Дело №2-3987/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 28 ноября 2011 года Ленинский районный суд г.Смоленска В составе: председательствующего (судьи) Малиновской И.Э. при секретаре Соловьевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РСОО ОЗПП «Правовой мир», действующее в интересах Виссарионова Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, установил: Смоленская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Правовой мир» (далее СРОО ОЗПП «Правовой мир»), в интересах Виссарионова Н.В. (уточнив требования) обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Банк) о признании недействительным п.п. 2.7, 2.8 ч.2 кредитного договора № от 13.10.2010 г.; взыскании незаконно взысканной единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. 24 коп.; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на сумму незаконно взысканных комиссий с момента ее уплаты по день предъявления иска в размере <данные изъяты> руб. 34 коп.; излишне взысканную плату за пользование кредитом на сумму взысканных комиссий согласно предусмотренной договором ставки 15% годовых в размере <данные изъяты> руб. 03 коп.; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на сумму излишне взысканной платы за пользование кредитом по кредитному договору с момента их уплаты по день предъявления иска в суд в размере <данные изъяты> руб. 69 коп.; за просрочку удовлетворения требования об уменьшении цены оказанной услуги неустойку в размере <данные изъяты> руб. 91;компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.; судебные расходы за оформление доверенности <данные изъяты> руб.; взыскать штраф за неудовлетворение законных требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы присужденной судом, 50% от которого в пользу СРОО ОЗПП «Правовой мир»; представительские расходы <данные изъяты> руб. В обоснование требований сослалось на то обстоятельство, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком открытия и ведения ссудного счета противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О Защите прав потребителей», в силу чего такое положение является ничтожным, что подтверждено Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009. Считает, что ответчик неправомерно пользующийся принадлежащими истцам денежными средствами, обязан из возвратить. Представитель СРОО ОЗПП «Правовой мир» -Ш. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, представителя в суд не направил. Просит дело рассмотреть в его отсутствие по основаниям приведенным в письменных возражениях, сославшись на соответствие оспариваемых истцом условий заключенного кредитного договора требованиям действующего банковского законодательства, так же указав на согласованность условий между сторонами условий заключенного договора, которые истцом добровольно были приняты к обязательному исполнению Суд, заслушав лиц участвовавших в судебном заседании, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и Виссарионовым Н.В. заключен кредитный договор № соответствии с которым последним предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев под 15% годовых. Пунктом 3.6 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях 13.03.2010 года, подписанных истцом, предусмотрено, что заёмщик ежемесячно уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей. Согласно графика платежей сумма комиссии за предоставление кредита составила <данные изъяты> руб. 04 коп. В силу п.2.8 Предложения о заключении договоров по кредиту установлена ежемесячна комиссия за обслуживание кредита в размере 1,5% в месяц, сумма которой согласно графика платежей в месяц составляет <данные изъяты> руб. 56 коп. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Обслуживание кредита не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой. В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями. В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку. Таким образом, взимание комиссии за предоставление кредита и обслуживание кредита является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей» (ч.1 ст.16 Закона). В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ. Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание. Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за предоставление кредита и обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данные условия договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части. Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствие со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, расходы истца, понесенные им на оплате указанного тарифа, являются убытками, возникшими вследствие нарушения их права на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в полном объеме ответчиком (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а для ответчика - неосновательным обогащением в силу положений п. 1 ст. 1103 ГК РФ. Поскольку в счет комиссии за предоставление кредита 13.03.2010 г. истцом фактически произведена оплата в размере <данные изъяты> руб. 04 коп., за обслуживание кредита истцом за период с 13.03.2010 г. 13.11.2011 г. фактически уплачены ежемесячная комиссия на общую сумму <данные изъяты> руб. 20 коп., а всего <данные изъяты> руб. 24 коп., что так же подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета истца за оспариваемый период, которые подлежат взысканию с ответчика. Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Одновременно, оснований для возмещения потерпевшему всех доходов, которые ответчик извлек или должен был извлечь из неосновательно полученного или сбереженного имущества, не имеется, поскольку возмещение потерпевшему неполученных доходов на сумму неосновательного денежного обогащения прямо предусмотрено ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, - т.е. начисление процентов за пользование чужими средствами, указанных в ст. 395 ГК РФ. Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, как на сумму единовременно взысканной комиссии так и ежемесячной комиссии, то подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований в сумме <данные изъяты> руб. 52 коп., согласно представленного истцом расчета, с начислением на сумму <данные изъяты> руб. 04 коп. процентов из расчета 8,25 % годовых ЦБ РФ начиная с 13.03.2010 г. по день фактической уплаты указанной суммы. Решая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст.ст.151, 1099, ч.2 ст.1101 ГК РФ, ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из причиненных истице нравственных страданий вследствие изложенных нарушений его прав как потребителя; руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, особенности личности потерпевшего, характер причиненных ему нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер компенсации в пользу истца в размере 5 000 руб. Требования истца о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению. Взыскание штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является формой ответственности банка, имеет пенитенциарную природу и обусловлено нарушением исполнителем прав потребителя. Между тем, основанием удовлетворения требований по настоящему делу является признание части договора недействительным, т.е. гражданско-правовой деликт. Следовательно, последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей. Нормы ГК РФ не предусматривают взыскание штрафа в случае признания сделки недействительной, следовательно, взыскание с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является необоснованным. В силу ст. 100 ГПК РФ так же удовлетворению подлежат требования истца о взыскании понесенных расходов на услуги представителя, которые с учетом сложности дела, периода рассмотрения дела, а так же принимая во внимание требования разумности справедливости определяются судом в размере 5 000 руб. 00 коп.,а так же расходы понесенные по оплате за оформление доверенности представителя - <данные изъяты> руб. 00 коп. (ст. 94 ГПК РФ) В силу ст. 103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета города Смоленска пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Смоленской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Правовой мир», действующей в интересах Виссарионова Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично. Признать недействительными с момента заключения сделки условия п.2.7, 2.8 кредитного договора № от 13.03.2010 г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Виссарионовым Н.В. в части внесения заемщиком кредитору платежа за предоставление и обслуживание кредита. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Виссарионова Николая Валентиновича в счет неосновательного обогащения - <данные изъяты> руб. 20 коп., денежные средства за открытие ссудного счета в сумме - <данные изъяты> руб. 04 коп., с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты указанной суммы, <данные изъяты> руб. 52 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами, в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб.00 коп., представительские расходы <данные изъяты> руб. 00 коп., расходы по оплате за удостоверение доверенности представителя-<данные изъяты> руб. 00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 76 коп. В удовлетворении остальной части иска к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Смоленской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Правовой мир» отказать за необоснованностью. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход Муниципального образования «Город Смоленск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.74 коп. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска по течении 10 дней. Председательствующий судья Малиновская И.Э.