Дело № 2-2210/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 октября 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Ходус Ю.А., при секретаре Даниловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Быковой Ж.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств по уплаченным комиссиям за расчетное обслуживание, зачисление средств на счет, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Быкова Ж.В. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») с учетом уточнений о признании недействительным кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента, взыскании денежных средств, оплаченных за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей по состоянию на 18.10.2011, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, за юридические услуги по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату доверенности в сумме <данные изъяты> рублей. В обоснование иска указала, что 01.06.2010 года между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило ей <данные изъяты> рублей. Одновременно с выплатой суммы кредита и процентов по кредиту, она выплачивает ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб.Также договором предусмотрена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Включение в договор условий о взимании с клиента платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетно-кассовое обслуживание его счета являются ущемляющими установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя (ч. 1 ст. 16) и свидетельствует о ничтожности договора в этой части. В адрес ОАО НБ «ТРАСТ» была направлена претензия. В предусмотренный законом срок ответа на претензию получено не было. Неправомерными действиями банка ей был причинен моральный вред, который выразился в ущемлении прав потребителя. Искренне заблуждаясь, приходилось ежемесячно выплачивать банку незаконные, необоснованные комиссии. Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя Бакшаевой И.А. Представитель истца Бакшаева И.А, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям с учетом их увеличения, а также поддержала свои доводы, изложенные в возражениях на отзыв представителя ответчика. Представитель ответчика Ланевский К.Н., действующий на основании доверенности № 888/2011 от 11.08.2011 г. сроком на 3 года, в судебном заседании исковые требований не признал по основаниям, изложенным в письменной отзыве на исковое заявление. Указал, что между истцом и банком было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет клиента и по расчетному обслуживанию, никаких запретов на взимание таких вознаграждения законом не предусмотрено. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит требования Быковой Ж.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно устава ОАО НБ «ТРАСТ» входит в банковскую систему Российской Федерации. В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст. ст. 158-164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 01.06.2010 года Быкова Ж.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением, в котором содержалась просьба о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого просила открыть ей текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления ей в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в заявлении. В заявлении указано, что Быкова ЖВ. обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по операциям с использованием банковских карт. В заявлении также указано, что акцептом оферты заявителя являются действия кредитора по открытию ей счета и спецкартсчета. По итогам рассмотрения заявления ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил Быковой Ж.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 24 месяцев с уплатой процентов в размере 13 % годовых. Также ОАО НБ «ТРАСТ» открыл Быковой Ж.В. счет <номер обезличен> (п. 2.15 заявления), спецкартсчет <номер обезличен> (п. 3.3 заявления). В соответствии с заявлением, Быкова Ж.В. поручила банку осуществить перечисление денежных средств в указанном ею размере, полученных в рамках кредитного договора, на счет, указанный в п. 2.11, а с данного счета на спецкартсчет, указанный в п. 3.3 заявления. Дальнейшее движение денежных средств по указанным счетам отражено в выписке из лицевого счета. Таким образом, открытие банком счета и спецкартсчета на имя Быковой Ж.В. является акцептом со стороны банка оферты Быковой Ж.В., выраженной в заявлении от 01.06.2010 года. Положениями договора установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от сумм кредита и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе - предоставление кредитов. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, размещение (предоставление) путем зачисления кредитных денежных средств на банковский счет клиента. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п. 1 ст. 845 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно п. 2.1 и п. 2.2 Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006 г. № 28-И, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Как следует из заявления Быковой Ж.В. о предоставлении кредита, заемщиком банку уплачивается комиссия за расчетное обслуживание. Представитель ответчика в судебном заседании утверждал, что комиссия взималась за расчетное обслуживание открытых на имя истца банковского счета (текущего счета) и спецкартсчета. То есть сторонами фактически не оспаривалось, что комиссия взималась за расчетное обслуживание счетов. При этом представитель истца в судебном заседании утверждала, что комиссия взималась за обслуживание ссудного счета. Вместе с тем в ходе рассмотрения дела по мнению суда не нашел своего подтверждения довод истца и ее представителя, что комиссия за расчетное обслуживание является комиссией за открытие и ведение ссудного счета. Так, из представленных суду документов следует, что по заявлению истца между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора. При этом из заявления Быковой Ж.В. и условий предоставления и обслуживания кредитов следует, что на имя Быковой Ж.В. в рамках договора банковского счета был открыт текущий счет <номер обезличен>, на который была зачислена сумма кредита, а также открыт спецкартсчет <номер обезличен> и выдана банковская карта. В соответствии с п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ. По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренные условиями и заявлением. Клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения задолженности по кредиту в случаях отсутствия каких-либо поручений, сделанным клиентом по счету. В соответствии с п. 6 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды операции по спецкартсчету производятся в порядке, предусмотренном законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России и настоящими условиями. Погашение задолженности по карте осуществляется путем безакцептного списания денежных средств со спецкартсчета при поступлении средств в следующей очередности: погашение задолженности по карте с учетом тарифов по карте, выполнение поручений клиента. Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что открытые на имя истца текущий счет и спецкартсчет являются не ссудными, а банковскими счетами, по которым не только отражались операции по погашению кредита, но у истца также имелось право проводить иные операции, предусмотренные законодательством. Закрытие указанных счетов не являлось обязательным вследствие погашения кредита, оно было также обусловлено желанием Быковой Ж.В. и выполнением ее иных поручений банку. Кредитный договор, заключенный между Быковой Ж.В. и ОАО НБ «ТРАСТ»» был оформлен в надлежащей форме, заявление о предоставлении кредита, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды подписаны Быковой Ж.В. собственноручно. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. На основании вышеизложенного суд пришел к выводу, что оплата услуг банка регламентируется главой 45 ГК РФ ( в том числе ст. 851 ГК РФ), статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», заключенным с Быковой Ж.В. договором, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит действующему законодательству и Федеральному закону «О защите прав потребителей». Таким образом, включение в смешанный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не противоречит действующему законодательству, в связи с чем оснований для признания названного условия договора недействительным у суда не имеется. Поскольку требования Быковой Э.В. о признании кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание недействительным удовлетворению не подлежит, оснований для применения последствий недействительности сделки в части в виде взыскания уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> руб., комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебных расходов - суд не усматривает. Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. I94-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Быковой Ж.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств по уплаченным комиссиям за расчетное обслуживание, зачисление средств на счет, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий (подпись) Ю.А.Ходус Мотивированный текст решения изготовлен 31.10.2011 г.