Дело № 2-1101/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 апреля 2011 года г. Саратов Ленинский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Климовой Е.А., при секретаре Соболевой Н.А., с участием: представителя истца Черкасовой Л.В., ответчика Петросяна П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» к Петросяну П.Н., Хачатрян К.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (далее ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Петросяну П.Н., Хачатрян К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 90 787 рублей 55 копеек, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 61 401 рублей 26 копеек, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 20 386 рублей 29 копеек, задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, в размере 9 000 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 2 923 рублей 63 копейки. Истец обосновывает свои требования тем, что 30 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Петросяном П.Н. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора. Истец 30.03.2009 г. в соответствии с п. 3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п. 1.1 «Существенных условий кредитования », путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора, в размере 70 000 (семьдесят тысяч) рублей. Кредит предоставлялся на срок до 10.03.2010г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, проценты в размере 16 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1000 рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 900 рублей. В соответствии с пунктом 1.4 и 1.5 Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условия предоставления кредита (Приложение № 1), неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору, между истцом и Хачатрян К.А. был заключен Договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении договора поручительства, в соответствии с условиями которого было принято поручительство физического лица Петросяна П.Н.. Поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Истец 25.01.2011г. обратился к Ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до 02.02.2011г. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на 26.03.2011г. общая задолженность заемщика перед Истцом по кредитному договору составляет 90 787 рублей 55 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту - 61 401 рубль 26 копеек; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 20 386 рублей 29 копеек; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 9 000 рублей 00 копеек. Представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк» Черкасова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Петросян П.Н. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания основного долга и процентов, без комиссии и оплаты госпошлины. Ответчик Хачатрян К.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.ст.12,56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств в силу ст.310 Гражданского кодекса РФ недопустим. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (ст. 363 ГК РФ). В судебном заседании установлено, что 30 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Петросяном П.Н. заключен кредитный договор № 0200-09-011-0023 на сумму 70 000 рублей под 16 % годовых на срок до 10.03.2010 года, с комиссией за выдачу кредита в размере 1 000 рублей, комиссией за обслуживание кредита в размере 900 рублей ежемесячно (л.д. 8-9). В соответствие с п.п. 1.4 и 1.5. Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей (л.д. 10). Факт выдачи кредита в размере 70 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № 509392 от марта 2009 года (л.д.12). Как установлено, Петросяном П.Н. нарушаются условия кредитного договора, он перестал погашать кредит и уплачивать проценты, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно представленному истцом расчету задолженность Петросяна П.Н. перед кредитором составляет 90 787 рублей 55 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту в размере 61 401 рублей 26 копеек, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 20 386 рублей 29 копеек, задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, в размере 9 000 рублей. Размер задолженности ответчиком Петросяном П.Н. оспорен в части взыскания начисленной банковской комиссии за обслуживание счета. На основании п.1.1 Заявления-оферты в целях своевременного возврата кредита было предоставлено обеспечение в виде поручительства Хачатрян К.А., согласно Заявлению-оферте №0200-09-101-0023/П1 о заключении договора поручительства от 30.03.2009 г (л.д.11). Поручитель приняла на себя обязательства отвечать за неисполнение Петросяном П.Н. всех его обязательств по кредитному договору (п.1.1 договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, включая погашение основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.1.3, п.1.4 договора). При таких обстоятельствах требования истца о взыскании кредита и процентов солидарно с ответчиков подлежат удовлетворению частично. Сумма основного долга по кредитному договору в размере 61 401 рубль 26 копеек и начисленные проценты в размере 20 386 рублей 29 копеек подлежат взысканию в полном объёме, поскольку правильность начисления этих сумм ответчиками не оспаривается. Банк также просил выискать 9 000 рублей банковской комиссии за обслуживание кредита. Из правил по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П.), следует, что условием и предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором. В соответствии с п.1 ст.851 Гражданского кодекса РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ “О банках и банковской деятельности”, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.1.4 Заявления-оферты № 0200-09-011-0023 о заключении кредитного договора Банк вправе получать комиссию за обслуживание кредита. Как это видно счет открывается только для учета поступления денег и погашения кредита, учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании, т. е. являются операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15 -ФЗ “О введение в действие части второй ГК РФ”, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ Закона “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 2653 рубля 29 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Петросяна П.Н., Хачатрян К.А. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» 61401 (шестьдесят одну тысячу четыреста один) рубль 26 копеек основного долга, задолженность по процентам в размере 20386 (двадцать тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 2653 (две тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 63 копейки, а всего взыскать 84441 (восемьдесят четыре тысячи четыреста сорок один) рубль 17 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова. Судья