Дело 2-1370/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 апреля 2011 года г. Смоленск
Ленинский районный суд г. Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи Коженовой Т.В.
при секретаре: Сененковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» к Ермакову М.Н. о расторжении досрочно кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ермакова М.Н. к АКБ «Р» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий Банк «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» далее АКБ «Р» (ОАО) обратился в суд с иском к Ермакову М.Н. о расторжении досрочно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> коп. В обоснование иска указывает, что Банк в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, согласно заявлению Ермакову М.Н. ДД.ММ.ГГГГ предоставил последнему кредит путем перечисления денежных средств на открытый на имя ответчика счет. В связи с неисполнением принятых Ермаковым М.Н. обязательств истцом поставлен вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору, возврате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.
Впоследствии Ермаков М.Н. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АКБ «Р» о признании недействительным условий п.1.2, 5.1 кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор. Считает, что положения данного кредитного договора о необходимости оплаты услуги за ведение ссудного счета (пункт 2.1 и 5.1) являются ничтожными, поскольку противоречат законодательству о защите прав потребителей.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Р» (ОАО) Дегтярева А.В. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Встречный иск Ермакова М.Н. не признала, отмечая, что условия договора о внесении платы за ведение ссудного счета согласуются с действующим законодательством.
Ответчик Ермаков М.Н. и истец по встречному иску с требованиями Банка не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, свои встречные требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования Банка подлежащими удовлетворению, а встречные требования Ермакова М.Н. - частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии Условиями представления кредита на приобретение транспортного средства на основании заявления Ермакова М.Н. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р» (ОАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты 9,90 % годовых (л.д. 11-16).
В обеспечение уплаты кредита между Банком и Ермаковым М.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога № транспортного средства: автомобиля №, VIN №, наименование Автобус (13 мест), категория Д, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, двигатель № №, гос.рег.знак №.
Денежные средства по кредитному договору были предоставлены Ермакову М.Н. путем их зачисления на банковский счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» договора, за исключением последнего платежа.
В нарушении условий кредитного договора Ермаковым М.Н. были допущены неисполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению суммы кредита и процентов.
В соответствии с условиями предоставления кредита заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 19-го числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа суммы в размере <данные изъяты> коп. (л.д.11).
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
В соответствии с п.7.1 и 7.1.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства заемщик обязан в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты, уплатить неустойку- пеню, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно п.6.4.2 кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполняет своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате начисленных процентов.
Банком ДД.ММ.ГГГГ Ермакову М.Н. направлено требование о досрочном возврате кредита, в связи с нарушением условий кредитного договора (л.д. 25), которое осталось без удовлетворения. При этом в данном требовании содержится указание на возможность досрочного расторжения кредитного договора в случае неисполнения обязательств по данному договору.
С учетом указанных норм и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> коп. (в т.ч. сумма задолженности по основному долгу - <данные изъяты> коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., пени, начисленные на просроченную сумму основного долга- <данные изъяты> коп., пени, начисленные на просроченные проценты- <данные изъяты> коп. ), которая подлежит взысканию с ответчика.
Правильность и обоснованность расчета судом проверена.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору с заемщика Ермакова М.Н.
Вместе с тем, согласно п.2.5 договора для учета задолженности по кредиту Банк открывает заёмщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1914 руб. ежемесячно (размер указан в заявлении-оферте).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.
Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»).
Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п. 2.5 заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).
Поскольку кредитной организацией в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истца денежных средств, последний вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).
Судом установлено, что истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено 54 ежемесячных платежа на общую сумму <данные изъяты> коп., комиссии за прием денежных платежей в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ОАО АКБ «Р» (л.д. 27-58).
Как указывает представитель ОАО АКБ «Р» внесенные Ермаковым М.Н. денежные средства в сумме <данные изъяты> тыс. руб. заявленные последним к взысканию, являются первоначальным взносом в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство, что подтверждается документально(л.д.27).
Таким образом, суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в связи с незаконно возложенной обязанностью по оплате комиссии по ведению ссудного счета и прием денежных платежей в сумме <данные изъяты> коп., а также комиссии за прием денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., взимание которой не предусмотрено условиями договора.
Содержание кредитного договора с очевидностью свидетельствует, что имело место предоставление кредита Ермакову М.Н. как физическому лицу для осуществления личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом судом принимается во внимание отраженная в договоре цель использования денежных средств - на приобретение транспортного средства (разновидность потребительского кредита).
Приведенное ответчиком суждение о свободном выборе истица договорных условий при оформлении кредитной сделки, не может быть признано исключающим возможность констатации состоятельности заявленных требований, поскольку конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55 ч. 1 Конституции Российской Федерации), в том числе охраняемых законом интересов потребителей.
Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Учетная ставка рефинансирования в период исполнения истцом договора составила: за период с 29 января по 18 июня 2007 года - 10,5% (телеграмма Банка России от 26.01.2007 №1788-У), с 19 июня 2007 по 03 февраля 2008 года - 10 % (Телеграмма Банка России от 18.06.2007 №1839-У), с 04 февраля 2008 по 28 апреля 2008 -10,25% (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 № 1975-У), с 29 апреля по 09 июня 2008 - 10,5 % (Указание ЦБ РФ от 28.04.2008 № 1997-У), с 10 июня по 13 июля 2008 года - 10,75% (Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 № 2022-У), 14 июля по 11 ноября 2008 года - 11% (Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 № 2037-У), 12 по 30 ноября 2008 года - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У), за период с 01 декабря 2008 года по 23 апреля 2009 года - 13 % годовых (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У), с 14 мая по 04 июня 2009 года - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 № 1978-У), за период 05 июня по 12 июля 2009 года - 11,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 № 2247-У), за период с 13 июля по 09 августа 2009 года - 11 % годовых (Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 № 2259-У), за период с 10 августа по 14 сентября 2009 года - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 № 2270-У), за период с 15 по 29 сентября 2009 года - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 № 2287-У), за период с 30 сентября по 29 октября 2009 года - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 № 2299-У), за период с 30 октября по 24 ноября 2009 года - 9,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 № 2313-У), за период с 25 ноября по 27 декабря 2009 года - 9 % годовых (Указание ЦБ РФ от 24.11.2009 № 2336-У), за период с 28 декабря 2009 года по 23 февраля 2010 года - 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 25.12.2009 № 2369-У), с 24 февраля по 28 марта 2010 года - 8,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 19.02.2010 № 2399-У), за период с 29 марта 29 апреля 2010 года - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 26.03.2010 № 2415-У), с 30 апреля по 31 мая 2010 года - 8% (Указание ЦБ РФ от 29.04.2010 № 2439-У), с 01 июня 2010 по 27 февраля 2011 - 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У), с 28 февраля 2011 -8% (Указание ЦБ РФ от 25.02.2011 № 2583-У).
Судом установлена ничтожность условий сделки, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, при том, что соответствующие выплаты производились им ежемесячно в размере 1914 руб. Данные обстоятельства являются бесспорным свидетельством состоятельности требований истца на необходимость применения к ответчику меры гражданско-правовой ответственности предусмотренной за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
В этой связи с ответчика подлежат взысканию проценты, установленные ст.395 ГК РФ, начисленные на каждую сумму внесенного Ермаковым платежа отдельно, начиная с даты, следующей за периодом соответствующего ежемесячного платежа, по ДД.ММ.ГГГГ, с последующим начислением процентов на основную сумму <данные изъяты> коп. согласно банковской ставке рефинансирования на момент предъявления иска, начетная с ДД.ММ.ГГГГ1 года по день реального исполнения решения суда.
Согласно Указаний Банка России от 25.02.2011г. №2583-У размер ставки рефинансирования с 28 февраля 2011 года составляет 7,75% годовых.
Подлежащие взысканию проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составили:
Общая сумма процентов, подлежащая взысканию составила <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Ермакова М.Н., причиненных нарушением ему прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой с ответчика равной <данные изъяты> руб.
По правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп.., от которой истец освобожден в силу Закона, а также предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в сумме <данные изъяты> коп.
В силу ст. 144 ГПК РФ обеспечительные меры, наложенные определением Ленинского районного суда г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ сохраняют своё действие до исполнения решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» удовлетворить.
Расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Акционерным коммерческим Банком «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» и Ермаковым М.Н..
Взыскать с Ермакова М.Н. в пользу Акционерного коммерческого Банка «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> коп. в возврат госпошлины, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Встречные исковые требования Ермакова М.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительными с момента заключения сделки условия пунктов 1.2, 2,1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Банком «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» и Ермаковым М.Н. в части внесения заемщиком кредитору платежа за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» в пользу Ермакова М.Н. в счет неосновательного обогащения <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., с начислением на сумму <данные изъяты> коп. 8 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реального исполнения решения суда, комиссию за прием денежных средств в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Р» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» в пользу Ермакова М.Н. <данные изъяты> руб. в счет денежной компенсации морального вреда.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «<данные изъяты>» (ОАО) в лице Операционного офиса «С» Ярославского филиала ОАО АКБ «Р» в доход муниципального бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> коп., а также штраф в размере <данные изъяты> коп.
Принятые меры по обеспечению иска согласно определению Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ сохраняют своё действие до исполнения настоящего решения.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий Т.В.Коженова.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ