№ 2-2627/2010

Именем Российской Федерации

8 ноября 2010 года       г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Пуговкина А.В.,

при секретаре Беззубовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Сластухину Е.А. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Сластухину Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 50413 рублей 28 копеек, из них: сумма основного долга в размере 38685 рублей 51 копеек, начисленные проценты в размере 6138рубля 33 копеек, штрафы и неустойки в размере 904рублей 61 копеек, комиссия за обслуживание счета 4684 рублей 83 копеек. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1712 рублей 40 копеек, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Сластухин Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "АЛЬФА- БАНК" (Далее - "Общие условия кредитования"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 38700 рублей (Тридцать восемь тысяч семьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 29 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Сластухин Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. 7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Истец ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причины неявки неизвестны, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Сластухин Е.А. и его представитель Сластухина И.А. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На момент рассмотрения дела истцом представлена справка из ОАО «Альфа-банк», согласно которой сумма задолженности составляет 50413 рублей 28 копеек, из которых сумма основного долга составляет 38685 рубля 51 копеек, начисленные проценты - 6138рубля 33 копеек, штрафы и неустойки - 904рубля 61 копеек, комиссия за обслуживание счета - 4684 рубля 83 копеек.

Учитывая мнение представителя истца, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предполагает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренный параграфом 1 “Заем” главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с разделом «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий кредитования Соглашением о кредитовании является принятое (акцептованное) Банком Анкета-Заявление и Предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом, либо принятое (акцептованное) Клиентом Кредитное предложение Банка, а также Общие условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании.

Предложением об индивидуальных условиях кредитования является - предложение (оферта), направляемое Клиентом Банку о кредитовании Счета потребительской карты, и являющееся приложением к Анкете-Заявлению, содержащее основные условия кредитования Счета Потребительской карты (л.д.20-23).

Согласно выписке из лицевого счёта Сластухину Е.А. первоначально была перечислена денежная сумма в размере 38700 рублей, а ответчик пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования (л.д.9-15).

Ответчиком производились погашения кредита, что подтверждается теми же выписками по счёту (л.д. 9-15).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Сластухиным Е.А. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты №, поскольку ответчику предоставлен кредит с предельным лимитом 38700 рублей и на потребительскую карту указанная сумма была перечислена, а Сластухин Е.А. активировал потребительскую карту, назвав кодовые слова, свои паспортные данные, и пользовался предоставленными ему денежными средствами. Но при этом указанное соглашение не содержит указания на сроки возврата денежных средств и размер процентов за пользование кредитом.

ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом и действует на основании устава, имеет свидетельство как кредитная организация, что также подтверждается лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 30).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий кредитования банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитованию (до наступления дат платежа., указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично)

П. 7.1 Общих условий кредитования предоставления персонального кредита гласит, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты клиент выплачивает банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счёт банка.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий кредитования за факт образования просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование Кредитом, а также комиссии за обслуживание Счета потребительской карты клиент уплачивает банку штраф в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно расчету, представленного истцом, на ДД.ММ.ГГГГ Сластухин Е.А. имеет задолженность в размере 50413 рублей 28 копеек, из них: сумма основного долга в размере 38685 рублей 51 копейку, начисленные проценты в размере 6138 рублей 33 копейки, штрафы и неустойки в размере 904 рублей 61 копейку, комиссия за обслуживание счета 4684 рубля 83 копейки (л.д. 7).

На основании справки, представленной в суд представителем ОАО «Альфа-Банк», Сластухин Е.А. добросовестно погасил потребительский кредит, выданный ему по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. За хорошую кредитную историю ему банком была направлена потребительская карта с лимитом в размере 38700 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Сластухин Е.А. активировал карту, снял со счета деньги, присоединившись таким образом к Общим условиям кредитования и взяв на себя исполнение обязательств в соответствии с заключенным кредитным соглашением, но данные обязательства не исполняет, сумма кредита им не погашена.

Между тем в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 808, ст. 820 ГК РФ, определивших необходимость заключения договора займа между гражданином и юридическим лицом, а также договора кредитования только в письменной форме, независимо от суммы, истцом суду не представлено письменных доказательств, подтверждающих соглашение сторон о существенных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ - о процентной ставке за пользование кредитом, исходя из которой подлежат расчету неустойка и штрафы.

Представленные документы лишь подтверждают, что процентная ставка за пользование кредитом определяется на основании действующих на момент заключения договора Тарифами.

Представленные «Тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», анкета-заявление, на выпуск которой подана через представителя Банка в Торговом предприятии» не содержат сведений о процентной ставке за пользование кредитом.

Экземпляр кредитного предложения, направленного Сластухину Е.А., в Банке не сохранился, что подтверждается справкой представителя ОАО «Альфа-Банк».

Предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом, либо принятое (акцептованное) Клиентом Кредитное предложение Банка, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Согласно справке представителя истца размер процентной ставки за пользование кредитом был сообщен ответчику только в устной форме.

На основании изложенного и в связи с нарушением требований ст. 820 ГК РФ о письменной форме кредитного договора суд признает пункт кредитного договора о размере процентной ставки за пользование кредитом недействительным и не подлежащим применению.

Из правил по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П.), что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с разделом «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий кредитования Банк открывает Клиенту ссудный счет для учета кредита, предоставленного при недостатке средств на Счете потребительской карты, открываемого банком для учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании.

Счет потребительской карты открывается банком для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, за открытие и ведение которого Клиент уплачивает банку комиссию (л.д. 20-23).

Как это видно оба счета открываются только для учета поступления денег и погашения кредита, учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании, т. е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15 -ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, счета потребительской карты нарушает права потребителей, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать со Сластухина Е.А. только задолженность по основному долгу в размере 38685 рублей 51 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1360 рублей 54 копеек, согласно расчету ((50413 руб. 28 коп. - 11 756 руб.) х 3%)+800).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Сластухина Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным счетом № в размере 38685 (тридцати восьми тысяч шестьсот восьмидесяти пяти) рублей 51 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 1360 (одной тысячи трехсот шестидесяти) рублей 54 копеек, всего в размере 40046 (сорока тысячсорока шести) рублей 05 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>