Дело № 2-2352/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 ноября 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Ходус Ю.А., при секретаре Даниловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Путинцевой А.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, взыскании удержанной комиссии за обслуживание счета, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в интересах Путинцевой А.Г. указывая, что между Путинцевой А.Г. и ответчиком 24.01.2008 был заключен кредитный договор <номер обезличен> путем направления Путинцевой А.Г. оферты в виде заявления на кредит и его акцепта ответчиком. В соответствии с условиями договора, ответчик обязался предоставить Путинцевой А.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 60 месяцев, с зачислением на текущий счет <номер обезличен>, а Путинцева обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты в размере 16,6 % годовых, а также ежемесячно оплачивать комиссию в размере <данные изъяты> руб. или 0,19% от суммы кредита за обслуживание счета. Считая условия договора об удержании комиссии за обслуживание счета незаконным, 17.08.2011 Путинцева А.Г. обратилась в Межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Робин Гуд» с заявлением о защите ее интересов в суде. Истец считает ничтожными условия договора, предусматривающие внесение комиссии за обслуживание счета, в связи с чем, требует от ответчика возврата незаконно полученных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., указанная сумма является неосновательным обогащением для ответчика и убытками для Путинцевой А.Г. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Путинцевой А.Г. <данные изъяты> руб., а именно: незаконно удержанные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку в удовлетворении заявленных требований в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» издержки, связанные с рассмотрением дела в размере <данные изъяты> руб. Представитель истца Крутова О.С., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме и пояснила, что Путинцева А.Г. подписала условия договора, т.к. иные условия ей предложены не были, а ей были необходимы денежные средства. Путинцева А.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика Евшова Н.И., действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала и пояснила, что с Путинцевой А.Г. взыскивалась комиссии за обслуживание текущего счета, а не за обслуживание ссудного счета. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Путинцевой А.Г. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст. ст. 158-164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 24.01.2008 Путинцева А.Г. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением, в котором фактически содержалась просьба о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого просила открыть ей текущий счет и предоставления ей кредита на условиях, указанных в заявлении. В заявлении указано, что Путинцева А.Г. обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении, в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. В заявлении также указано, что акцептом оферты заявителя являются действия кредитора по открытию ей текущего счета. По итогам рассмотрения заявления ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Путинцевой А.Г. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 16,5 % годовых. Также ЗАО «Райффайзенбанк» открыл Путинцевой А.Г. текущий счет <номер обезличен>. В соответствии с заявлением, Путинцева А.Г. поручила банку осуществить перечисление денежных средств в указанном ею размере, полученных в рамках кредитного договора, на текущий счет, указанный в заявлении. Дальнейшее движение денежных средств по указанному счету отражено в выписке из лицевого счета. Таким образом, открытие банком текущего счета на имя Путинцевой А.Г. является акцептом со стороны банка оферты Путинцевой А.Г., выраженной в заявлении от 24.01.2008 года. Положениями договора установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. или 0,19% от суммы кредита. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе - предоставление кредитов. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, размещение (предоставление) путем зачисления кредитных денежных средств на банковский счет клиента. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п. 1 ст. 845 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно п. 2.1 и п. 2.2 Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006 г. № 28-И, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Как следует из заявления Путинцевой А.Г. о предоставлении кредита, и представленного графика платежей заемщиком банку уплачивается комиссия за обслуживание счета. Представитель ответчика в судебном заседании утверждала, что комиссия взималась за обслуживание открытого на имя истца банковского счета (текущего счета). То есть сторонами фактически не оспаривалось, что комиссия взималась за расчетное обслуживание счетов. При этом представитель истца в судебном заседании утверждала, что открытие текущего счета Путинцевой А.Г. обусловлено заключением кредитного договора, счет использовался исключительно для операций по кредитному договору, сумма комиссии была определена исходя из суммы кредита, в связи с чем по своей природе данный счет является ссудным и комиссия взималась за обслуживание ссудного счета. Вместе с тем в ходе рассмотрения дела по мнению суда не нашел своего подтверждения довод истца и ее представителя, что комиссия за расчетное обслуживание является комиссией за открытие и ведение ссудного счета. Так, из представленных суду документов следует, что по заявлению истца между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора. При этом из заявления Путинцевой А.Г. и Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан следует, что на имя Путинцевой А.Г. в рамках договора банковского счета был открыт текущий счет <номер обезличен>, на который была зачислена сумма кредита. Доказательств того, что Путинцева А.Г. просила зачислить ей денежные средства по кредиту на уже имеющийся у нее счет суду не представлено. В соответствии с п. 3.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, договором и Общими условиями. Раздел 5 Общих условий позволяет использовать открытый Путинцевой А.Г. банковский счет для осуществления различный банковских операций на основании письменных распоряжений клиента, давать поручения банку для осуществления периодических перечислений денежных средств. Неиспользование данного банковского счета по указанным направлениям не свидетельствует о том, что данный счет открыт только для обслуживания кредита, в связи с чем довод представителя истца об обратном суд признает необоснованным. Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что открытый на имя Путинцевой А.Г. текущий счет являются не ссудными, а банковским счетом, по которому не только отражались операции по погашению кредита, но у истца также имелось право проводить иные операции, предусмотренные законодательством. Закрытие указанного счета не являлось обязательным вследствие погашения кредита, оно было также обусловлено желанием Путинцевой А.Г. и выполнением ее иных поручений банку. Кредитный договор, заключенный между Путинцевой А.Г. и ответчиком был оформлен в надлежащей форме, заявление о предоставлении кредита, условия предоставления и обслуживания кредитов подписаны Путинцевой А.Г. собственноручно. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. На основании вышеизложенного суд пришел к выводу, что оплата услуг банка регламентируется главой 45 ГК РФ ( в том числе ст. 851 ГК РФ), статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», заключенным с Путинцевой А.Г. договором, условиями предоставления и обслуживания кредита, графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит действующему законодательству и Федеральному закону «О защите прав потребителей». Таким образом, включение в смешанный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета клиента не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, оснований для признания названного условия договора недействительным у суда не имеется. Поскольку требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах Путинцевой А.Г., о признании кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительным удовлетворению не подлежит, оснований для применения последствий недействительности сделки в части в виде взыскания незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку в удовлетворении заявленных требований в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. и издержек, связанных с рассмотрением дела в размере <данные изъяты> руб. - суд не усматривает. Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. I94-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Путинцевой А.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, взыскании удержанной комиссии за обслуживание счета, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий (подпись) Ю.А. Ходус Мотивированный текст решения изготовлен <дата обезличена>.