Дело № 2-1657/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03.08.11 года Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующий Кошелевой Н.В. при секретаре Шагаловой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Толстикову Е.В. о взыскании задолженности, У С Т А Н О В И Л: Истец, являющийся правопреемником ФИО1, обратился в суд с иском, указывая, что <дата обезличена> между сторонами был заключен кредитный договор <номер обезличен>, состоящим из заявления клиента, условий кредитования, графика возврата кредита, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> по программе «Мастер – кредит АВТО «Удобный», процентная ставка за пользование кредитом 10 % годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны производиться в соответствие с графиком. Кредитные средства в сумме <данные изъяты> были зачислены на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита (части кредита), установленные графиком. Условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на <дата обезличена> сумма задолженности ответчика перед банком составляла <данные изъяты>. Просит суд в окончательном варианте исковых требований взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом уменьшения их размера поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Ответчик с иском согласен частично. Суду пояснил, что кредит брал, расчет проверил, с размером задолженности согласен, кроме задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Кредит намерен погасить после того, как суд вынесет решение по настоящему делу. Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из искового заявления, заявления (оферты) ответчика от <дата обезличена> следует, что заявление вместе с Условиями кредитования является кредитным договором между сторонами <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> по программе «Мастер – кредит АВТО «Удобный»» на срок 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% годовых, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором. За нарушение срока возврата кредита заемщик обязан уплатить повышенные проценты в размере 120% годовых (п.6.1. договора). Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8 % от суммы кредита. Указанные денежные средства были получены ответчиком, что подтверждается пояснениями сторон, выпиской по счету. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от <дата обезличена>. Ответчик не исполняет должным образом указанные обязательства, что подтверждается пояснениями сторон, материалами дела. За пользование кредитом истцом начислялись проценты по ставке в размере 10% годовых, которые ответчиком также не были своевременно уплачены. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе. Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно расчету с учетом оплаты, произведенной ответчиком, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты>, по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>. Ответчик возражений, доказательств погашения задолженности по кредиту в большем размере, суду не представил, как и иного расчета задолженности. Расчет истца оспорил в части, касающейся суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, считает данное требование не законным. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из пояснений сторон, материалов дела следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд. В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Исходя из ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания основного долга, процентов законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из пояснения представителя истца следует, что счет, открытый для ответчика, не является банковским счетом, по нему нельзя производить никакие иные операции, кроме связанных с кредитом. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение текущего счета не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Толстикова Е.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части в иске отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления полного текста решения. Председательствующий: подпись Копия верна: Судья