Дело № 2-1563/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи Космачевой О.В.,
при секретаре Вороновой М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске к Устинову К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Устинова К.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) в лице филиала в <адрес> о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании выплаченных денежных средств, отмене штрафных санкций по кредитному договору и суммы процентов на сумму просроченного долга,
установил:
Национальный банк «Траст» в лице филиала в г. Смоленске обратился в суд с иском к Устинову К.А. о взыскании задолженности в сумме 57 791 руб. 71 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Впоследствии истцом в связи с произведенными платежами в погашение кредита исковые требования были уточнены, просит взыскать с Устинова К.А. задолженность в сумме 39 774 руб. 34 коп.
Устиновым К.А. подано встречное исковое заявление (в уточненной редакции) к Национальному банку «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске о признании кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета недействительным, взыскании выплаченной комиссии за зачисление денежных средств на банковский счет в сумме 590 руб.; отмене штрафных санкций за пропуск платежей в сумме 2 900 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год и отмене процентов на сумму просроченного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в связи с нахождением на стационарном лечении и последующим установлением инвалидности 2 группы; взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. Просит освободить его от уплаты госпошлины при взыскании задолженности по иску Национального банка «Траст». В обоснование требований указывает, что ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, в связи с чем взимание комиссии незаконно и противоречит требованиям ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Представитель истца Прудников Д.В. в судебном заседании исковые требования в уточненной редакции поддержал, встречный иск не признал в полном объеме. Указал, что исходя из положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора кредитный договор заключен на оговоренных сторонами условиях.
Ответчик Устинов К.А. и его представитель по доверенности Устинов А.Г. встречный иск поддержали в полном объеме. Не оспаривая наличие задолженности по выплате основного долга и процентов за пользование, указывает на незаконность взыскания суммы за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в связи с тяжелом материальным положением, а также нахождением Устинова К.А. на лечении в закрытом лечебном учреждении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, о чём банк был поставлен в известность.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что на основании заявления Устинова К.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске и Устиновым К.А. был заключен кредитный договор в соответствии, с которым последним получен кредит в размере 50 000 руб. на 24 месяца с условием уплаты 19,90 % годовых (л.д. 16-19). Денежные средства по кредитному договору были предоставлены Устинову К.А. путём зачисления на банковский счет и выдаче ответчику спецкарты, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 30-34).
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из заявления о предоставлении кредита (п. 1.3.) условия кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, Тарифах на операции с использованием банковских карт, Графике платежей.
Согласно п. 5.1. Условий предоставления кредитов на обслуживание и открытие кредитов на неотложные нужды - открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ (л.д. 20-26).
В соответствии с п. 2.8 и 2.15 заявления на получение кредита кредитор открывает заёмщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает Банку платеж в размере 1,59 % ежемесячно (л.д. 16-19).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.
Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»).
Учитывая изложенное, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение счета и расчетно-кассовое обслуживание в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).
Поскольку кредитной организацией в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от Устинова К.А. денежных средств, последний вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).
Согласно графику платежей ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 3 337 руб. 35 коп., в том числе комиссия - 795 руб. (л.д. 27). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Устиновым К.А. произведены платежи по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 4 760 руб. и 590 руб. за зачисление средств на счет клиента.
В этой связи с Национального банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске в пользу Устинова А.К. подлежат взысканию внесенные им в счёт оплаты денежные средства за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 5 350 руб.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Устинова К.А., причиненных нарушением его прав, как потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой компенсации равной 2 000 руб.
Как установлено по делу и не оспаривается сторонами в нарушение условий кредитного договора Устиновым К.А. были допущены неисполнения принятых на себя обязательств, а именно, несвоевременная уплата платежей, в связи с чем образовалась задолженность по погашению кредита.
Пунктом 8.2 Условий.. установлена обязанность заемщика надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления денежных средств на счет. При этом риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых исходил клиент при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не является основанием для изменения условий договора, а также неисполнения заемщиком обязательств по договору (л.д. 23).
При возникновении сверхлимитной задолженности по карте пунктом 8.7. Условий… на сумму задолженности начисляются штрафные санкции, размер которых определен Тарифами НБ «Траст» в следующих размерах: впервые - в сумме 500 руб., второй раз - 700 руб., третий раз -1000 руб. (л.д. 29).
Как следует из представленной информации о кредите в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не поступали. По приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Устиновым К.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в сумме 12 711 руб. 75 коп., а ДД.ММ.ГГГГ - размере 10 000 руб., которые распределены в установленном разделом 3 Условий… порядке.
С учетом вышеприведенного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год истцом начислены штрафные санкции за пропуск платежей в сумме 2 900 руб., а также проценты на сумму просроченного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 286 руб. 61 коп.
Между тем, прохождение истцом стационарного лечения, а также установление истцу инвалидности 2 группы правового основания для освобождения заемщика от исполнения обязательств по договору не имеет и не освобождает последнего от неблагоприятных последствий в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора. Данные обстоятельства как условие освобождение от применения штрафных санкций договором не оговорены.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По мнению суда, указанная сумма штрафных санкций за пропуск платежей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, при этом суд исходит из периода просрочки исполнения ответчиком (истцом) обязательства, а также принимает во внимание и то, что взыскание штрафа не должно влечь разорение либо непомерные расходы должника. В связи с вышеуказанным размер неустойки судом уменьшается до 500 рублей.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2 Условий… кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора.
По произведенному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 774 руб. 34 коп., в том числе 36 587 руб. 73 коп. - сумма основного долга по кредитному договору; 286 руб. 61 коп.- проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год; 2 900 руб. плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.
С учетом зачета выплаченных Устиновым К.А. сумм за расчетно-кассовое обслуживание и снижения суммы штрафных санкций за пропуск платежей с Устинова К.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 32 024 руб. 34 коп. (39 774,34 руб. - 5 350 руб. - 2 400 руб.).
В соответствии с ч.1 ст.98,101 ГПК РФ с Устинова К.А подлежит взысканию оплаченная истцом (ответчиком) при подаче иска госпошлина, при этом учитывается частичное удовлетворение требований ответчиком в ходе судебного разбирательства. Поскольку условия договора в части уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета ничтожны с момента заключения кредитного договора в возврат госпошлины подлежит сумма 1 644 руб. 53 коп. от цены иска 53 226 руб. 71 коп. (57 791,71 руб. - 4565 руб. уплаченных комиссий по обслуживанию счета).
Ссылки ответчика на наличие у него льгот по оплате госпошлины как инвалиду 2 группы являются несостоятельными. Согласно ст. 333.36 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» по указанным основаниям Устинов К.А. как ответчик освобождается от уплаты госпошлины только при подаче иска в суд (встречного иска), а не по возмещению понесенных истцом расходов по её оплате.
Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд
решил:
Встречное исковое заявление Устинова К.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске в части признания кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительным, взыскании выплаченных денежных средств, отмене штрафных санкций по кредитному договору и суммы процентов на сумму просроченного долга, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным банком «Траст» в лице филиала в г. Смоленске и Устиновым К.А., которыми на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с Национального банка «Траст» в лице филиала в г. Смоленске в пользу Устинова К.А. в счет компенсации морального вреда 2000 руб.
Взыскать с Устинова К.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске задолженность по кредитному договору в сумме 32 024 руб. 34 коп. и в возврат госпошлины 1 644 руб. 53 коп., а всего 33 668 руб. 87 коп. (тридцать три тысячи шестьсот шестьдесят восемь руб. 87 коп.).
В остальной части исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) в лице филиала в г. Смоленске оставить без удовлетворения
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий подпись О.В. Космачева
Копия верна О.В. Космачева