Дело №2-77/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2010 года         г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Корогодина О.А.,

при секретаре Макаровой Н.В.,

с участием ответчика Матвеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» к Матвеевой О.А. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «ФОРУС Банк» обратилось в суд с иском к Матвеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 168 338 руб. 45 коп., в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 106 568 руб. 99 коп., задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 40 169 руб. 46 коп., задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, в размере 21 600 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 4 566 руб. 77 коп. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю Матвеевой О.А. - мужскую одежду в ассортименте, залоговой стоимостью 260 000 руб., место нахождения товара: <адрес>, определив первоначальную продажную стоимость 260 000 руб. Истец обосновывает свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФОРУС Банк» и Матвеевой О.А. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, который был акцептован путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора в размере 130 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой 19% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1 000 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 1 350 руб.. Кредитный договор был обеспечен залогом товара в обороте транспортного средства на основании заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого предметом залога является мужская одежда в ассортименте - залоговая стоимость 260 000 руб., место нахождения товара: <адрес>. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью. Однако с момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных условиями предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой. По настоящее время обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представители истца ЗАО «ФОРУС Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик Матвеева О.А. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания основного долга и процентов, без комиссии.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.12,56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.310 ГК РФ недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФОРУС Банк» и Матвеевой О.А. заключён кредитный договор № на потребительские цели на сумму 130 000 руб. под 19 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с комиссией за выдачу кредита в размере 1 000 руб., комиссией за обслуживание кредита в размере 1 350 руб. ежемесячно (л.д. 10, 11-12).

В соответствие с п.п. 1.4 и 1.5. Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей
(л.д. 13).

Факт выдачи кредита в размере 130 000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Кредит выдавался под залог товара в обороте - мужской одежды в ассортименте, залоговой стоимостью 260 000 руб., находящейся по адресу: <адрес> (л.д. 14-15, 16), который был одобрен в полном объеме ЗАО «ФОРУС Банк» (л.д. 17).

Задолженность Матвеевой О.А. по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 338 руб. 45 коп., что подтверждается расчетом(л.д. 19-22).

На основании ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3.1. Условий предоставления кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение банковских комиссий производится в размере и в сроки, предусмотренные в «Существенных условиях кредитования» (л.д. 11). Согласно п. 1.3. Существенных условий кредитования заявления-оферты № о заключении кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере 19 % годовых. (л.д. 10).

В судебном заседании установлено, что согласно ст. 2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются Кредитором с момента выдачи кредита на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, не позднее дат платежа, указанных в графике (л.д. 10).

В соответствии с п. 3.2. Условий предоставления кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, банковских комиссий и суммы неустойки осуществляется Заемщиком путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора с указанием в платежном документе в поле «Счет получателя» ссудного счета Заемщика по Кредитному договору.

Согласно п. 3.7 Условий предоставления кредита, при просрочке исполнения обязательств по Кредитному договору, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом за период фактического пользования кредитными денежными средствами.

Просрочка по Кредитному договору исчисляется Кредитором следующим образом: просрочка по основанному долгу по кредиту - с даты, следующей за датой платежа по Графику; просрочка по уплате процентов за пользование кредитом - по истечении одного календарного месяца, следующего за месяцем, в котором должны быть уплачены проценты; при этом платежи по уплате процентов, начисленных и подлежащих уплате до начала календарного месяца, в котором должен быть совершен первый указанный в Графике платеж, считаются просроченными по истечении календарного месяца, в котором должен быть произведен первый указанный в Графике платеж; просрочка по уплате банковских комиссий - с даты, следующей за датой платежа по Графику (п. 3.8. Условий предоставления кредита).

Однако ответчик неоднократно не исполняла свои обязанности в соответствии с договором, что подтверждается выпиской лицевого счета (л.д. 23-25).

Истцом представлен расчёт задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту (л.д. 19-22), который никем не оспорен.

Задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 40 169 руб. 46 коп., согласно представленному расчету (л.д. 19-22).

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что п. 1.4. Условий предоставления кредита в случае одобрения Кредитором оферты Заемщика о заключении Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Кредитору следующие банковские комиссии:

- комиссию за выдачу кредита в размере 1 000 руб. Сумма указанной комиссии уплачивается Заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту;

- комиссию за обслуживание кредита в размере 1 350 руб.. Сумма данной комиссии уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.5. «Существенных условий кредитования» (л.д. 10)

Согласно информационному письму Центрального Банка РФ от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

ЗАО «ФОРУС Банк» также просил обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге товара в обороте - мужскую одежду в ассортименте, залоговой стоимостью 260 000 руб., место нахождения товара: <адрес>

В обеспечение обязательств по кредитному договору заключён договор о залоге товаров в обороте, предметом которого является мужская одежда в ассортименте, залоговой стоимостью 260 000 руб., место нахождения товара: <адрес>, на основании заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15, 16, 17).

В судебном заседании, установлено, что ответчик Матвеева О.А. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с этим суд считает возможным удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество мужскую одежду, при этом заложенное имущество надлежит реализовать путем продажи на аукционе, определив начальную продажную цену в размере 260 000 рублей.

Банк просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 4566 руб. 77 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4 134 руб. 77 коп., согласно расчету ((146 738 руб. 45 коп. - 100 000) х 2%)+3200).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Матвеевой О.А. в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» основной долг по кредиту в размере 106 568 рублей 99 копеек, проценты в размере 40 169 рублей 46 копеек, понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 134 рубля 77 копеек, а всего 150 873 рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на заложенное по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - мужская одежда в ассортименте, место нахождения товара: <адрес>, установив начальную продажную цену 260 000 рублей, путем продажи на аукционе с выплатой закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк»- 150873 рубля 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 21600 рублей закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья