Дело 2-492/2011 Именем Российской Федерации 18 февраля 2011 года г. Саратов Ленинский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Желонкиной Г.А. с участием адвоката Писаревой Н.В. при секретаре Бекешевой А.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Владимирову О.Ю,, Владимировой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд иском к Владимирову О.Ю., Владимировой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № 01/0061-09/64-ин от 24 марта 2009 года Заемщикам - залогодателям Владимирову О.Ю. и Владимировой Е.В. Коммерческий банк Инвестрастбанк предоставил кредит в размере 950 000,00 (девятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек на срок 240 (двести сорок) месяцев для приобретения в общую совместную собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из 1-ой (одной) комнаты, общей площадью 29 кв.м., в том числе жилой площадью 15,6 кв.м., расположенной на 4-ом этаже 5-ти этажного жилого дома. Кредит в сумме 950 000,00 рублей 00 копеек зачислен 24.03.2009 года на счет ответчика Владимирова О.Ю. в Банке ИТБ (ОАО). По состоянию на 03.03.2009г. квартира была оценена в размере 1 069 000,00 (один миллион шестьдесят девять тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается отчетом № 101/03 от 04.03.2009г. независимого оценщика ПО «Областная коллегия оценщиков» и указана в Закладной. Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена 26.03.2009г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области. Права первоначального залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками - залогодателями 24.03.2009г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области первоначальному залогодержателю - Коммерческий банк Инвестрастбанк (ОАО) 27.03.2009г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 26.03.2009г. за №. Законным владельцем Закладной, а соответственно Кредитором и Залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии с п. 3 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» права истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ЗАО «Поволжский немецкий банк». В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» Закладная является именной ценной бумагой удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежном; обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Начиная с сентября 2009 года ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств предусмотренных договором и закладной. Ответчикам было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчики до настоящего времени не совершили. Письмом № б/н от 05.11.2009 года в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. До настоящего времени обязательства не выполнены, что в соответствии со ст. 334, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п. 4.4.3 договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по договору. Задолженность ответчиков по состоянию на 15.07.2010 года составляет 1 107 880,23 (один миллион сто семь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 23 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) в размере -947 795,97 (девятьсот сорок семь тысяч семьсот девяносто пять) рублей 97 копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере - 124 291,77 (сто двадцать четыре тысячи двести девяносто один) рубль 77 копеек; -начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в размере - В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Согласно ст. 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п.3 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом. Согласно заключению независимого оценщика ПО «Областная коллегия оценщиков» рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 1 069 000,00 (один миллион шестьдесят девять тысяч) рублей 00 копеек. Более того, такая стоимость квартиры была указана самим залогодателем при составлении закладной. Согласно ст. 12 Федерального закона от 29.07.1998 года № 135-ФЗ Отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если законодательством Российской Федерации или в судебном порядке не установлено иное. Оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки, возможно только до момента заключения договора (данные в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 30.05.2005 N 92 «О рассмотрении арбитражными судами дел об оспаривании оценки имущества, произведенной независимым оценщиком»). В связи с этим считает, что судом начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена как раз в размере 1 069 000,00 (один миллион шестьдесят девять тысяч) рублей 00 копеек. Необходимо учитывать, что закладная, являющаяся именной ценной бумагой и кредитный договор, являющийся документом строгой отчетности, находятся на хранении в специализированном депозитарии. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по состоянию на 15.07.2010 года в размере - 1 107 880,23 (один миллион сто семь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 23 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) в размере -947 795,97 (девятьсот сорок семь тысяч семьсот девяносто пять) рублей 97 копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 124 291,77 (сто двадцать четыре тысячи двести девяносто один) рубль 77 копеек; -начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в размере - Взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование Взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Владимирову О.Ю. -определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; -определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки В судебном заседании представитель истца по доверенности Иванов В.Ю.. исковые требования поддержал, просит удовлетворить в полном объеме пояснив, что ответчиками кредит заявлялся на 950000руб., эта же сумма перечислена Владимирову О.Ю. на счет. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, возражений по существу заявленных к ним требований и расчету истца не представили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Представитель ответчика Владимирова О.Ю. - Писарева Н.В. в судебном заседании возражений по существу иска не представила, не отрицает, что кредитный договор подписывался ответчиками, денежные средства получены, квартира приобретена, расчет представленный истцом о задолженности по сумме основного долга и процентам за пользование кредитом не оспаривают. В тоже размер начисленной пени просят уменьшить, кредит не возмещается из-за трудного материального положения ответчиков. Оценку квартиры не оспаривают, она указана в Закладной. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.12,56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 310 ГК РФ недопустим. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и его условий. В судебном заседании установлено, что 24 марта 2009г. Коммерческий Банк Инвестрастбанк (ОАО) предоставил Владимирову О.Ю. и Владимировой Е.В. согласно кредитному договору № 01/0061-09/64-ин (л.д. 10-21) ипотечный жилищный кредит в сумме 950 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность однокомнатной <адрес>. Заем в сумме 950 000 рублей заявлялся ответчиками и в этой же сумме зачислен на счет ответчика Владимирова О.Ю. № 24.03.2009г., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 44). В соответствии с п.5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2) При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3.) В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае: -при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; -при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; -при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи жилого помещения, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, а также договором о счете, предназначенном для страховых и налоговых платежей. Согласно Закладной предметом ипотеки является однокомнатная <адрес>, площадью 29 кв.м. (л.д. 31-43). На момент подписания договора купли-продажи квартира была оценена в размере 1 069 000 рублей, что подтверждается Отчетом об оценке независимого оценщика и указано в Закладной. Договор купли-продажи квартиры зарегистрирован в установленном законом порядке 24.03.2009 года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной выданной 27.03.2009г. первоначальному залогодержателю 28.04.2009г ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Запись об ипотеке квартиры в ЕГРП произведена 26.03.2009г. за №. В соответствии с п. 7 Закладной основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа, неудовлетворение должником требований владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. В соответствии с договором купли-продажи Закладных № 06-08/1081-ф от 29.12.2008г., законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 42). ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» действует на основании Устава (л.д. 75-79), зарегистрировано в установленном законом порядке (л.д.58-69), генеральным директором является ФИО7 (л.д. 70-71). Начиная с сентября 2009г. ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиками не производятся, в связи с чем предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо № б/н от 05.11.2009г.), на которое ответа не поступило (л.д. 55). По состоянию на 15.07.2010г. задолженность ответчиков перед истцом согласно расчета истца (л.д.28-30), который в соответствии со ст. 12,56 ГПК РФ не оспорен составляет 1 107 880, 23 руб., из которых основной долг - 947 795, 97 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование займом в размере - 124 291, 77руб., а также начисленные пени от неоплаченной суммы за каждый день просрочки - 35 792, 49 руб. Согласно Отчета № 101/03 об оценке рыночной стоимости однокомнатной квартиры, то стоимость указанной квартиры составляет 1 069 000 рублей (л.д.53-54). В соответствии со ст.3 п.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего выполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организации, предоставившие кредит на приобретение жилого дома. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, далее при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу ст. 56 указанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, а в силу ст.69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и его принудительная реализация. Учитывая, что ответчиками нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, имеются безусловные основания для обращении взыскания на недвижимое имущество. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Учитывая, что заемщики, взяв на себя исполнение обязательств в соответствии с заключенным кредитным договором, данные обязательства не исполняют, сумма кредита не погашена, суд считает необходимым взыскать с них в солидарном порядке задолженность по состоянию на 15.07.2010г. состоящую из: - основного долга в размере 947 795, 97 руб., - суммы неуплаченных процентов за пользование займом в размере 124 291, 77 руб. Что касается начисленных пени в сумме 35792,49руб. то суд с учетом просьбы представителя ответчика о ее снижении, с учетом личности ответчиков, отсутствии у них умысла не непогашение кредита, несоразмерности пени последствиям нарушения обязательств считает возможным с учетом положений ст.333 ГПК РФ снизить ее размер до 5000 рублей. Также, суд считает необходимым, обратить взыскание на предмет ипотеки - однокомнатную квартиру, площадью 29 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных товаров с начальной продажной стоимостью исходя из оценки квартиры указанной в Закладной в размере 1069000 рублей. Начиная с 16 июля 2010г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате ответчиками в пользу истца проценты за пользование займом в размере 16,78 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму основного долга 947 795, 97 руб. Также суд считает необходимым возместить истцу с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ от удовлетворенной части требований в размере 17585, 43 руб. Как следует из п.7.13 кредитного договора требования Кредитора (владельца Закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки к которым в силу ст.88,94 ГПК РФ относится и государственная пошлина и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Таким образом, учитывая, что ответчики в равной степени являются заемщиками, то отвечают перед истцом солидарно, а государственная пошлина подлежит возмещению также из стоимости заложенного имущества. Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Взыскать солидарно с Владимирова О.Ю. и Владимировой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на 15 июля 2010г. в размере 1 094 673,17 рублей (один миллион девяносто четыре тысячи шестьсот семьдесят три руб.17коп.) в том числе: -основной долг 947 795, 97 руб., -сумма неуплаченных процентов за пользование займом в размере 124 291, 77 руб., - за просроченные проценты и основной долг в размере -5000рублей, - возврат госпошлины в сумме 17585, 43 руб. Взыскать солидарно с Владимирова О.Ю. и Владимировой Е.В. пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом в размере 16,78 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму основного долга 947 795, 97 руб. начиная с 16 июля 2010г. и по день фактической уплаты сумм. Обратить взыскание на однокомнатную квартиру, принадлежащую Владимирову О.Ю., Владимировой Е.В. общей площадью 29 кв.м., жилой площадью 15,6 кв.м. находящуюся по адресу: <адрес> на 4 этаже 5 этажного жилого дома определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 1 069 000руб. исходя из оценки квартиры указанной в Закладной. Из суммы, вырученной от реализации квартиры уплатить суммы долга указанные в решении. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд города Саратова. Судья:
35 792,49 (тридцать пять тысяч семьсот девяносто два) рубля 49 копеек (расчет суммы
прилагается).
удовлетворяются требования залогодержателя;
35 792,49 (тридцать пять тысяч семьсот девяносто два) рубля 49 копеек.
займом в размере 16,78 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по
основному долгу - 947 795,97 (девятьсот сорок семь тысяч семьсот девяносто пять)
рублей 97 копеек и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с 16 июля 2010 года и по день фактической полной уплаты указанных сумм.
государственной пошлины в размере 17 739,41 (семнадцать тысяч семьсот тридцать
девять) рублей 41 копейка.
и Владимировой Е.В., расположенную по адресу: <адрес>,
<адрес> состоящую из 1-ой (одной) комнаты, общей площадью 29 кв.м., в том числе жилой площадью 15,6 кв.м., расположенную на 4-ом этаже 5-ти этажного жилого дома, в том числе:
квартиры, указанной в закладной, в размере 1 069 000,00 (один миллион шестьдесят
девять тысяч) рублей 00 копеек из которой уплатить суммы долга указанные в решении суда.