Дело № 2-2451/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Космачевой О.В.,

при секретаре:                                 Вороновой М.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбачева О.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий его недействительности, взыскании процентов и денежной компенсации морального вреда,

установил:

Горбачев О.И. обратился в суд к ОАО АКБ «Росбанк» с иском о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заёмщиком открытия и ведения ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных за обслуживание ссудного счета денежных средств (соответственно) в сумме <данные изъяты>. и в сумме <данные изъяты>., с начислением на данные суммы процентов в связи с незаконным использованием денежных средств с момента выплаты суммы и по день фактического исполнения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. В обоснование требований указал, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком открытия и ведения ссудного счета противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу чего такое положение является ничтожным. Считает, что ответчик, неправомерно пользующийся принадлежащими ему денежными средствами, обязан их возвратить с процентами за пользование чужими денежными средствами и компенсировать причиненный тем самым моральный вред.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Горбачевым О.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> с условием оплаты 10,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-12).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Горбачевым О.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. с условием оплаты 10,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-17).

Согласно п. 2.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства банк в дату заключения кредитного договора производит открытие ссудного счета, на котором отражается ссудная задолженность заёмщика. за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору комиссию. п. 1.2 названной сделки клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и Тарифами банка комиссии за открытие и ведение Счета, за совершение операций по счету, а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные условиями.

Из заявления о предоставлении кредита и графика платежей усматривается, что ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета по кредитным договорам составляет 2 283 руб. 20 коп. и 2 106 руб.(соответственно).

Согласно выпискам из лицевого счета и справки ответчика истцом внесены денежные средства в счет оплаты за ведение ссудного счета:

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. (л.д. 61, 86-111);

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. (л.д. 62-85).

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта по условиям договора от 11 декабря 2007г. возложена на потребителя услуги - заёмщика, что не основано на законе и применительно к правилам п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права потребителя.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996г №6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации».

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п. 2.5 заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В силу изложенного, определенный законом срок исковой давности для применения последствий недействительности ничтожной сделки, каковой является условие кредитного договора, предусматривающие внесение платы за ведение ссудного счета, истицей не пропущен.

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истицы денежных средств, последняя вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

В этой связи с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Горбачева О.И. подлежат взысканию внесенные им в счёт оплаты денежных средств за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылки ОАО АКБ «Росбанк» об отсутствие правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» отвергаются судом.

Содержание кредитного договора с очевидностью свидетельствует, что имело место предоставление кредита Горбачеву О.И. как физическому лицу для осуществления личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом судом принимается во внимание отраженная в договоре цель использования денежных средств - на неотложные нужды (разновидность потребительского кредита).

Приведенное ответчиком суждение о свободном выборе истцом договорных условий при оформлении кредитной сделки, не может быть признано исключающим возможность констатации состоятельности заявленных требований, поскольку конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ), в том числе охраняемых законом интересов потребителей

Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учетная ставка рефинансирования за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11,00 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 13 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У); за период с 29 марта по ДД.ММ.ГГГГ - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на каждую сумму комиссии по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Горбачева О.И., причиненных нарушением его прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В пользу Горбачева О.И. по правилам ст. 100 - 103 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, разумный размер которых с учетом временных затрат и сложности дела, составляет сумму <данные изъяты>., а также расходы по составлению доверенности в размере <данные изъяты>. (л.д. 21-23).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ ответчик обязан уплатить в доход бюджета г. Смоленск государственную пошлину, от которой истец освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным с момента заключения условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горбачевым О.И., в части внесения заемщиком кредитору платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной части сделки в части.

Признать недействительным с момента заключения условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горбачевым О.И., в части внесения заемщиком кредитору платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной части сделки в части.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Росбанк» в пользу Горбачева О.И. <данные изъяты>. в счет внесенных денежных средств за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с начислением на суммы ежемесячных платежей, внесенных за обслуживание ссудного счета:

на сумму <данные изъяты> в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты средств; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты> в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты> в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты> в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. <данные изъяты>. в размере 12,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 12,5 % годовых за период ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 12 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; <данные изъяты>. в размере 10, % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты> в размере 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 9,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы - процентов за незаконное использование денежных средств.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Росбанк» в пользу Горбачева <данные изъяты> <данные изъяты>. в счет внесенных денежных средств за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., с начислением на суммы ежемесячных платежей, внесенных за обслуживание ссудного счета: на <данные изъяты>. в размере 10,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты> в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 13 % годовых за период ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 12,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 12,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 11,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 9,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; <данные изъяты>. в размере 8,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 8,25 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; на <данные изъяты>. в размере 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы - процентов за незаконное использование денежных средств.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Росбанк» в пользу Горбачева О.И. <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, представительские расходы в сумме <данные изъяты>., <данные изъяты>. расходы по составлению доверенности.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета города Смоленска государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.

Председательствующий подпись        О.В. Космачева

Копия верна                                                О.В. Космачева