Дело № 2-581/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2011 г.                                                                                                  г. Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова

в составе председательствующего судьи Терентьевой Н.А.

при секретаре Жигине М.В.

с участием Сластухина Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Сластухину Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Сластухину Е.А. и просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 14.01.2007 года в размере 50413 рублей 28 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1712 рублей 40 копеек, ссылаясь на то, что     14 января 2007 года ОАО «Альфа-банк» и Сластухин Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен номер № №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "АЛЬФА- БАНК" (Далее - "Общие условия кредитования"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 38700 рублей (Тридцать восемь тысяч семьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 29 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Указывают, что Сластухин Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. 7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчета Задолженности и Справке по Потребительской карте сумма задолженности Сластухина Е.А. составляет 50413 рублей 28 копеек, а именно: сумма основного долга в размере 38685 рублей 51 копеек, начисленные проценты в размере 6138рубля 33 копеек, штрафы и неустойки в размере 904рублей 61 копеек, комиссия за обслуживание счета 4684 рублей 83 копеек. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Истец ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Сластухин Е.А. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признал в части взыскания с него денежных средств в размере 20619 (двадцати тысяч шестисот девятнадцати) рублей, в остальной части исковых требований просил отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется судом путем: пресечения действий нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, прекращения или изменения правоотношений, признания права, восстановления положения существовавшего до нарушения права и др.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Саратова от 08.11.2010 года со Сластухина Евгения Александровича в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 14 января 2007 года с кредитным счетом № № в размере 38685 (тридцати восьми тысяч шестьсот восьмидесяти пяти) рублей 51 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 1360 (одной тысячи трехсот шестидесяти) рублей 54 копеек, всего в размере 40046 (сорока тысяч сорока шести) рублей 05 копеек. В остальной части иска отказано.

Кассационным определением Саратовского областного суда от 19 января 2011 года указанное заочное решение было отменено и дело направлено на новое рассмотрение.

При повторном рассмотрении дела судом установлено, что 14 января 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Сластухиным Е.А. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № №

16.01.2007 года Сластухин Е.А. активировал потребительскую карту.

Согласно выписке из лицевого счёта (л.д.122-132) Сластухин Е.А. за период с 16.01.2007 года по 05.03.2008 года фактически получил на руки, с учетом уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств по потребительской карте кредит на общую сумму - 61630.93 рублей (16.01.2007 года - 1520+1000+500+70+34.99= 3124.99 рублей, 24.01.2007 года - 3000+500+210+35.01=3745.01 рублей, 28.01.2007 года - 1390 рублей, 27.01.2007 года - 999+699=1698 рублей, 05.02.2007 года - 3000+2998+1000+1000+209.99+69.99+69.99= 8347.97, 07.02.2007 года - 2668.55 рублей, 03.03.2007 года - 5000 +350= 5350 рублей, 12.03.2007 года -4012.80 +1230+930= 6172.80 рублей, 04.04.2007 года - 862.40 рублей, 09.04.2007 года - 5000 + 350=5350 рублей, 07.05.2007 года -2500 рублей+174.99=2674.99, 10.05.2007 года -2140 рублей, 16.05.2007 года - 2188.50 рублей, 26.11.2007 года -3745 рублей, 03.12.2007 го - 1646.84 рубля, 08.12.2007 года- 573.59 рублей, 07.12.2007 года 573.46 рублей, 12.12.2007 года - 3898.39 рублей, 27.12.2007 го- 1605 рублей, 28.12.2007 года- 1605 рублей, 23.01.2008 года - 1033,45 рублей, 24.02.2008 года - 246.54 рублей, 12.02.2008 года -40.45 рублей, 02.03.2008 года - 200 рублей +150 рублей=350 рублей, 03.03.2007 года - 600рублей.

При этом, ответчиком периодически вносились платежи в погашение долга и исполнения взятых на себя обязательств. Так Сластухиным Е.А. было уплачено всего: 41050 рублей, а именно 13.02.2007 года - 2100, 02.03.2007 года - 2500, 01.04.2007 года - 3000 рублей, 02.05.2007 года - 3500 рублей, 05.06.2007 года - -4000 рублей, 07.07.2007 года - 4000 рублей, 06.08.2007 года - 3000 рублей+1000=4000 рублей, 06.09.2007 года - 4000 рублей, 04.10.2007 года - 3200 рублей, 06.11.2007 года - 3000 рублей, 05.12.2007 года -1000 рублей, 22.01.2008 года - 3000 рублей, 18.02.2008 года - 1000 рублей, 22.02.2008 года - 750 рублей, 31.07.2008 года - 1000 рублей, 18.08.2008 года - 1000 рублей.

Учитывая, что истец производил расчет внесенных Сластухиным Е.А. денежных средств, с учетом погашения процентов, штрафов, процентов на просроченную задолженность, процентов за облуживание потребительской карты сумма основного долга практически не уменьшалась и когда сумма задолженности основного дога по расчетам истца достигла установленного кредитного лимита - 38 700 рублей, (было использован лимит согласно расчета на 38685.51 рублей), карта клиента была заблокирована.

На данную сумму истцом рассчитаны начисленные проценты, комиссия за обслуживание счета, штрафы и неустойки.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разделом «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий кредитования Соглашением о кредитовании является принятое (акцептованное) Банком Анкета-Заявление и Предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом, либо принятое (акцептованное) Клиентом Кредитное предложение Банка, а также Общие условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании.

Предложением об индивидуальных условиях кредитования является - предложение (оферта), направляемое Клиентом Банку о кредитовании Счета потребительской карты, и являющееся приложением к Анкете-Заявлению, содержащее основные условия кредитования Счета Потребительской карты (л.д.20-23).

Между тем в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 808, ст. 820 ГК РФ, определивших необходимость заключения договора займа между гражданином и юридическим лицом, а также договора кредитования только в письменной форме, независимо от суммы, истцом суду не представлено письменных доказательств, подтверждающих соглашение сторон о существенных условиях кредитного договора от 14 января 2007 года - о процентной ставке за пользование кредитом, исходя из которой подлежат расчету неустойка и штрафы.

Представленные документы лишь подтверждают, что процентная ставка за пользование кредитом определяется на основании действующих на момент заключения договора Тарифами.

Представленные «Тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», анкета-заявление, на выпуск которой подана через представителя Банка в Торговом предприятии» не содержат сведений о процентной ставке за пользование кредитом.

Экземпляр кредитного предложения, направленного Сластухину Е.А., в Банке не сохранился, что подтверждается справкой представителя ОАО «Альфа-Банк».

Предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом, либо принятое (акцептованное) Клиентом Кредитное предложение Банка, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора от 14 января 2007 года суду не представлены. Согласно справке представителя истца размер процентной ставки за пользование кредитом был сообщен ответчику только в устной форме.

На основании изложенного и в связи с нарушением требований ст. 820 ГК РФ о письменной форме кредитного договора суд признает пункт кредитного договора о размере процентной ставки за пользование кредитом недействительным и не подлежащим применению.

Из правил по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П.), что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с разделом «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий кредитования Банк открывает Клиенту ссудный счет для учета кредита, предоставленного при недостатке средств на Счете потребительской карты, открываемого банком для учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании.

Счет потребительской карты открывается банком для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, за открытие и ведение которого Клиент уплачивает банку комиссию (л.д. 20-23).

Как это видно оба счета открываются только для учета поступления денег и погашения кредита, учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании, т. е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15 -ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, счета потребительской карты нарушает права потребителей, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению.

Из кассационного определения Саратовского областного суда от 19 января 2011 года следует, что суд в заочном решении Ленинского районного суда г. Саратова от 08.11.2010 года пришел к правильному выводу о необоснованности требований банка о взыскании процентов, за пользование полученным кредитом, неустойки и штрафа, правильно установил, что из суммы задолженности должна быть исключена сумма просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 684 рубля 83 копейки, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и иные операции по счетам применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, истцом неправомерно рассчитан размер задолженности основного долга истца в 38685.51, поскольку из вносимых ответчиком сумм удерживались процентов, за пользование полученным кредитом, неустойки и штрафа, сумма просроченной комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из общей суммы внесенных истцом денежных средств- 41050 рублей, и фактически полученных по потребительской карте - 61630.93 рублей, сумма основного долга составляет - (61630.93-41050) 20580.93 рубля.

В судебном заседании ответчик признал требования о взыскании с него суммы 20 619 рублей.

В соответствие со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку эти действия не противоречат закону и не нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.

В силу ст. 173 ГПК РФ представителю ответчика ЖСК «Агат-99» Волкову А.Ю. разъяснено, что при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В связи с признанием требований по взысканию суммы 20619 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований И считает необходимым взыскать со Сластухина Е.А. задолженность по основному долгу в размере 20 580.93 рублей.

В остальной части требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 817.42 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Сластухина Евгения Александровича в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» задолженность по кредитному договору № от 14 января 2007 года в размере 20 580.93 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 817.42 рублей.

В остальной части иска -отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течении 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: