Дело № 2-2397/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 июля 2011 года Ленинский районный суд г. Смоленска В составе: Председательствующего (судьи) Мацкив Л.Ю. при секретаре Барашковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мишину М.М., Мишиной М.В. о досрочном расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании сумм задолженности по кредитному договору № №, заключенному с Мишиным М.М. ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в сумме <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., пени по основному долгу - <данные изъяты> коп., пени по процентам - <данные изъяты> коп., по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> коп., расторжении кредитного договора. Исполнение условий кредитного договора было обеспечено путем заключения с ответчиком Мишиной М.В. договора поручительства, в соответствии с которыми последняя несет солидарную ответственность. В судебном заседании представитель истца по доверенности Дегтярева А.Г. исковые требования поддержала в полном объеме. Мишин М.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, причин неявки и возражений на иск суду не представил. Мишина М.В. не возражает против удовлетворения заявленных требований. Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что между Мишиным М.М. и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора (далее - кредитный договор), в соответствии с которым ответчик Мишин М.М. получил кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. с условием уплаты 17 % годовых (со сроком возврата согласно графику, прилагаемому к договору до ДД.ММ.ГГГГ) Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был утвержден новый график погашения задолженности, которая на момент подписания соглашения по основному долгу составляла <данные изъяты> коп. (л.д. 11-14, 16-19, 23-24, 25). В качестве обеспечения возврата кредита в тот же день был заключен договор поручительства № с Мишиной М.В., согласно условиям которого поручитель несёт солидарную ответственность за неисполнение заемщиком условий кредитного договора (л.д. 20-21). Из материалов дела и объяснений представителя истца следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено семнадцать платежей по кредиту на общую сумму 105 190 руб. 00 коп. из которых в том числе 3 000 руб. за открытие ссудного счета и 8 563 руб. 97 коп. за ведение счета (л.д. 28-29, 30-52). Установленные обстоятельства сторонами не оспариваются. В нарушение п. 3 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и п. 4.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды Мишиным М.М. было допущено неисполнение принятых на себя обязательств, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по погашению суммы кредита и процентов, которая ответчиками не оспаривается. Согласно п.п. 6.1., 6.1.1. условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д. 50-51). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика и поручителей истцом направлялись требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, что оставлено без ответа (л.д. 26, 27). Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату долга предусмотрено начисление процентов в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов за пользование денежными средствами. Согласно разъяснений п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ. При этом на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ проценты подлежат начислению, если это предусмотрено в обязательных для сторон правилах или договоре. Вместе с тем включение в кредитный договор (п. 1.4 условий предоставления кредита на неотложные нужды) условия о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета заемщик уплачивает как за его открытие, так и за обслуживание (ведение) платеж (тариф), нарушает права потребителя. Суд отмечает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом из содержания статьи 819 ГК РФ не следует, что для совершения этой сделки требуется согласие заемщика на ведение ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета противоречат требованиям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а само условие по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным в силу статьи 168 ГК РФ. В этой связи требования банка в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета нельзя признать обоснованными, а соответственно расходы заемщика, понесенные на оплату услуг по открытию и ведению названного счета, подлежат возмещению в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., пени по основному долгу - <данные изъяты> коп., пеня по процентам - <данные изъяты> коп., по комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп. (л.д. 28-29). Однако, принимая во внимание незаконность действий банка по взиманию платежей за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> коп., а также сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., подлежащая взысканию с ответчиков сумма составляет <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>.). В силу ст.ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и договором. В соответствии с п. 5.4.3. условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение счета, в частности, в случае невыполнения заемщиком обязательств по договору. При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. В силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчиков солидарно в возврат госпошлины подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> коп. Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Акционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Мишиным ФИО8. Взыскать с Мишина М.М., Мишиной М.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в возврат госпошлины - <данные изъяты> коп., а всего - <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней. Председательствующий Л.Ю.Мацкив <данные изъяты>