Дело № 2-2793/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск        27 сентября 2011 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи: Иванова Д.Н.,

при секретаре: Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Г.П. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Каптал» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова Г.П.первоначально обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора №11013207567 от 27.06.2008г. недействительным в части включения в общую сумму комиссии за подключение к программе страхования и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц, взыскании излишне уплаченных сумм за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средставами, начисленных на указанные денежные суммы, судебных расходов. В обоснование требований ссылается на то, что взимание названных комиссий ущемляют установленные законодательством о защите прав потребителей ее права потребителя.

Впоследствии представитель истицы требования неоднократно дополнял и уточнял и окончательно просил признать недействительным положения сделки по уменьшению суммы кредита на <данные изъяты> руб., неосновательно списанной комиссии в размере 1,2% в месяц, в части начисленных процентов, неустойки за нарушение срока платежа, комиссионных сборов за ведение счета, взыскать неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>., с начислением на данную сумму процентов в порядке ст.395 ГК РФ, начиная с 01.06.2009г. по день фактической уплаты денежных средств, <данные изъяты> руб. - разницу в получении кредитной суммы, <данные изъяты> руб. - комиссию за обслуживание кредита, с начислением на общую сумму <данные изъяты> руб. процентов за пользование чужими денежными средствами с 01.06.2009г., <данные изъяты> руб. - в счет компенсации морального вреда и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.81).

В судебном заседании представитель истицы Рудый В.И. поддержал требования, пояснив, что между сторонами отсутствует какой-либо договор на получение кредита, что влечет за собой ничтожность связанных с ним требований о начислении процентов, комиссий, в связи с чем истица обязана возместить банку только полученные <данные изъяты> руб.

Ответчик ООО «Ренессанс Капитал» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил. В ранее поданных возражениях исковые требования считает необоснованными.

Выслушав доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

Судом установлено, что 27.06.2008 года между ООО «Ренессанс Капитал» и Ивановой Г.П. заключен кредитный договор № 11013207567, в соответствии с которым, последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев (л.д. 8).

Пунктом 3.6 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях 27.06.2008 года, подписанных Ивановой Г.П., предусмотрено, что заёмщик ежемесячно уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей.

В силу п.2.8 Предложения о заключении договоров по кредиту установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц (л.д.8).

Исходя из графика платежей, сумма указанной комиссии в месяц составляет <данные изъяты> руб. (л.д.11).

Кроме того, п.8.2 Общих условий предусматривает взимание с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования, которая составляет 0,4% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Списание данной комиссии происходит единовременно со счета заемщика в банке (п.8.3 Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Обслуживание кредита не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой.

В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями.

В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредита является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства.

Из содержания кредитного договора также следует, что получение Ивановой Г.П. кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования в отношении жизни и здоровья.

Однако предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей» (ч.1 ст.16 Закона).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ.

Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.

Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными с момента заключения кредитного договора.

Поскольку в счет комиссии за обслуживание кредита истицей фактически уплачено и документально подтверждено <данные изъяты> руб., а в части комиссии за подключение к программе - <данные изъяты> руб., то данные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований в сумме <данные изъяты>., на сумму <данные изъяты> руб. проценты подлежат начислению, начиная с 01.06.2009г. по день фактической уплаты денежных средств.

Решая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст.ст.151, 1099, ч.2 ст.1101 ГК РФ, ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из причиненных истице нравственных страданий вследствие изложенных нарушений его прав как потребителя; руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, особенности личности потерпевшего, характер причиненных ему нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер компенсации в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.

Доводы представителя истца о том, что кредитный договор в письменной форме между сторонами не заключался, являются необоснованными.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта истицы о заключении кредитного договора на условиях, указанных в Предложении о заключении договоров и Общих условиях предоставления кредитов в Российских рублях была акцептована банком путем открытия на имя Ивановой Г.П. текущего счета и получения банковской карты.

При этом, истица была ознакомлена с Предложением о заключении договоров и Общими условиях предоставления кредитов в Российских рублях, о чем свидетельствует ее подпись. Указанные документы содержат сведения о существенных условиях кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора, заключенного сторонами 27.06.2008 года, недействительным по указанным истцом основаниям.

По правилам ст.100 ГПК РФ истице подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенной части требований подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ивановой Г.П. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от 27.06.2008г., заключенного между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Каптал» и Ивановой Г.П., изложенные в п.2.8 Предложения о заключении договоров в части установления комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц и п.8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части установления комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,4% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Каптал» в пользу Ивановой Г.П. <данные изъяты> руб. в возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> руб. - комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты>. - процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. - в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. - в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя, а всего <данные изъяты>. с начислением на сумму <данные изъяты> руб. 8,25% годовых, начиная с 01.06.2009г. по день фактической уплаты денежных средств.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Каптал» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 10 дней.

Председательствующий судья                                                  Д.Н.Иванов