Дело № 2-2865/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2010 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Горбуновой Е.И.,

с участием истца Яковлева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яковлева А.А. к ЗАО «Поволжский немецкий банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Яковлев А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Поволжский немецкий банк» о защите прав потребителя по следующим основаниям.

09.02.2007 г. между Яковлевым А.А. и ЗАО «Поволжский немецкий банк» был заключен кредитный договор на сумму 40000 рублей. Целью кредитования была оплата коммунальных услуг на квартиру. Срок кредита три года, то есть до 08 февраля 2010 г. включительно. Как пояснили истцу в банке, кредит очень льготный и, исходя из договора за пользование кредитом, он обязан был уплачивать банку проценты 8,5% годовых. За ведение ссудного счета в размере 1,1% в месяц внимание Яковлева А.А. банк не акцентировал. Когда истец дома прочитал оформленный договор, то понял, что проценты за кредит 8,5% составляют 5640, 78 руб., а плата за ведение ссудного счета почти в три раза больше и составляет в сумме 15840 руб., общий процент составляет не 8,5%, а гораздо больше. Истец начал погашать кредит с опережением графика по кредитному договору. На 30.09.2008 г. Яковлеву А.А необходимо было оплатить 32973, 99 руб., истец оплатил на 23.09.2008 г. 48776, 88 руб. Кроме того, 07.02.2009 г. истцом был проведен еще один платеж на сумму 3000 руб. После этого выплаты по кредиту приостановились. 12.04.2010 г. Яковлевым А.А. была получена претензия, согласно которой общая сумма задолженности составляет 51912, 36 руб. то есть истец уже выплатил 51776, 88 руб. и еще остался должен 51912, 36 руб., общая сумма этих цифр составляет 103689, 24 руб. Из этого следует, что общий процент по кредиту равен более 120 процентов. В графике платежей предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 440 руб. в месяц. Считает, что данное условие является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, открытие и ведение ссудного счета – это не услуга, предоставляемая клиенту, а способ отражения финансовых операций банка. Таким образом, на 30.09.2008 г. истцом была оплачена полная сумма кредита в размере 40000 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 4337, 72 руб. Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Истец считает, что суммы комиссии, уже уплаченные им, подлежат возврату банком, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей. Просит взыскать с ЗАО «Поволжский немецкий банк» уплаченную им сумму за ведение ссудного счета в размере 8800 руб.; переплаченную сумму процентов за кредит в размере 7439, 16 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., исключить из графика платежей по кредитному договору, заключенному между сторонами 09.02.2007 г., начиная с 30.11.2008 г.: остаток просроченной ссуды -18838, 61 руб., просроченные проценты по ссуде -776,77 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 242144, 98 руб., штрафные проценты – 1112 руб., плату за обслуживание ссудного счета -7040 руб.

В судебном заседании истец Яковлев А.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогично изложенные в исковом заявлении.

Представитель ЗАО «Поволжский немецкий банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, причина неявки неизвестна.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело с согласия истца рассмотрено в отношении ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ и ст. 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 09.02.2007 г. между Яковлевым А.А. и ЗАО «Поволжский немецкий банк» был заключен кредитный договор № № на неотложные нужды на сумму 40000 рублей. Срок кредита три года, то есть до 08 февраля 2010 г. включительно.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В графике платежей предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 440 руб. в месяц.

Данное условие является недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, открытие и ведение ссудного счета – это не услуга, предоставляемая клиенту, а способ отражения финансовых операций банка.

Обязанность банка по ведению ссудного счета приобретает признаки дополнительной услуги только в силу незаконного установления банком в договоре платежа за обслуживание счета, а не в связи с фактическим оказанием банком такой дополнительной услуги потребителю. Исполнение кредитного договора в данной части ущемляет права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» такие убытки подлежат возмещению в полном объеме.

Как видно из кредитного договора, в договоре включено условие об уплате банку процентов за пользование кредитом в размере 8,5 % годовых. За ведение ссудного счета банк включил в договор условие об уплате истцом ежемесячной комиссии, которая по существу является скрытым процентов, входящим в итоговую сумму процентов, называемую эффективной процентной ставкой, отличающейся от годовой ставки кредита более, чем в два раза.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите право потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Как усматривается из материалов дела, на 30.09.2008 г. истцу необходимо было оплатить 32973, 99 руб., последний оплатил на 23.09.2008 г. 48776, 88 руб. Кроме того, 07.02.2009 г. Яковлевым А.А. был проведен еще один платеж на сумму 3000 руб.

Таким образом, на 30.09.2008 г. истцом была оплачена полная сумма кредита в размере 40000 руб., и проценты за пользование кредитом в размере 4337, 72 руб., условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суммы комиссии, уплаченные Яковлевым А.А., подлежат возврату ответчиком, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено в судебном заседании, Яковлеву А.А. причинены нравственные страдания, вызванные неправильным начислением процентов по кредитному договору, ежемесячными комиссионными платежами за открытие и ведение ссудного счета.

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, исходя из характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, суд определяет размер компенсации морального вреда Яковлеву А.А. в размере 2000 рублей.

От ответчика возражений относительно заявленных требований не поступило.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб.

В обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ, утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 01.08.2007 г. указано, что п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Ст. 13 Закона установлено, что указанный штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований.

Суд считает необходимым взыскать с ЗАО «Поволжский немецкий банк» в доход муниципального бюджета штраф в размере 9119 руб. 58 коп. (50% от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя).

Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика при вынесении решения суда на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в размере 649 руб. 57 коп. по требованию имущественного характера, 200 рублей по требованию не имущественного характера (взыскание морального вреда), 200 рублей по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке (исключение из графика платежей), а всего 1049 руб. 57 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ЗАО «Поволжский немецкий банк» в пользу Яковлева А.А. уплаченную им денежную сумму за ведение ссудного счета в размере 8800 рублей, переплаченную сумму процентов за кредит в размере 7439 рублей 16 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего 23239 (двадцать три тысячи двести тридцать девять) рублей 16 копеек.

Исключить из графика платежей по кредитному договору № от 09 февраля 2007 г., заключенному между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Яковлевым А.А., начиная с 30.11.2008 г.:

Остаток просроченной ссуды – 18838, 61 руб.,

Просроченные проценты по ссуде – 776, 77 руб.,

Просроченные проценты по просроченной ссуде – 24144, 98 руб., штрафные проценты – 1112, 00 руб., плату за обслуживание ссудного счета – 7040, 00 руб.

Взыскать с ЗАО «Поволжский немецкий банк» в доход муниципального бюджета штраф в размере 9119 рублей 58 копеек.

Взыскать с ЗАО «Поволжский немецкий банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 1049 рублей 57 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд.