Мировой судья Шумихин С.П. Дело 11-374/11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 27 июня 2011 года Ленинский районный суд г. Смоленска в составе: Председательствующего судьи: Малиновской И.Э. при секретаре: Соловьевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сулиминой Ольги Николаевны на решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Смоленска от 11 марта 2011 года, у с т а н о в и л: Сулимина О.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Смоленское отделение № 8609 о взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета № и № по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № в размере соответственно <данные изъяты> руб. 90 коп. и <данные изъяты> руб. 60 коп. с процентами за пользование чужими денежными средствами за периоды соответственно с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по день возвращения этих денежных сумм, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а так же понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя, сославшись на то обстоятельство, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком открытия и ведения ссудного счета противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), в силу чего такое положение является ничтожным, что подтверждено Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009 г. Считает, что ответчик, неправомерно пользующийся принадлежащими ему денежными средствами, обязан их возвратить с предусмотренными ст. 395 ГК РФ процентами и компенсировать причиненный таким образом моральный вред. Решением мирового судьи судебного участка № 5 г. Смоленска от 11 марта 2011 года в удовлетворении исковых требований Сулиминой О.Н. отказано, в связи с пропуском срока исковой давности по указанным требованиям. В апелляционной жалобе Сулимина О.Н. - просит решение суда отменитьпо тем основаниям, что мировым судьёй необоснованно указано на пропуск срока исковой давности. Отмечает, что исчисление срока исковой давности по предъявленному иску должно производиться, начиная с даты фактического исполнения денежного обязательства заемщика перед банком. Кроме того, о нарушении своего права он узнал из публикации в средствах массовой информации в 2010 года. В судебном заседании Сулимина О.Н. и ее представитель М. апелляционную жалобу поддержали по основаниям, изложенным в ней, просили её удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Указывает, что доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, а решение мирового судьи - законным и обоснованным. Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.ч. 1, 4. ст. 168 ГК РФ). В силу ст.ст.195, 196 ГК РФ общий срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, установлен в 3 года. Исходя из положений ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Судом апелляционной инстанции установлено, ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и Сулиминой О.Н. заключен кредитный договор № и ДД.ММ.ГГГГ № по при подписании которых Сулиминой О.Н. за обслуживание ссудных счетов внесено ответчику <данные изъяты> руб. 90 коп., согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> руб. 60 коп. по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Согласно п. 7.1. Кредитного договора - Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору. Принимая во внимание, что истицей заявлены требования об оспаривании законности положения договора кредита и принимая во внимание, согласно пояснений Сулиминой О.Н. о нарушении своих прав в связи с оплатой ею средств в счет обслуживания ссудных счетов она узнала только в декабре 2010 года, вывод мирового судьи о пропуске ею срока исковой давности является необоснованным. Срок подлежит восстановлению. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (далее - Правила). В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Согласно положениям Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору, не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). При этом положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался (п. 3.2 договора), - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта по договору присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ). Таким образом, Банк вместе с кредитным договором понудил заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа) за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. При этом в ведении Банком ссудного счета заемщик как потребитель непосредственно не заинтересован, поскольку изложенное в ст. 809 ГК РФ), причем комиссионные вознаграждения за проведение тех или иных банковских операций (услуг банка) установлены не указанным кредитным договором, в котором такое понятие отсутствует, а Тарифами Банка; в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете не имеется остатка денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению; порядок погашения кредита и уплаты процентов изложен в примерном графике, выданном заемщику при заключении договора (л.д. 8-9). Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. При этом исполнитель обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание этой услуги и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета, а получение имущественной выгоды от ведения ответчиком ссудного счета при подписании договора истцом не предполагалось. Кроме того, гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства. (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора. Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, противоречат ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее плату за ведение ссудного счета, согласие с которым заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). В соответствие со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату обслуживания ссудных счетов, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в полном объеме ответчиком (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Поскольку ответчик, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ неосновательно получил от Сулиминой О.Н. <данные изъяты> руб. 90 коп. и <данные изъяты> руб. 60 коп., (всего <данные изъяты> руб. 50 коп.) соответственно и в дальнейшем удерживал и продолжает пользоваться принадлежащими истцу денежными средствами, на указанную сумму следует начислить проценты предусмотренные ст.395 ГК РФ из расчета 8,25% годовых учетной ставки Банка России на день вынесения решения суда, за период с ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. и с ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере <данные изъяты> руб. 60 коп. по день фактической уплаты ответчиком взысканных сумм. Разрешая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из очевидности причиненных истцу нравственных страданий вследствие изложенных нарушений ее прав как потребителя; руководствуется принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер такой компенсации в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. В силу ст.ст.94, 98 ГПК РФ в пользу истца так же подлежат взысканию расходы, понесенные последней по оплате юридических услуг в связи с претензионным порядком урегулирования возникшего спора и обращении с иском в суд в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала № 8609 - Смоленское отделение подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета Муниципального образования «Город Смоленск» пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты> руб. 04 коп. В силу ч. 1 ст. 364 ГПК РФ). При таком положении имеются основания для отмены решения мирового судьи судебного участка № 5 г. Смоленска от 11.03.2011 года Руководствуясь ст.ст. 330, 364 ГПК РФ, суд р е ш и л: Решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Смоленска от 11 марта 2011 года - отменить. Исковые требования Сулиминой О. Н. удовлетворить - частично. Восстановить Сулиминой О.Н. срок обращения в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Смоленское отделение № 8609 о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и денежной компенсации морального вреда. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Смоленское отделение № 8609 в пользу Сулиминой О.Н. в счет неосновательного обогащения <данные изъяты> руб. 90 коп., с начислением на указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ процентов из расчета 8,25% годовых ставки рефинансирования Банка России по день фактической уплаты указанной суммы, <данные изъяты> руб. 60 коп. с начислением на эту сумму с ДД.ММ.ГГГГ процентов из расчета 8,25% годовых ставки рефинансирования Банка России по день фактической уплаты указанной суммы, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.00 коп., понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг - <данные изъяты> руб.00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 50 коп. и в доход муниципального образования «город Смоленск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 04 коп. В остальной части заявленных требований - отказать. Апелляционное решение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий (судья) Малиновская И.Э.