Дело № 2-2646/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 11 августа 2011 года Ленинский районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи Малиновской И.Э. при секретаре: Соловьевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Работина Ю.М. к ОАО Р. о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части, взыскании выплаченных денежных средств, процентов и компенсации морального вреда, установил: Работин Ю.М. ( с учетом уточненных требований) обратился в суд к ОАО Р.» с требованиями о взыскании денежных средств, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета при заключении и исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного с ОАО Р.» - комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., и его ведение в размере <данные изъяты> руб. коп., процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., понесенных расходов на оплату юридических и представительских услуг в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., а также признании недействительными указанных положений кредитного договора недействительными. Работин Ю.М. заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить. Представитель ОАО Р.» - извещенный о дате и времени рассмотрения дела в суд не явился, возражений по заявленным требованиям не представил, ранее заявленные требования не признавал по основаниям приведенном в письменном отзыве на иск (л.д. 18-22), своего представителя в суд не направил о рассмотрении дела в свое отсутствие как и об отложении дела не просил. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражения на иск. Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ч.ч. 1, 4. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). В силу ст.ст.195, 196 ГК РФ общий срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, установлен в 3 года. Исходя из положений ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Р. и Работиным Ю.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последним предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с условием оплаты <данные изъяты> % годовых - на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-12). Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года ( ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Согласно п. 10.1. Кредитного договора - Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору. Принимая во внимание, что истцом заявлены требования об оспаривании законности положения договора кредита и принимая во внимание, согласно пояснений последнего, что о нарушении своих прав в связи с оплатой им средств в счет обслуживания ссудных счетов он узнала только в декабре 2010 года, срока исковой давности истцом не пропущен и подлежит восстановлению. Согласно условий кредитного договора банк в дату его заключения производит открытие ссудного счета, на котором отражается ссудная задолженность заёмщика, за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. по условиям договора не позднее даты выдачи кредита (п. 7.2), а также <данные изъяты> руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно на весь срок действия вышеуказанного Договора (п.7.3). Как следует из объяснений истца, чья добросовестность как участника гражданского правоотношения в силу ч.3 ст.10 ГК РФ предполагается, и подтверждается достоверными письменными доказательствами, при предоставлении Банком денежных средств Работиным Ю.М. был произведен единовременный платеж в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета). В последствии во исполнение условий заключенного договора, Работиным Ю.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО Р.» оплачено <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., что подтверждается расчетом представленным ответчиком (л.д.40) за ведение ссудного счета. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (далее - Правила). В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Согласно положениям Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору, не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). При этом положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался (п. 3.2 договора), - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта по договору присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ). Таким образом, Банк вместе с кредитным договором понудил заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа) за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. При этом в ведении Банком ссудного счета заемщик как потребитель непосредственно не заинтересован, поскольку изложенное в ч. 1 ст. 819 ГК РФ понятие кредитного договора не предусматривает в качестве его обязательного условия согласие заемщика на ведение ссудного счета; платой за предоставление кредита являются проценты (ст. 809 ГК РФ), причем комиссионные вознаграждения за проведение тех или иных банковских операций (услуг банка) установлены не указанным кредитным договором, в котором такое понятие отсутствует, а Тарифами Банка; в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете не имеется остатка денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению; порядок погашения кредита и уплаты процентов изложен в примерном графике, выданном заемщику при заключении договора (л.д. 8-9). Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. При этом исполнитель обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание этой услуги и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета, а получение имущественной выгоды от ведения ответчиком ссудного счета при подписании договора истцом не предполагалось. Кроме того, гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства. (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора. Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, противоречат ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее плату за ведение ссудного счета, согласие с которым заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). В соответствие со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату обслуживания ссудных счетов, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в полном объеме ответчиком (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В этой связи с ОАО Р.» в пользу Работина Ю.М. подлежат взысканию внесенные в счёт оплаты денежных средств за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., ежемесячных платежей за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Поскольку ответчиком неосновательно получено от истца <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за открытие ссудного счета, проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ, принимая во внимание ставку банковского процента -<данные изъяты> % составят : <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. = ( <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> % :<данные изъяты> дней х <данные изъяты> дней просрочки -за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); соответственно сумма процентов по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, согласно представленного истцом расчета составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, сумма которых принимается судом, в том числе принимая во внимание, что ответчиком возражений по заявленной сумме не представлено, взыскивает проценты в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.= (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) Разрешая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из очевидности причиненных истцу нравственных страданий вследствие изложенных нарушений ее прав как потребителя; руководствуется принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер такой компенсации в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; компенсация за фактическую потерю времени (ст.99 ГПК РФ), другие признанные судом необходимыми расходы. С учетом представленных документов, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, понесенные последним по оплате юридических услуг по оказанию правовой помощи, юридической консультации, составлению заявлений в суд и иных заслуживающих внимания обстоятельств в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Работина Ю. М. удовлетворить частично. Восстановить Работину Ю.М. срок обращения в суд с иском к ОАО Р. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании единовременного ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета, процентов, денежной компенсации морального вреда. Признать недействительными (ничтожными) п. 7.2 и п. 7.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между и ОАО Р. согласно которых на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО Р.» в пользу Работина Ю.М. денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., проценты за пользование денежными средствами- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и в доход бюджета города <данные изъяты> госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В остальной части требований - отказать. . Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 10 дней. Председательствующий судья Малиновская И.Э.