2-1192/2011 от 05.04.2011

Дело №2-1192/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2011 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бутырина М.В.,

при секретаре Лукьяновой О.В.,

с участием истца Груздевой И.С.,

представителей ответчика по доверенности Завьяловой А.А. и Мальцевой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Груздевой И.С. к закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Груздева И.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») о признании недействительным условий кредитного договора от 30.10.2007 года в части взимания с нее комиссии по ведению ссудного счета, признании и взыскании убытков в размере 102555,31 руб., взыскании неустойки в размере 43073,24 руб. и расходов на юридические услуги в размере 4000 рублей. В обоснование иска указано, что 30 октября 2007 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Груздевой И.С. кредит в размере 150000 рублей сроком на 120 месяцев. Согласно кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно кредитного договора заёмщик Груздева И.С. обязалась до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно Приложению № 1 к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: R*0З*t/365+k*C, в которой R - 7,88 %, 0З - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, к - 1,80 %, С - сумма выданного кредита. Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, задолженность, определенная по формуле к*С, является ни чем иным как комиссией за ведение ссудного счета, поскольку плата по формуле к*С установлена в твердой денежной сумме в размере 2700 рублей, выплачивается ежемесячно до дня погашения кредита, и не зависит от размера оставшейся кредитной задолженности. Указанное свидетельствует о том, что данный платеж не является процентами по кредиту, а является ничем иным как комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой с потребителя в силу законодательства Российской Федерации недопустимо, как на настоящий момент, так и на момент заключения и исполнения сторонами условий вышеуказанного кредитного договора. Таким образом, за период времени, начиная с 30.10.2007 г. по 19.01.2011 г. ответчик незаконно получил от нее, как потребителя, 102555,31 руб., из которых необоснованно со счета списано пени 2655,31 руб. и 99900 руб. в качестве комиссий за ведение ссудного счета (платеж, определенный по формуле к*С). Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, в связи с чем просит взыскать с ответчика указанные денежные средства, а также неустойку за просрочку ее, как потребителя, требований в размере 43073,24 руб. и расходов на юридические услуги в размере 4000 рублей.

В судебном заседании Груздева И.С. поддержала заявленные требования, дала пояснения, аналогичные исковым требованиям, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Завьялова А.А. заявленные исковые требования не признала, пояснив, что при заключении кредитного договора все его условия, включая и условия погашения кредита истцу были известны. Данный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. При этом сторонами было достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст. 423, 424, 809 и 819 ГК РФ. В соответствии со ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, при заключении кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из платы за кредит, что не противоречит действующему законодательству РФ. Заключенный с Истцом кредитный договор и приложенный к нему «График платежей» не содержат обязанности Истца уплачивать какие-либо комиссии. Банк не взимал с Истца дополнительную плату за услуги, которые не оказывались. Истец подменяет понятие платы за кредит и комиссии за ведение ссудного счета. Поскольку ФЗ РФ «О защите прав потребителей» прямо указывает на необходимость признания недействительности условий договора с потребителем судом, указанный договор, в силу ст. 166 ГК РФ является оспоримой сделкой. В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее применимости составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истец заключил с Ответчиком Кредитный договор 30 октября 2007 года, таким образом, обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части кредитной сделки недействительной, Истец узнал 30.10.2007 года. Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год истек 30.10.2008 года. Истец, считая, что его права нарушены, имел право обратиться в суд с исковым заявлением до 20.08.2008 года, однако не воспользовался им. Каких-либо доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих своевременному обращению с иском в суд, Истцом не представлено. При кредитовании Груздевой И.С. 30 октября 2007 года до нее была доведена полная и достоверная информация о стоимости услуги по кредитованию при выдаче кредита и размере эффективной ставки по кредиту. Информация обо всех платежах и их размере содержится и в приложении № 1 к кредитному договору (График платежей), а также и в Уведомлении.

Представитель ответчика Мальцева С.И. в судебном заседании поддержала доводы Завьяловой А.А., просила суд учесть данные пояснения, в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П (ред. от 08.11.2010, с изм. от 29.12.2010), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возвращении денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 30 октября 2007 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Груздевой И.С. был заключен кредитный договор на сумму 150000 рублей, согласно которому ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставил Груздевой И.С. кредит на неотложные нужды на срок 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно п.1.2. кредитного договора, сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора (л.д.6).

В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора, сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, раздел «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц», счет 42301 является депозитным счетом до востребования.

Поскольку открытый Груздевой И.С. счет является банковским счетом, суд не может согласиться с позицией истца о том, что плата за пользование кредитом является комиссией за ведение ссудного счета, поскольку в данном случае Груздевой И.С. ссудный счет не открывался.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с условиями кредитного договора от 30.10.2007 года, Груздевой И.С. заем был предоставлен на условиях ежемесячной уплаты части суммы основного долга и платы за пользование кредитом, которая рассчитана по формуле, указанной в графике платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.7-9). С указанным графиком платежей Груздева И.С. была ознакомлена, согласна с ним, поскольку договор между сторонами был заключен на данных условиях. Кроме того, согласно исследованному кредитному досье по кредитному договору, Груздева И.С. была уведомлена о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита, которая составила 41 % годовых, что подтверждается уведомлением от 30.10.2007 года. Таким образом, Груздевой И.С. была предоставлена достоверная и полная информация об оказываемой услуге в соответствии с положениями ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим, суд приходит к выводу, что установление банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» платы за пользование кредитом не нарушает требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, на основании приказа председателя Правления ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» № 1331-Б от 29 июня 2007 года, была введена в действие новая редакция Инструкции о порядке кредитования физических лиц на неотложные нужды, вступившая в действие с 01 июля 2007 года. Согласно указанной инструкции кредитование физических лиц в банке производится без комиссии по обслуживанию ссудного счета.

Также суд принимает во внимание то обстоятельство, что на момент предоставления Груздевой И.С. кредита 30.10.2007 года Центральным банком Российской Федерации была установлена процентная ставка рефинансирования в размере 10 % годовых, а кредит предоставлен истцу под 7,88 % годовых. Поскольку целью деятельности банка как коммерческой организации является извлечение прибыли, то платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка, что соответствует требованиям закона.

Доводы истца о том, что плата за пользование кредитом включает в себя ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства противоречат условиям договора от 30.10.2007 года, приложенным к нему графиком платежей.

Таким образом, суд не находит оснований для признания недействительным кредитного договора от 30.10.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Груздевой И.С., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за пользование кредитом.

Поскольку в удовлетворении иска о признании условий кредитного договора № 332-МР от 20.08.2007 года недействительным отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании денежных средств, взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя и расходов на юридические услуги.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Груздевой И.С. к закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: