Дело № 2-3880/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи: Коженовой Т.В., при секретаре: Сененковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прохоренковой Т.П. к ООО Коммерческий банк «Р» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Прохоренкова Т.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Р» о признании условий кредитного договора от 07.08.2008 года в части пунктов о взыскании ежемесячной комиссии, комиссии за подключение к программе страхования, недействительными, взыскании выплаченных средств за предоставление кредита - <данные изъяты> коп., подключению к программе страхования <данные изъяты> руб. В обоснование требований сослалась на то обстоятельство, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком комиссии за предоставление кредита и возложении обязанности оплаты комиссии за подключение к программе страхования противоречит положениям Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О Защите прав потребителей», в силу чего такое положение является ничтожным, что подтверждено Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009г. Считает, что ответчик, неправомерно пользующийся принадлежащими ей денежными средствами, обязан из возвратить. В судебном заседании истица поддержала заявленные требования, просила удовлетворить в полном объеме. Ответчик ООО КБ «Р» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил. При таких обстоятельствах, с учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ. Выслушав доводы истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям. Судом установлено, что 07.08.2008 года между ООО «Р» и Прохоренковой Т.П.. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> месяцев (л.д. 25). Пунктом 3.6 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях 07.08.2008 года, подписанных Прохоренковой Т.П.., предусмотрено, что заёмщик ежемесячно уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей. В силу п.2.8 Предложения о заключении договоров по кредиту установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,7% в месяц (л.д.24). Исходя из графика платежей, сумма указанной комиссии в месяц составляет <данные изъяты> коп. (л.д.5). Кроме того, п.8.2 Общих условий предусматривает взимание с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования, которая составляет 0,45% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Списание данной комиссии происходит единовременно со счета заемщика в банке (п.8.3 Общих условий). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Обслуживание кредита не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой. В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями. В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку. Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредита является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства. Из содержания кредитного договора также следует, что получение Прохоренковой Т.П. кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования в отношении жизни и здоровья. Однако предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей» (ч.1 ст.16 Закона). В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ. Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание. Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части. Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Следовательно, условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными с момента заключения кредитного договора. Поскольку в счет комиссии за обслуживание кредита истицей фактически уплачено и документально подтверждено <данные изъяты> коп., а в части комиссии за подключение к программе страхования - <данные изъяты> руб., то данные суммы подлежат взысканию с ответчика. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенной части требований подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 198, 233 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Прохоренковой Т.П. удовлетворить. Признать недействительным условия кредитного договора № от 07.08.2008г., заключенного между ООО «Р» и Прохоренковой Т.П., в части взимания комиссии за предоставление Кредита и комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с КБ «Р» (ООО) в пользу Прохоренковой Т.П. неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. Взыскать с Коммерческого Банка «Р» (ООО) в доход муниципального образования г.Смоленска государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г.Смоленска в течение семи дней со дня вручения копии этого решения, а также заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое решение заявление подано, - в течении десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий Т.В.Коженова Решение в окончательной форме изготовлено 13.12.2011г.