Дело №2-153/2011 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2011 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ионовой А.Н.,

при секретаре Акимове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Барклайс Банк» к Прусаковой С.П., Прусакову А.М. о досрочном взыскании задолженности по заявлению о предоставлении кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Прусаковой С.П. и Прусакова А.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Барклайс Банк» о признании недействительным пункта заявления и пункта Условий кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Барклайс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Прусаковой С.П., Прусакову А.М., просит взыскать солидарно в пользу ООО «Барклайс Банк» с заемщика - Прусаковой С.П. и поручителя Прусакова А.М. сумму задолженности по Заявлению № от 26.08.2008 г в размере 1 161 525 руб., в т.ч. 524 049,43 руб. - основной долг;

268 491,21 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2008 г по 24.08.2010 г.

18 658,19 руб.- проценты на просроченный основной долг за период с 27.06.2009 г. по 24.08.2010 г.

408 614,54 руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита.

131 250,81 руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом

10 460,86 руб. - сумма штрафа за нарушение обязательств по перезаключения договора страхования транспортного средства на новый срок; просит обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по Договору залога № от 26.08.2008 г., заключенного с Прусаковой С.П., а именно на транспортное средство Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска, №, кузов №, согласно п.1.2 Договора залога, установив первоначальную продажную цену в размере 490 900, 00 рублей; просит расходы по государственной пошлине отнести на солидарных ответчиков.

В обоснование иска указано, что 26 августа.2008 года на основании заявления № и в соответствии с п.3.1 Условий кредитования КБ «Экспобанк» (ООО) по продукту «Экспо-автосалон» (далее - Условия Кредитования) ответчику Прусаковой С.П. были перечислены денежные средства в размере 587 000, 00 рублей на приобретение автотранспортного средства. В качестве обеспечения исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств были заключены: Договор залога транспортного средства № от 26.08.2008 г. Предметом залога является легковой автомобиль Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска. По согласованию сторон общая залоговая стоимость передаваемого в залог автомобиля составляет 410 900,00 рублей: п. 1.2 Договора; Договор поручительства № от 26.08.2008 г. с Прусаковым А.М.. 25.11.2008 г. КБ «ЭКСПОБАНК» ООО изменил свое название на ООО «Барклайс Банк». Поскольку Прусакова С.П. систематически нарушает промежуточные сроки погашения кредита и уплаты процентов, а также сумм, указанных в Графике, ООО «Барклайс Банк» направил Ответчику требование о досрочном возврате кредита. По состоянию на 24.08.2010 г. общая сумма задолженности Прусаковой С.П. составляет 1 161 525 руб., в т.ч. 524 049,43 руб. - основной долг; 268 491,21 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2008 г по 24.08.2010 г.; 18 658,19 руб.- проценты на просроченный основной долг за период с 27.06.2009 г. по 24.08.2010 г.; 408 614,54 руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита; 131 250,81 руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; 10 460,86 руб. - сумма штрафа за нарушение обязательств по перезаключению договора страхования транспортного средства на новый срок. Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера оценки предмета залога по Договору залога. Также Заемщиком были допущены систематические нарушения сроков внесения периодических платежей (начиная с платежа за 26.06.2009 г - ежемесячные платежи в погашение основного долга перестали поступать, с 26.07.2009 г - ежемесячные платежи по процентам на сумму основного долга начали поступать не в соответствии с графиком). В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Условиям кредитования и в соответствии со ст.ст. 309, 310, 323, 330, 363, 393, 450, 809, 810, истец обратился в суд с указанными выше требованиями.

Не согласившись с исковым заявлением, Прусаковы подали встречный иск к Обществу с ограниченной ответственностью «Барклайс Банк», просят признать не действительным п. «Б» заявления №, в части взимания процентов за нарушение сроков погашения кредита от суммы ежемесячного платежа; признать недействительным п. 3.9 Условий кредитования КБ «ЭКСПОБАНК» ООО по продукту «ЭКСПО - Автосалон».

В обоснование встречного иска указано, что расчет начисления процентов, за нарушение сроков возврата кредита производится из суммы задолженности (основного долга), а не из суммы ежемесячного платежа, который включает в себя в данном случае, кроме суммы основного долга, проценты за пользование кредитом. П. «Б» заявления №, предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата суммы ежемесячного платежа (части суммы ежемесячного платежа) в размере 0,9 % от неуплаченной суммы за день просрочки. Более никаких обязательств за нарушение условий договора не предусмотрено. Таким образом, нарушаются права истцов, как потребителей, в виду не соответствия условий заявления (договора), правилами, установленными законом. Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, на основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 11 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14, от 8 октября 1998 года «О практике применения Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

ООО «Барклайс Банк» просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчики Прусакова С.П. и Прусаков А.М. так же не явились в судебное заседание, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Полосов М.В., представляющий интересы Прусаковой С.П., исковые требования считает не подлежащими удовлетворению, поскольку, согласно ст. 333 ГК РФ, подлежащую уплате неустойку, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Выслушав представителя Прусаковой С.П., исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

На основании заявления Прусаковой С.П. 26 августа.2008 года № и в соответствии с п.3.1 Условий кредитования КБ «Экспобанк» (ООО) по продукту «Экспо-автосалон» (далее - Условия Кредитования) перечислил Прусаковой С.П. денежные средства (далее - кредит) в размере 587 000, 00 рублей на приобретение автотранспортного средства.

Суду в подтверждение иска представлены заявление Прусаковой С.П. на предоставление кредита № от 26.08.2008 г.; платежное поручение № от 26.08.2008 г. о перечислении оплаты Прусаковой С.П. за автомобиль Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска, 587 000, 00 рублей; мемориальный ордер № от 26.08.2008 г. о перечислении на расчетный счет Прусаковой С.П. по договору № денежной суммы в размере 587 000, 00 рублей; выписка КБ «Экспобанк» ООО по корреспондентскому счету о выдаче кредита Прусаковой С.П..

По условиям кредитования, изложенных в п.Б Заявления, заемные средства предоставлены сроком на 60 месяцев; проценты за пользование кредитом установлены из расчета 15 % годовых; порядок погашения кредита и процентов определяется Графиком возврата кредита и уплаты процентов: возврат кредита и уплата процентов - погашение задолженности осуществляется ежемесячно.

В заявлении Прусаковой С.П. указано, что ставя свою подпись под заявлением, Прусакова С.П. подтверждает, что ознакомлена с Условиями кредитования, экземпляр заявления и условий кредитования от 25.08.2008 года получила, что порядок кредитования, график погашения, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки и штрафов, изложенные в условиях кредитования и заявлении ей (ответчику) понятны, с полной стоимостью кредита ознакомлена.

В качестве обеспечения исполнения Прусаковой С.П. принятых на себя обязательств были заключены:

-договор залога транспортного средства № от 26.08.2008 г (далее - Договор залога), предметом которого является легковой автомобиль Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска. Согласно п. 1.2 Договора общая залоговая стоимость передаваемого в залог автомобиля составляет 410 900,00 рублей;

- Договор поручительства № от 26.08.2008 г. с Прусаковым А.М..

В соответствии со ст.ст. 361 и 363 ГК РФ и п.1 Договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик. Поручитель обязуется отвечать солидарно с Заемщиком за своевременный и полный возврат кредита, уплату процентов и выполнение других его обязательств по Кредитному договору в полном объеме и в установленном порядке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, п.2 Договора залога залог обеспечивает требование Залогодержателя в полном объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения и обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору по возврату кредита и уплату процентов в полном объеме, уплату пени при нарушении сроков уплаты кредита и процентов, возмещение убытков, судебных издержек и т.п..

25.11.2008г КБ «ЭКСПОБАНК» ООО изменил свое название на ООО «Барклайс Банк» (решение Общего собрания участников Банка от 22 октября 2008 года, изменения №, вносимые в Устав, л.д.46-47).

Прусакова С.П. систематически нарушала промежуточные сроки погашения кредита и уплаты процентов, а также сумм, указанных в Графике: начиная с платежа за 26.06.2009 г - ежемесячные платежи в погашение основного долга перестали поступать, с 26.07.2009 г - ежемесячные платежи по процентам на сумму основного долга начали поступать не в соответствии с графиком. Указанное подтверждается представленными суду выписками по счету.

В связи с просрочкой погашения задолженности Банк направил Прусаковой С.П. (03.06.2010 года за исх. №) и поручителю (03.06.2010 года за исх. №) уведомления о необходимости погашения образовавшейся задолженности, о праве истца заявить требование о досрочном возврате кредита, в случае непогашения задолженности, что подтверждается копиями уведомлений и почтовыми квитанциями об отправке.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, неустойку, определенную договором.

Согласно Расчету задолженности, представленному истцом, произведенному по состоянию на 24.08.2010 г. общая сумма задолженности Заемщика составляет 1161525 руб., из которых

524 049,43 руб. - основной долг;

268 491,21 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2008 г по 24.08.2010 г.;

18 658,19 руб.- проценты на просроченный основной долг за период с 27.06.2009 г. по 24.08.2010 г.;

408 614,54 руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита;

131 250,81 руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;

10 460,86 руб. - сумма штрафа за нарушение обязательств по перезаключения договора страхования транспортного средства на новый срок.

Согласно абзаца 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Считая предъявленную ко взысканию с ответчиков неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить 408 614,54 руб.- сумму пени за просрочку возврата суммы кредита до 20000 рублей;

131 250,81 руб.- сумму пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом до 5000 рублей;

10 460,86 руб. - сумму штрафа за нарушение обязательств по перезаключению договора страхования транспортного средства на новый срок до 1000 рублей.

Итого, взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу ООО «Барклайс Банк» подлежит 837 198 рубля 83 копейки, из которых 524 049,43 руб. - основной долг;

268 491,21 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2008 г по 24.08.2010 г.;

18 658,19 руб.- проценты на просроченный основной долг за период с 27.06.2009 г. по 24.08.2010 г.;

20 000 руб.- сумма пени за просрочку возврата суммы кредита;

5 000 руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;

1000 руб. - сумма штрафа за нарушение обязательств по перезаключения договора страхования транспортного средства на новый срок.

На основании изложенного выше, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога: легковой автомобиль Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Поскольку стоимость заложенного имущества сторонами не оспаривается, следовательно, суд считает возможным установить начальную продажную цену на транспортное средство Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска, №, кузов №, согласно п.1.2 Договора залога, установив первоначальную продажную цену в размере 490 900, 00 рублей, определенную договором залога и реализовать транспортное средство путем продажи с аукциона.

В остальной части иска ООО «Барклайс Банк» необходимо отказать.

Суд пришел к выводу, что не подлежат так же удовлетворению встречные исковые требования Прусаковой С.П. и Прусакова А.М. к ООО «Барклайс Банк» о признании недействительными п. «Б» заявления №, в части взимания процентов за нарушение сроков погашения кредита от суммы ежемесячного платежа, и п. 3.9 Условий кредитования КБ «ЭКСПОБАНК» ООО по продукту «ЭКСПО - Автосалон».

Во встречном иске ответчики указали, что, согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Однако в данном случае суд не усматривает указанных отношений.

Следовательно, Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 к спорным правоотношениям, возникшим между ООО «Барклайс Банк» и Прусаковыми неприменим.

Имеют место договорные отношения, условия договора займа сторонами согласованы, нашли отражение в заявлении и Условиях кредитования КБ «ЭКСПОБАНК» ООО по продукту «ЭКСПО - Автосалон», которые должны рассматриваться в совокупности. В заявлении на предоставление кредита Прусакова С.П. указала, что ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности клиента, указанные в них.

В п.3.9 Условий кредитования указано, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность уплаты и погашения задолженности.

Статьей 319 ГК РФ, на которую ссылаются Прусаковы во встречном иске, предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, но при отсутствии иного соглашения. В данном случае есть «иное соглашение»: в Условиях кредитования (п.3.9) имеет место указанное выше соглашение о том, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность уплаты и погашения задолженности. Следовательно, нет не соответствия условий заявления (договора), правилам установленными законом.

В связи с чем, не могут быть приняты во внимание доводы и соответствующие расчеты ответчиков о нарушении Банком последовательности погашения задолженности. В удовлетворении встречного иска Прусаковым необходимо отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной части иска, что составит 11572 рубля. Следовательно, необходимо взыскать с Прусаковой С.П. и с Прусакова А.М. в пользу ООО «Барклайс Банк» расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при подаче иска в размере 5786 рублей с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ООО «Барклайс Банк» солидарно с Прусаковой С.П. и Прусакова А.М. сумму задолженности по Заявлению № от 26.08.2008 г в размере 837 198 (восьмисот тридцати семи тысяч ста девяносто восьми) рублей 83 копеек, из которых

524049 (пятьсот двадцать четыре тысячи сорок девять) рублей 43 копейки - основной долг;

268491 (двести шестьдесят восемь тысяч четыреста девяносто один) рубль 21 копейка - проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2008 г по 24.08.2010 г.;

18658 (восемнадцать тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 19 копеек - проценты на просроченный основной долг за период с 27.06.2009 г. по 24.08.2010 г.;

20 000 (двадцать тысяч) рублей - сумма пени за просрочку возврата суммы кредита;

5 000 (пять тысяч) рублей - сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;

1000 (одна тысяча) рублей - сумма штрафа за нарушение обязательств по перезаключения договора страхования транспортного средства на новый срок.

Обратить взыскание на являющейся предметом залога по Договору залога № от 26.08.2008 г., заключенного с Прусаковой С.П., на транспортное средство Skoda Oktavia, 2008 г. выпуска, №, кузов №, установив первоначальную продажную цену в размере 490 900, 00 рублей.

Отказать в удовлетворении остальной части иска ООО «Барклайс Банк», а так же в удовлетворении встречного иска Прусаковой С.П. и поручителя Прусакова А.М. к ООО «Барклайс Банк» о признании недействительными пунктов заявления № Условий кредитования КБ «ЭКСПОБАНК» ООО по продукту «ЭКСПО - Автосалон»

Взыскать с Прусаковой С.П. в пользу ООО «Барклайс Банк» расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5786 (пяти тысяч семисот восьмидесяти шести) рублей

Взыскать с Прусакова А.М. в пользу ООО «Барклайс Банк» расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5786 (пяти тысяч семисот восьмидесяти шести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: