Дело № 2-4562/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи       Малиновской И.Э.

при секретаре:                                   Соловьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Ожерельевой М.Д. к Открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части, взыскании выплаченных денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Смоленская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» обратилась в суд в интересах Ожерельевой М.Д. к ОАО АКБ «Росбанк» с требованиями о взыскании денежных средств, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет в размере <данные изъяты> руб. при заключении и исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного с ОАО АКБ «Росбанк», процентов за пользование денежными средствами, в размере <данные изъяты> руб. 28 коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.00 коп., понесенных расходов на оплату юридических и представительских услуг в размере <данные изъяты> руб.00 коп., а также признании недействительными указанных положений кредитного договора недействительными,в обоснование требований указав, что ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, в связи с чем взимание комиссии как за открытие, так и за ведение ссудных счетов незаконно и противоречит требованиям ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ожерельева М.Д., извещенная о дате и времени рассмотрения дела в суд не явилась, ее представитель истца Л. заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме, так же считая пропуск обращения в суд по заявленным требованиям пропущенным по уважительным причинам, поскольку о нарушении своих прав истец узнал только в декабре 2009 г., просит его восстановить.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - извещенный о дате и времени рассмотрения дела в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, представил в суд возражения по заявленным требованиям изложенные в письменном виде, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, в связи с их необоснованностью, в том числе и в связи с пропуском истцом срока обращения в суд по заявленным требованиям.

Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.ч. 1, 4. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ст.ст.195, 196 ГК РФ общий срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, установлен в 3 года.

Исходя из положений ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ожерельевой М.Д. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с условием оплаты 13,5 % годовых - на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-13).

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года ( ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

Согласно п. 11.1. Кредитного договора - Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

Принимая во внимание, что истцом заявлены требования об оспаривании законности положения договора кредита и принимая во внимание, согласно пояснений последнего, что о нарушении своих прав, в связи с оплатой им средств в счет обслуживания ссудных счетов она узнала только в декабре 2009 года, срок исковой давности истцом не пропущен и подлежит восстановлению.

Согласно условий п.1.2 кредитного договора банк в порядке предусмотренном договором открывает заемщику текущие счета, обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные проценты на кредит и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Из п. 2.2, 2.2.1, 2.2.3 так же следует, что заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п.2.1 договора, а так же ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а так же иные операции по счетам. Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п.2.1. договора, а так же комиссия за ведение ссудного счета устанавливается в соответствии с тарифами банка. Комиссия за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание списывается банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. Комиссия за проведение операций по счетам взимается в соответствии с тарифами банка и условиями настоящего договора в бесспорном порядке одновременно с совершением соответствующей операции. Комиссия за ведение ссудного счета и иные комиссии, взимаются согласно тарифа банка и условиям договора периодически, списываются банком в бесспорном порядке с соответствующего счета ежемесячно.

Как следует из объяснений представителя истца, чья добросовестность как участника гражданского правоотношения в силу ч.3 ст.10 ГК РФ предполагается, и подтверждается достоверными письменными доказательствами, во исполнение условий заключенного договора, Ожерельевой М.Д. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за введение судного счета в общей сумме <данные изъяты> руб. и расчетно-кассовое обслуживание - <данные изъяты> руб., что подтверждается письменными материалами дела и следует из распечатки движения денежных средств по счету истца.

Таким образом общая сумма подлежащая взысканию составит: <данные изъяты> руб. =(<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.)

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (далее - Правила).

В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Согласно положениям Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору, не зависит.

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).

При этом положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался, - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта по договору присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ).

Таким образом, Банк вместе с кредитным договором понудил заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа) за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

В ведении Банком ссудного счета заемщик как потребитель непосредственно не заинтересован, поскольку изложенное в ч. 1 ст. 819 ГК РФ понятие кредитного договора не предусматривает в качестве его обязательного условия согласие заемщика на ведение ссудного счета; платой за предоставление кредита являются проценты (ст. 809 ГК РФ), причем комиссионные вознаграждения за проведение тех или иных банковских операций (услуг банка) установлены не указанным кредитным договором, в котором такое понятие отсутствует, а Тарифами Банка; в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете не имеется остатка денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению; порядок погашения кредита и уплаты процентов изложен в примерном графике, выданном заемщику при заключении договора (л.д. 13).

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. При этом исполнитель обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание этой услуги и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета, а получение имущественной выгоды от ведения ответчиком ссудного счета при подписании договора истцом не предполагалось.

Кроме того, гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства. (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, противоречат ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее плату за ведение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание), согласие с которым заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В соответствие со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).            

Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату обслуживания ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание), являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в полном объеме ответчиком (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В этой связи с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Одерельевой М.Д. подлежат взысканию внесенные в счёт оплаты денежных средств ведение ссудного счета за период в сумме <данные изъяты> руб.; комиссия за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный (расчетно-кассовое обслуживание) в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами соответственно в сумме : <данные изъяты> руб. 28 коп. = (<данные изъяты> руб. 99 коп. и <данные изъяты> руб. 29 коп.), согласно расчету представленному истцом, который произведен в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ и ответчиком не был оспорен.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из очевидности причиненных истцу нравственных страданий вследствие изложенных нарушений ее прав как потребителя; руководствуется принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер такой компенсации в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.00 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; компенсация за фактическую потерю времени (ст.99 ГПК РФ), другие признанные судом необходимыми расходы.

С учетом представленных документов, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, понесенные последним по оплате юридических услуг по оказанию правовой помощи, юридической консультации, составлению заявлений в суд и иных заслуживающих внимания обстоятельств в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

      Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Ожерельевой М.Д. удовлетворить частично.

Восстановить Ожерельевой М.Д. обращения в суд с иском к Открытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании единовременного ежемесячных платежей за ведение ссудного счета и расчетно-кассовое обслуживание, процентов, денежной компенсации морального вреда.

Признать недействительными (ничтожными) пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между и Открытым акционерным обществом Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» Ожерельевой М.Д., согласно которых на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за открытие, ведение и расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» в пользу Ожерельевой М.Д. средства за открытие и ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. 00 коп., проценты в сумме <данные изъяты> руб. 28 коп., в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб.00 коп., судебные расходы - <данные изъяты> руб. 00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 28 коп. и госпошлину в доход бюджета города Смоленска <данные изъяты> руб. 92 коп.

      В остальной части заявленных требований - отказать.

      Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 10 дней.

Председательствующий судья                                                                 Малиновская И.Э.

м.р.и.23.12.2011 г.