Дело № 2-43/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2010г. г. Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Желонкиной Г.А.

при секретаре Бекешевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Дмитриевой Н.К. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс-Капитал» о признании условий договора недействительными

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс-Капитал» о признании условий договора недействительными обосновывая тем, что 16 ноября 2007 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 166200 рублей со сроком возврата до 16.11. 2010г.

В порядке исполнения обязательств предусмотренного Кредитным договором ей уплачена в пользу ответчика комиссия за обслуживание кредита в сумме: 59832 рубля – 1% в месяц от суммы кредита.

В сентябре 2010 года узнала, что Высший Арбитражный Суд вынес постановление № 8274/09, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

3 ноября 2010 года с целью досудебного урегулирования незаконности взимания платежей направила в ООО КБ «Ренессана-Капитал» претензию с просьбой отменить незаконную комиссию. Ответа из банка не последовало. Полагает, что действия Банка по истребованию указанных комиссий, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытием и ведением банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е.операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. При оформлении кредита не могла решать, открывать этот счет или нет, не могла закрыть или иным способом распорядиться этим счетом. Закрывается этот счет сразу после погашения суммы кредита.

Таким образом, действия банка ООО КБ «Ренессанс-Капитал» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами не предусмотрен.

Просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в ее пользу сумму убытков в размер 59832 рубля, расходы по оформлению искового заявления 7500 рублей.

В судебном заседании Дмитриева Н.К. исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме, пояснив, что действительно была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты обслуживания счета и его стоимости, однако, принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия договора. Не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. В п.1.5 общих условий дается понятие комиссии – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 предложения». Нет никакого упоминания о том, что сюда включается обеспечение информационной поддержки, предоставление справок и т.д.

Помимо процентов за пользование кредитом, в п.3.6 общих условий установлено: «заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент «указанный в п. 2.8 предложения) от общей суммы кредита. Подлежащая комиссия указывается в графике платежей». В её случае размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1% в месяц – 1620 руб. ежемесячно. Полагает, что банк обязан предоставить информацию о потребительских свойствах этой услуги до подписания договора. В договоре и обязательных условиях такого пояснения не было. В статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» приведен перечень банковских операций, он закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В этой статье нет комиссии за обслуживание кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центробанком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.

Введением в договор условия об оплате за обслуживание кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для неё при подписания договора такое условие означало, что без открытия и ведения счета кредит выдан не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Обслуживание кредита, за которое взимается комиссия (ведение ссудного счета) фактически не оказывается, и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку. Также указала, что оказанная юридическая услуга на 7500 руб. включает в себя составление иска и дачу консультаций.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В ранее направленных возражениях просит отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

Согласно ст. 5 указанного закона операции по представлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Согласно актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, п. 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика ( если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанности заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита – плата не за пользование денежными средствами, а за услуги банка по обслуживанию кредита.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12,56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, Дмитриева Н.К. обратилась в ООО КБ «Ренессанс-Капитал» за получением кредита. Согласно предложению о заключении договоров (л.д. 5) ей предоставлен кредит на 166200 руб. на 36 месяцев под 34% годовых, размер неустойки составляет 0,5% в день, размер комиссии за обслуживание кредита – 1% в месяц.

В соответствии с п.1.5 общих условий, комиссия определяется как ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения.

Пунктом 2.8 предложения устанавливается размер неустойки в 0,5%.

Как следует из графика платежей (л.д. 6) Дмитриевой Е.К. включена комиссия в размере 1662 руб.ежемесячно.

Справкой о погашении кредита от 20.11.2010г. подтверждается, что свои обязательства перед банком Дмитриева Н.К. выполнила в полном размере (л.д. 17).

03.11.2010г. истец обращалась с претензией о возмещении убытков в размере 59832 руб. за незаконное взимание платы за открытие и ведение ссудного счета за весь период погашения кредита (л.д. 7-8)

В ответе от 17.11.2010г. (л.д. 27-29) банком отказано в удовлетворении претензии, со ссылкой на то, что с Дмитриевой Н.К. взята плата за услугу подключения к программе страхования (на что имелось согласие истца), а также комиссия, входящая в ежемесячные платежи, являющаяся комиссией за обслуживание кредита, которая включает в себя:

- обеспечение информационной поддержки клиентов банка дистанционно по различным каналам связи,

- обеспечение информационной поддержки клиентов в дополнительных офисах банка/кредитно-кассовых офисах банка,

- предоставление стандартных справок,

- информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности)

Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (плат) входят в расчет полной стоимости кредита в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с выпиской по лицевому счету Дмитриевой Н.К. (л.д. 30-35) подтверждается взимание ежемесячной комиссии в размере 1662 руб. которая ей оплачена за весь период пользования и последующего погашения кредита в сумме 59832 рублей согласно графика платежей, выписки из лицевого счета за период с 16.11.2007г. по 15.11.2010г. (л.д.6, 23,30-35), справки о полном расчете(л.д.17).

Общий размер выплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета в размере 59832 рублей не оспорен ответчиком.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

По смыслу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьёй 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению в правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита обусловлено открытием банковского счёта в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счёта взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счёта.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Дмитриевой Н.К. и взысканию с ООО КБ «Ренессанс Банк» убытки в размере 59832 руб.

Кроме того, с ответчика в соответствии со ст.100, 88,94 ГПК РФ подлежат взысканию расходы за оказание юридической помощи при составлении искового заявления которые суд считает возможным взыскать с учетом того что данная услуга заключалась только в составлении искового заявления и даче консультации в размере 3000 рублей исходя из разумных пределов (л.д. 12, 16)

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1994,96 руб.

Данный спор рассматривался в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей ».

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд полагает возможным взыскать с ответчика в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку с ответчика в пользу истца цена удовлетворенных требований составила сумму 59832 руб. то штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя составляет 29916 рублей. Данный штраф подлежит взысканию судом в обязательном порядке.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Дмитриевой Н.К. убытки в размере 59832 руб., расходы за оказание юридической помощи в размере 7500 руб., а всего 67332 (шестьдесят семь тысяч триста тридцать два руб.)

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства пошлину в размере 1994,96 (одна тысяча девятьсот девяноста четыре руб. 96 коп.) руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в доход местного бюджета в размере 29916рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: