Дело № 2-3031/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2012 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи           Малиновской И.Э.

при секретаре:                   Соловьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борзовой О.Д. к КБ «Ренессанс-Капиталл» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Борзова О.Д. с учетом уточненных требований обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс-Капиталл» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части уплаты банку комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, взыскании уплаченных денежных средств в счет комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования Банка России на день внесения платежа в размере <данные изъяты> руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя - <данные изъяты> руб., сославшись на то обстоятельство, что внесение ответчиком в кредитный договор положения об оплате заемщиком комиссии за обслуживание расчетного счета, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств противоречит положениям Закона РФ от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон), в силу чего такое положение является ничтожным. Считает, что ответчик, неправомерно пользующийся принадлежащими ей денежными средствам, обязан их возвратить.

Истец Борзова О.Д. и ее представитель С. поддержали заявленное требование, просили их удовлетворить, приведя в обоснование доводы изложенные в исковом заявлении.

КБ «Ренессанс-Капиталл» (ООО), извещенное о дате и времени рассмотрения дела в суд не явился, возражений по существу заявленных требований и размеру взыскиваемых сумм не представил, представил в суд проект мирового соглашения, с которым истца не согласна, об отложении дела в связи с не возможностью явки в суд так же не просил.

Суд, выслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч.ч. 1, 4. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По делу установлено, что 30.07.2008 между сторонами спора заключен договор № на условиях, указанных в Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора, в соответствии с которым, Борзовой О.Д. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб., срок кредита - 48 месяцев, размер годовой процентной ставки - 13,5%, эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) - 22 % годовых; размер комиссии за предоставление кредита - <данные изъяты> р. 00 к., размер комиссии за обслуживание кредита - 0,35% в месяц.

Как следует из Предложения о заключении договора, истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее "Условия"); Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - "Тарифы"); Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - "Порядок"), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - "Тарифы по картам"); условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (по тексту Предложения и Условий - Правила страхования). При этом согласно Предложению истец получила на руки Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней СК.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита; указанная комиссия выплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов; при этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном условиями кредитного договора уплачивает Банку комиссию как процент от общей суммы кредита, данная комиссия указывается в графике платежей.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из объяснений представителя истца, подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету истицы и справкой Банка, графиком платежей Борзовой О.Д. за обслуживание счета оплачено <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х (<данные изъяты>. х 0,35%) 47 месяцев ).

Суд приходит к выводу о том, что взимание Банком комиссии за обслуживание кредитных средств противоречит требованиям п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ и ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных средств является банковской операцией, осуществляемой банном от своего имени и за свой счет. Выдача заемщику денежных средств в рамках исполнения банком своих обязанностей по кредитному договору совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным возложением на заемщика расходов, связанных о осуществлением банком своей деятельности. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Исходя из изложенного, учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

При этом суд особо отмечает, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 ГК РФ), не могут приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

Таким образом условия, содержащиеся в заключенном между сторонами кредитном договоре от 30.07.2008 г., устанавливающие обязанность заемщика по внесению платы за расчетное обслуживание, платы за зачисление кредитных средств в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

По правилам п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С учетом изложенного с КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Борзовой О.Д. подлежат взысканию суммы уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Требования о начислении и взыскании процентов, установленных п.1 ст. 395 ГК РФ, на сумму внесенных платежей ежемесячной комиссии по ставке рефинансирования действовавшей на момент внесения платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1488 дней) - <данные изъяты> руб. * 11 % / 360 дней * <данные изъяты> дней = <данные изъяты> руб. 80 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (1457 дней) -<данные изъяты> руб. *11 %/360дней * 1457 дней = <данные изъяты> руб. 91 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1427 дней)-<данные изъяты> руб. *11 % / 360 дней * 1427 дней = <данные изъяты> руб. 66 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1394 дней)-<данные изъяты> руб. *13 %/360 дней * 1394 дней = <данные изъяты> руб. 12 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1366 дней) - <данные изъяты> руб. *13 % / 360 дней * 1366 дней = <данные изъяты> руб. 88 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1335 дней) - <данные изъяты> руб. *13 % /360 * 1335 дней = <данные изъяты> руб. 38 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1303 дня)-<данные изъяты> руб. * 13 %/360* 1303 дней = <данные изъяты> руб. 11 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1275 дней) - <данные изъяты> руб. * 13 % / 360 * 1275 дней = <данные изъяты> руб. 88 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1245 дней) - <данные изъяты> руб. *12,5 % /360 * 1245 дней = <данные изъяты> руб. 81 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1215 дней) - <данные изъяты> руб. * 12 % / 360 * 1215 дней = <данные изъяты> руб. 50 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1184 дня) - <данные изъяты> руб. * 11,5 % / 360 * 1 184 дня = <данные изъяты> руб. 27 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1154 дня) - <данные изъяты> руб. *11 %/360 * 1154 дня = <данные изъяты> руб. 48 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1121 день) - <данные изъяты> руб. * 10, 75 % / 360 * 1154 день = <данные изъяты> руб. 96 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1092 дня) - <данные изъяты> руб. * 10,5 % / 360 * 1092 дня = <данные изъяты> руб. 85 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1062 дня) - <данные изъяты> руб. *10%/360 * 1062 дня = <данные изъяты> руб. 50 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1030 дней)-<данные изъяты> руб. *9%/360 * 1030 дней = <данные изъяты> руб. 75 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1001 день) - <данные изъяты> руб. * 8,75 % / 360 * 1001 день = <данные изъяты> руб. 93 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (970 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,75 % / 360 * 970 дней = <данные изъяты> руб. 10 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (939 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,5 % / 360 * 939 дней = <данные изъяты> руб. 59 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (911 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 911 дней = <данные изъяты> руб. 42 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (880 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 880 дней = <данные изъяты> руб. 50 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (848 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 848 дней = <данные изъяты> руб. 73 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (819 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 819 дней = <данные изъяты> руб. 26 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (789 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 789 дней = <данные изъяты> руб. 69 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (757 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 757 дней = <данные изъяты> руб. 23 коп, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (727 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 727 дней = <данные изъяты> руб. 66 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (697 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 697 дней = <данные изъяты> руб. 10 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (666 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 666 дней = <данные изъяты> руб. 09 коп, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (636 дней) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 636 дней = <данные изъяты> руб. 53 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (603 дня) - <данные изъяты> руб. * 7,75 % / 360 * 603 дня = <данные изъяты> руб. 61 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (575 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 575 дней = <данные изъяты> руб. 33 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (546 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 546 дней = <данные изъяты> руб. 80 коп, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (515 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 515 дней = <данные изъяты> руб. 33 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (484 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 484 дней = <данные изъяты> руб. 93 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (454 дня) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 454 дня = <данные изъяты> руб. 49 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (424 дня) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 424 дня = <данные изъяты> руб. 05 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (393 дня) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 393 дня = <данные изъяты> руб. 13 кои. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (362 дня) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 362 дня = <данные изъяты> руб. 21 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (330 дней) - <данные изъяты> руб. * 8,25 % / 360 * 330 дней = <данные изъяты> руб. 81 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (301 день) - <данные изъяты> руб. * 8,25 %/360 * 301 день = <данные изъяты> руб. 86 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (271 день) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 271 день = <данные изъяты> руб. 47 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (239 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 239 дней = <данные изъяты> руб, 53 коп, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (209 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 209 дней = <данные изъяты> руб. 53 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (180 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 180 дней = <данные изъяты> руб. 00 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (148 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 148 дней = <данные изъяты> руб. 07 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (119 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 119 дней = <данные изъяты> руб. 53 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (88 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 88 дней = <данные изъяты> руб. 07 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (57 дней) - <данные изъяты> руб. * 8 % / 360 * 57 дней = <данные изъяты> руб. 60 коп. в связи с чем сумма процентов подлежащих взысканию в пользу истца составляет <данные изъяты> руб. 04 коп.

Решая вопрос о компенсации морального вреда по правилам, предусмотренным ст.ст.151, 1099, ч.2 ст.1101 ГК РФ, ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд исходит из очевидности причиненных истцу нравственных страданий вследствие изложенных нарушений его прав как потребителя; руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывает степень вины нарушителя, особенности личности потерпевшей, характер причиненных ему нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, в связи с чем, определяет размер компенсации в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

В силу ст. 100 ГПК РФ так же удовлетворению подлежат требования истца о взыскании понесенных расходов на услуги представителя, которые с учетом сложности дела, периода рассмотрения дела, а так же принимая во внимание требования разумности справедливости определяются судом в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ так же подлежат взысканию с ответчика расходы понесенные истцом по нотариальному удостоверению доверенности представителя - <данные изъяты> руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета города Смоленска подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:          

Исковые требования Борзовой О.Д. удовлетворить частично.

Признать ничтожным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс-Капиталл» (общество с ограниченной ответственностью) и Борзовой О.Д. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капиталл» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Борзовой О.Д. в счет возврата внесенных по уплате комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> руб.00 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 04 коп., расходы по оплате услуг представителя - <данные изъяты> руб. 00 коп., по оплате нотариального удостоверения доверенности представителя - <данные изъяты> руб. 00 коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. 00 коп., а всего <данные изъяты> руб. 04 коп. и госпошлину в доход бюджета города Смоленска доход бюджета города Смоленска в размере <данные изъяты> руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части иска Борзовой О.Д. отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                              И.Э.Малиновская

М.р.и.27.09.2012 г.