> заемщикам Тадер Д.В. и Тадер Е.А. ОАО «Томскпромстройбанк» (первоначальный кредитор) предоставило денежные средства (кредит) в сумма обезличена на срок <данные изъяты> для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиры по <адрес обезличен> с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых. Кредит был зачислен <дата обезличена> на счет Тадер Е.А. <номер обезличен> в ОАО «Томскпромстройбанк», что подтверждается мемориальным ордером <номер обезличен> от <дата обезличена> Государственная регистрация права собственности ответчиков на данную квартиру в УФРС по Томской области, права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной УФРС по Томской области первоначальному залогодержателю, а также запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <номер обезличен> были произведены <дата обезличена> Кредитором в настоящее время является ОАО «Собинбанк», которое <дата обезличена> приобрело права по закладной у предыдущего кредитора - ЗАО «Гатэнергопромбанк», к которому права кредитора перешли от ЗАО «Русский ипотечный банк», который выкупил права по закладной у ОАО «Региональное ипотечное агентство», к которому, в свою очередь, права по закладной перешли от первоначального кредитора и залогодержателя. Ответчиками неоднократно допускались просрочки платежей по кредитному договору. Последняя оплата была произведена <дата обезличена>, в связи с чем в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до <дата обезличена> Задолженность ответчиков по состоянию на <дата обезличена> составляет сумма обезличена. В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 309, 310, 811 ГК РФ, просит взыскать солидарно с Тадер Д.В. и Тадер Е.А. в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по договору займа в размере сумма обезличена, в том числе сумму основного долга - сумма обезличена, проценты за пользование денежными средствами - сумма обезличена, пеню - сумма обезличена, а также расходы по оплате услуг представителя при подготовке и подаче искового заявления в интересах истца ООО «СапаСтандарт», действующего по доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена> на основании договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, в сумма обезличена и расходы по оплате госпошлины в размере сумма обезличена. В судебное заседание представитель истца Саблина Д.А., действующая на основании доверенности № 16272 от 11 марта 2011 г. сроком действия до 11 марта 2012 г., не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором исковые требования поддерживала в полном объеме и просила рассмотреть дело в её отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Тадер Е.А. исковые требования не признала, пояснив в судебном заседании, что факт заключения договора займа, именуемого ипотечным жилищным кредитом, по которому они с Тадер Д.В. являются заемщиками, равно как и факт подписания ими этого договора, она не оспаривает. Изначально ежемесячные платежи вносились в установленном договором залога размере и в установленные сроки, затем изменилась экономическая обстановка и <данные изъяты>, в связи с чем они стали допускать просрочки платежей. Она <данные изъяты> обратилась в банк для полного расчета без учета пени. Банк согласился, заключили соглашение, сообщили, что пени им «прощают», что нужно будет оплачивать впредь по сумма обезличена в месяц, а как долго не сказали. О долге в сумма обезличена она не знала, никаких телеграмм не получала, график платежей ей представлен не был. Считает, что общая сумма неустойки явно несоразмерна кредиту, просит ее снизить. Просит учесть, что задержка по оплате возникла по объективным причинам: <данные изъяты>. В связи с тем, что в её поведении нет вины, то ответственность должна быть снята в соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ. Ответчик Тадер Д.В. исковые требования не признала, поддержала доводы ответчика Тадер Е.А. Выслушав мнение ответчиков Тадер Е.А. и Тадер Д.В., исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО «Собинбанк» по следующим основаниям. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Как установлено в судебном заседании, <дата обезличена> между ОАО «Томскпромстройбанк» (первоначальный кредитор) и заемщиками Тадер Д.В. и Тадер Е.А. был заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, согласно условиям которого ОАО «Томскпромстройбанк» (первоначальный кредитор) предоставило Тадер Е.А. и Тадер Д.В. денежные средства (кредит) в сумма обезличена на срок <данные изъяты> для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиру по <адрес обезличен> ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых. Кредит был зачислен <дата обезличена> на счет Тадер Е.А. <номер обезличен>, что подтверждается мемориальным ордером <номер обезличен> от <дата обезличена> Данный договор займа содержит все существенные условия: срок возврата займа, процентную ставку за пользование займом, порядок предоставления займа, порядок возврата займа, порядок расчетов, предусматривает права, обязанности и ответственность сторон, обеспечение исполнения обязательств, случаи требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов. Государственная регистрация права собственности ответчиков на данную квартиру в УФРС по Томской области, права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной УФРС по Томской области первоначальному залогодержателю, что подтверждается закладной на имя Тадер Е.А. и Тадер Д.В. от <дата обезличена>, выданной <дата обезличена>, согласно условий которой при просрочке должником погашения суммы обязательства и/или уплаты процентов размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов (п. 1.13). При нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов должник уплачивает залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 6.1). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <номер обезличен> были произведены <дата обезличена> Согласно п.п. 1.2, 1.3 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения в общую долевую собственность Тадер Е.А. и Тадер Д.В. трехкомнатной квартиры по <адрес обезличен>, стоимостью сумма обезличена. Согласно п.п. 2.1, 3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет <номер обезличен> в ОАО «Томскпромстройбанк», открытый на имя представителя заемщика не позднее 2-х рабочих дней, считая с даты представления в банк расписки из органа Федеральной регистрационной службы, подтверждающей факт сдачи заемщиками договора купли-продажи квартиры и закладной в орган Федеральной регистрационной службы для государственной регистрации. За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 процентов годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Согласно п.п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требований о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 настоящего договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Кредитор свои обязанности выполнил надлежащим образом, следовательно, у ответчиков возникла обязанность по погашению суммы займа, процентов за пользование займом и иных обязательств, предусмотренных кредитным договором <номер обезличен> от <дата обезличена> Согласно договору купли-продажи (передачи прав) закладных <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ООО КБ «Русский ипотечный банк» (продавец) и ЗАО «Газэнергопромбанк» (покупатель), согласно которому продавец обязался передать в собственность покупателя закладные, указанные в реестре (Приложение № 1) к настоящему договору, со всеми удостоверенными ими правами в их совокупности, а покупатель обязался оплатить и принять указанные закладные. Согласно <номер обезличен> реестра закладных <номер обезличен> от <дата обезличена> и акта приема-передачи закладных и документов от <дата обезличена> ЗАО «Газэнергопромбанк» была оплачена и принята закладная на имя должника Тадер Е.А. Согласно договору купли-продажи (передачи прав) закладных <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ЗАО «Газэнергопромбанк» (продавец) и ОАО «Собинбанк» (покупатель), продавец обязался передать в собственность покупателя закладные, указанные в реестре закладных (Приложение № 1) к настоящему договору, со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности, а покупатель обязался оплатить и принять указанные закладные. Согласно <номер обезличен> реестра закладных <номер обезличен> от <дата обезличена> ОАО «Собинбанк» была оплачена и принята закладная на имя должника Тадер Е.А В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. Таким образом, у истца возникло законное право требовать от ответчиков исполнения обязательств по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в связи с ненадлежащим исполнением последними условий данного договора. Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору с учетом произведенных выплат составляет по основному долгу сумма обезличена, по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в сумма обезличена, а также начислена неустойка в размере сумма обезличена. Расчет задолженности и процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным. Несмотря на несогласие с данным расчётом, ответчиками собственный расчёт суммы задолженности представлен не был, в то время как, согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения. Доводы ответчиков о том, что Банк «простил им все пени» не нашли своего объективного подтверждения. В соответствии с соглашением от <дата обезличена> между ОАО «Собинбанк» и Тадер Е.А., Тадер Д.В. заёмщики не уплачивают Банку пени за просрочку уплаты кредита лишь за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере сумма обезличена. Оставшийся период пользования кредитом оговорен не был. Этим же соглашением было предусмотрено, что в счёт погашения остатка задолженности по кредиту и начисленным процентам Заёмщик производит ежемесячные платежи в размере сумма обезличена, начиная с <дата обезличена> в соответствии с графиком платежей, передаваемом в уведомительном порядке по его требованию. Однако, отсутствие графика платежей не является основанием для нарушения условий соглашения. В адрес ответчиков истцом были направлены телеграммы с уведомлением <дата обезличена> о необходимости погашения задолженности, о чем имеются отметки о получении телеграмм лично Тадер Е.А. и Тадер Д.В. <дата обезличена> В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане свободны в заключении договора. Заключив договор займа с обеспечением исполнения обязательств по этому договору ипотекой квартиры, приобретенной на заемные денежные средства, ответчики должны были осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору. В этой связи, а также с учетом сложившихся обстоятельств доводы ответчика Тадер Е.А. относительно непризнания иска в силу того, что просрочки платежей стали допускаться в связи <данные изъяты>, не могут быть расценены судом как обоснованные. Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности, взимаемой ежедневно. Статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.). Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, а также принимая во внимание, что размер неустойки за нарушение сроков уплаты долга и процентов многократно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 %, поскольку применяя неустойку в размере 0,2% за каждый день просрочки, мы получаем процентную ставку (0,2%*360) 72 % годовых. Суд считает, что такая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 0,02% за каждый день просрочки, снизив тем самым процентную ставку до 7,2 % годовых, что, по мнению суда, будет соответствовать требованиям разумности и справедливости. Истец просит взыскать неустойку в виде пени в размере сумма обезличена. Суд, снизив размер ежедневно начисляемой неустойки до 0,02 %, считает правильным взыскать неустойку в размере сумма обезличена. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ относятся расходы по уплате государственной пошлины, расходы на оплату услуг представителя, и иные, связанные с рассмотрением дела необходимые расходы. Как следует из договора об оказании услуг по взысканию просроченной задолженности <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ОАО «Собинбанк» и ООО «СапаСтандарт», последнее обязуется за установленное вознаграждение оказывать банку услуги по предоставлению интересов банка от имени банка в том числе в судах общей юрисдикции при взыскании задолженности с должников банка. Банк уплачивает агенту вознаграждение в размере и на условиях, указанных в Приложении № 4 к настоящему договору. Размер вознаграждения составляет сумма обезличена (п.п. 1.1, 3.1 договора, п. 1 Приложения № 4 к данному договору). Согласно дополнительного соглашения <номер обезличен> от <дата обезличена> к указанному договору ООО «СапаСтандарт» оказаны услуги в отношении должника Тадер Е.А. по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности дела, объёма проделанной работы по подготовке и составлению искового заявления, суд полагает разумным взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в размере сумма обезличена. Поскольку судом были удовлетворены исковые требования на сумма обезличена, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере сумма обезличена. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Собинбанк» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Тадер Д.В., Тадер Е.А. в пользу ОАО «Собинбанк» задолженность по уплате основного долга в размере сумма обезличена, проценты за пользование кредитом в размере сумма обезличена, неустойку в размере сумма обезличена, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма обезличена, а также расходы на оплату услуг представителя в сумма обезличена. В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО «Собинбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Судья: Д.Ю. Мысливцев