Дело № 2-1971/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 ноября 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Ходус Ю.А. при секретаре Даниловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску компании УРСА Моргидж Финанс С.А. к Ким Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Компания УРСА Моргидж Финанс С.А. обратилась в суд с иском к Ким Р.А. с вышеуказанным иском. В обоснование своих требований указывает, что 13.04.2007 между ОАО «УРАСА Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. по 13,9% годовых сроком на 228 месяцев. Указанный кредит был предоставлен для приобретения в собственность <данные изъяты> жилого дома с мансардой по адресу: <адрес обезличен> Указанный жилой дом, после регистрации права собственности ответчика, был передан в ипотеку банку в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору. Ответчик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская периодически просрочки внесения очередных платежей. Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за невыполнение кредитных обязательств в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банк 28.10.2010 потребовал у ответчика полное досрочное погашение задолженности, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций в сумме <данные изъяты> руб. Указанное требование исполнено не было. Закладная, которой обеспечивались обязательства по указанному кредитному договору, была продана истцу на основании рамочного договора купли-продажи ипотечного профиля от 07.12.2007, договора купли-продажи закладных №1 от07.12.2007, обслуживание данных закладных осуществляет ОАО «УРСА Банк». По состоянию на 28.07.2011 сумма задолженности ответчика составила <данные изъяты> руб. В окончательном варианте исковых требований истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. задолженность по уплате основанного долга, <данные изъяты> руб. задолженность по уплате процентов, <данные изъяты> руб. проценты за просроченный кредит, <данные изъяты> руб. задолженность пени за кредит, <данные изъяты> руб. задолженность пени за проценты; обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога – <данные изъяты> жилой дом с мансардой, находящийся по адресу: <адрес обезличен> состоящий из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельного участка, находящегося по тому же адресу, общей площадью <данные изъяты> кв.м; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – жилого дома в размере <данные изъяты> руб., земельного участка в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании представитель истца Степанова Н.А., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме и пояснила, что истец просит обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов. Ответчик Ким Р.А в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика Кутянин Л.Г., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился. Ранее в судебных заседаниях пояснил, что ответчик полностью лишилась имущества, являющегося предметом залога и на приобретение которого были потрачены кредитные денежные средства. Банк был извещен о наступлении страхового случая и о проведении проверки по страховому случаю. В связи с наступлением страхового случая, заемщик ничего банку не должен. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. В соответствии со ст.819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме, к нему применяются требования ст.ст. 809-812 ГК РФ о договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно статье 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. В соответствии с кредитным договором от 13.04.2007 <номер обезличен>, ОАО «УРСА Банк» предоставил Ким Р.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 228 месяцев с установленным размером процентов на сумму займа 13,9 % годовых для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика <данные изъяты> жилого дома с мансардой, находящегося по адресу: <адрес обезличен> состоящего из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельного участка, находящегося по тому же адресу, общей площадью <данные изъяты> кв.м. Выдача указанной денежной суммы ответчику подтверждается мемориальным ордером №559891868 от 13.04.2007. Согласно отчета №255 об определении рыночной стоимости имущества, расположенного по адресу: <адрес обезличен> выполненного ЭКП «ЛАНДО», рыночная стоимость имущества оп состоянию на 30.03.2007 составила: <данные изъяты> руб., в том числе стоимость земельного участка – <данные изъяты> руб. Договором купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств банка от 13.04.2007, свидетельствами о государственной регистрации права от 18.04.2007 <номер обезличен> подтверждается приобретение ответчиком вышеуказанного имущества. Согласно закладной от 13.04.2007 указанное имущество передано ОАО «УРСА» Банк» в залог в обеспечение обязательства по вышеуказанному кредитному договору. 07.12.2007 в соответствии с договором купли продажи закладных №1 все права по кредитному договору перешли от ОАО «УРСА Банк» в пользу компании, о чем свидетельствует запись в разделе «отметки о смене владельца закладной» закладной от 13.04.2007. В соответствии с п. 3.3.3. кредитного договора возврат кредита должен был производится заемщиком путем перечисления денежных средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями на перечисление денежных средств. Ежемесячные платежи производятся не позднее последнего числа текущего месяца (п. 3.3.4.). Ежемесячные аннуитетные платежи составляют <данные изъяты> руб., согласно Графика платежей. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения <данные изъяты> жилого дома с мансардой, находящегося по адресу: <адрес обезличен> состоящего из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельного участка, находящегося по тому же адресу, общей площадью <данные изъяты> кв.м. в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Как установлено в судебном заседании ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ответчика. Согласно п.п. 3.1., 3.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, согласно п.п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороной ответчика суду не представлено доказательств уплаты суммы кредита в большем размере, как и исполнения данного обязательства в ином виде. Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании о взыскании с ответчика задолженности по уплате основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и уплате процентов в сумме <данные изъяты> руб. подлежит удовлетворению. Судом проверен и признан верным расчет истца суммы задолженности по кредиту. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. - задолженность пени за кредит, <данные изъяты> руб. - задолженность пени за проценты. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, обсудив со сторонами вопрос снижения неустойки суд считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, считает возможным уменьшить общий размер процентов, подлежащих начислению в качестве неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в 10 раз, в результате чего размер подлежащих взысканию сумм составит <данные изъяты> руб. по задолженности пени за кредит, и <данные изъяты> руб. по задолженности пени за проценты. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека <данные изъяты> жилого дома с мансардой, находящегося по адресу: <адрес обезличен>, состоящего из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельного участка, находящегося по тому же адресу, общей площадью <данные изъяты> кв.м и страхование жизни и потери трудоспособности ответчика, страхование риска утраты и повреждения предмета залога (п. 1.4.1-1.4.3 и закладная от 13.04.2007). Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенной по договору об ипотеке, по решению суда, согласно ст. 56, 54 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Согласно отчета №255 об определении рыночной стоимости имущества, расположенного по адресу: <адрес обезличен> выполненного ЭКП «ЛАНДО», рыночная стоимость имущества оп состоянию на 30.03.2007 составила: <данные изъяты> руб., в том числе стоимость земельного участка – <данные изъяты> руб. Однако сторона ответчика с указанной стоимостью заложенного имущества не согласилась и определением суда от 26.09.2011 была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимость заложенного имущества и по определению ликвидной стоимости заложенного имущества. Проведение экспертизы поручено ООО «Томская независимая оценочная компания». Указанным определением суд обязал ответчика предоставить экспертам для оценки заложенное имущество. Из сообщения ООО «Томская независимая оценочная компания» от 02.11.2011 следует, что ими неоднократно были предприняты попытки связаться с ответчиком, которые не увенчались успехом, в результате чего проведение экспертизы невозможно. Таким образом, стороноами суду не представлено доказательств, подтверждающих иную стоимость имущества, являющегося предметом залога. Таким образом, суд приходить к выводу, что для определения рыночной стоимости предмета залога подлежит применению отчет №255 об определении рыночной стоимости имущества, расположенного по адресу: <адрес обезличен> выполненный ЭКП «ЛАНДО». В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1 ст. 348 ГК РФ). Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п.1 ст. 349 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. даже если каждая просрочка незначительна. Согласно названных требований закона, с учетом установленных обстоятельств дела, суд полагает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на предмет залога и обратить взыскание на <данные изъяты> жилой дом с мансардой, находящийся по адресу: <адрес обезличен> состоящего из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельного участка, находящегося по тому же адресу, общей площадью <данные изъяты> кв.м., установив начальную продажную цену жилого дома в размере <данные изъяты> руб., земельного участка в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194- 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования компании УРСА Моргидж Финанс С.А. к Ким Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Ким Р.А. в пользу компании УРСА Моргидж Финанс С.А. <данные изъяты> рублей, в том числе – сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты> руб., проценты за просроченный кредит в размере <данные изъяты> рубля, задолженность пени за кредит в размере <данные изъяты> рубль, задолженность пени за проценты в размере <данные изъяты> рубля. Взыскать с Ким Р.А. в пользу компании УРСА Моргидж Финанс С.А. сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты> жилой дом с мансардой, находящийся по адресу: <адрес обезличен> состоящего из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м, земельный участок, находящийся по адресу: <адрес обезличен> общей площадью <данные изъяты> кв.м., определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную стоимость предмета залога: <данные изъяты> жилого дома в размере <данные изъяты> рублей, земельного участка в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья (подпись) Ю.А. Ходус Мотивированный текст решения изготовлен <дата обезличена>