Дело №2-704/2011 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2011 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ионовой А.Н.,

при секретаре Акимове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» в защиту прав потребителя Мотылева А.А. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Саратовская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Лидер» обратилась в суд в защиту прав потребителя Мотылева А.А. с исковым заявлением к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга», просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Мотылевым А.А. и Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора, в части обязанности заёмщика погашать и оплачивать комиссию (плату) за ведение ссудного счета ежемесячно (платеж, определенный по формуле <данные изъяты>) в размере 1 650 рублей. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. Взыскать в пользу Мотылева А.А. с ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» денежные средства, незаконно полученные от заёмщика Мотылева А.А. в качестве ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета (платеж, определенный по формуле <данные изъяты>) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период времени с сентября 2007 года по январь 2011 года включительно в сумме 67 650 рублей. Взыскать в пользу Мотылева А.А. с ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 8 704,85 рублей. Взыскать в пользу Мотылева А.А, с ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму незаконно полученных ответчиком комиссий за ведение ссудного счета (платежей, определенных по формуле <данные изъяты>) за период с февраля 2008 года по январь 2011 года включительно в размере 59 400 рублей, исходя из ставки рефинансирования Банка России 7,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения денежного обязательства. Взыскать в пользу Мотылева А.А. с ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» денежную компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей. Взыскать с ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в пользу Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ЛИДЕР» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Мотылева А.А. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Мотылева А.А., в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В порядке ст.39 ГПК РФ, истец увеличил свои исковые требования просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Мотылевым А.А. и Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора, в части обязанности заёмщика погашать и оплачивать плату за пользование кредитом в месяц, определенную по формуле <данные изъяты> в размере 1,10% от суммы выданного кредита.

За тем истец уточнил свои исковые требования в соответствии со ст.39 ГПК РФ, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами которого являются ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Мотылев А.А., незаключенным.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в СРОО ПЗПП «ЛИДЕР» обратился гражданин Мотылев А.А. с заявлением защитить его права как потребителя, нарушенные ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» при исполнении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, по мнению Мотылева А.А., банк необоснованно взимал с него комиссию за ведение ссудного счета, скрытую в части формулы <данные изъяты>, указанной в приложении № к кредитному договору, по которой рассчитывается плата за пользование кредитом. В связи с вышеуказанным обращением потребителя СРОО ПЗПП «ЛИДЕР» ДД.ММ.ГГГГ обратилось с иском в Ленинский районный суд г. Саратова с требованиями о признании вышеуказанного кредитного договора ничтожным и недействительным в части, изменении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. ДД.ММ.ГГГГ Ленинским районным судом г. Саратова было возбуждено гражданское дело № 2-704/11. В ходе судебного разбирательства по вышеуказанному гражданскому делу была исследована сторонами по делу и судом позиция Мотылева А.А. о том, что в момент заключения кредитного договора потребитель Мотылев А.А. исходил из того, что берёт кредит по ставке 7,88 % годовых, а также обязан оплачивать услуги банка за обслуживание кредита, ведение ссудного счёта заёмщика в период пользования кредитными денежными средствами в размере 1 650 рублей ежемесячно. Также из позиции Мотылева А.А. следует, что в августе 2007 года он узнал о том, что ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга», предоставляет кредиты физическим лицам на неотложные нужды сроком на 120 месяцев. В связи с чем, он прибыл в указанный банк и предоставил необходимые документы для получения кредита на неотложные нужды в размере 150 000 рублей сроком на 120 месяцев. После рассмотрения банком его документов, Мотылев А.А. был приглашен в банк для заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком, именуемым в договоре «Банк» и Мотылевым А.А., именуемым в договоре «Заёмщик», был подписан кредитный договор №, согласно п. 1.1. которого Банк предоставил Мотылеву А.А. кредит на неотложные нужды в размере 150 000 рублей сроком на 120 месяцев. Согласно п. 1.2. кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объёме не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно п. 1.3. кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заёмщик Мотылев А.А. обязан до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с сентября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно Приложению № к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: <данные изъяты>, в которой <данные изъяты> - 7,88%, <данные изъяты> - остаток задолженности на текущую дату, <данные изъяты> - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, <данные изъяты> - 1,10%, <данные изъяты> - сумма выданного кредита. В графике платежей к кредитному договору указаны суммы в погашение основного долга, плата за пользование кредитом, суммы ежемесячного платежа, даты платежей, общие суммы платежа, а также иные платежи. В соответствии с ч. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. По мнению СРОО ПЗПП «ЛИДЕР», оферта Банка в виде текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором не содержится такое существенное условие кредитного договора, как «проценты за пользование кредитом», не может считаться законной и соответственно акцепта со стороны Мотылева А.А. в данном случае не последовало, поскольку незаконная оферта не могла быть акцептирована, так как незаконное предложение о заключении договора не может считаться принятым другой стороной. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным. На момент обращения в суд с настоящим заявлением Мотылев А.А. вернул ответчику по частям 145 362 рубля из полученных ДД.ММ.ГГГГ от ответчика 150 000 рублей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В качестве дополнительного основания для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами которого являются ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Мотылев А.А., незаключенным является ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По мнению СРОО ПЗПП «ЛИДЕР», для защиты прав потребителя Мотылева А.А. в данном конкретном случае, необходимо признать в судебном порядке весь кредитный договор №, подписанный ДД.ММ.ГГГГ Банком и потребителем Мотылевым А.А. незаключенным, поскольку указанный договор ущемляет права потребителя Мотылева А.А., так как не содержит в своём содержании обязательных условий, установленных законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а содержит условия, непонятные потребителю, на которых он указанный договор не заключал (размер процентной ставки 28 % годовых).

Представитель СРОО ПЗПП «ЛИДЕР» и истец Мотылев А.А. в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя СРОО ПЗПП «ЛИДЕР» и истца Мотылева А.А..

ФИО4 и ФИО5, представители ответчика, исковые требования считают не обоснованными и не подлежащими удовлетворению и пояснили, что ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» не признает заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям. Истец в исковом заявлении указал, что из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного банком в Приложении № к указанному кредитному договору, задолженность, определенная по формуле <данные изъяты>, является ни чем иным, как комиссией за ведение счета. Данные выводы Истца не соответствуют действительности. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ явилось результатом обращения Истца в Банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита, и согласия Истца с предложенными условиями. Данный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. При этом сторонами было достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст. 423, 424, 809 и 819 ГК РФ, а именно: цена была определена по соглашению сторон; цена была выражена в виде платы за кредит; договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита (основного долга), платы за кредит; договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены по усмотрению Истца. В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется до 25 числа каждого месяца, начиная с сентября 2007г., обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №). При этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, путем заключения кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из платы за кредит, что не противоречит действующему законодательству РФ. В Приложении № к кредитному договору в Графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного Графика, датой платежа является каждое 25 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет 3 461,00, из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом. Согласно приведенной формуле в Приложении № к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом: <данные изъяты>, где <данные изъяты>- 7,88%, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности на текущую дату, <данные изъяты> - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, <данные изъяты> - 1,10%, <данные изъяты> - сумма выданного кредита. В указанном графике также имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 1,48 %. Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Установление банком платы за кредит, комиссии за обслуживание долга, комиссии за выдачу (предоставление) кредита, комиссии за резервирование кредитных средств в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика в момент заключения кредитного обязательства, что не противоречит действующему законодательству. Из приведенных положений норм действующего законодательства, регулирующего отношения физического лица и кредитной организации, следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, основаны на принципах платности и возвратности сделки. В связи с чем, рассматриваемый договор предусматривает, что заемщик обязался возвратить банку сумму выданного кредита, а также уплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом. Указанное условие не противоречит нормам права и соответствует положениям закона, регулирующим правоотношения сторон при заключении договора займа. Тем самым, стороны, основываясь на принципе свободы договора, по взаимному соглашению, определили условия кредитного договора, о чем свидетельствует факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Предусмотренная в договоре плата за кредит не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует их графика платежей за кредит представляет собой формулу, по которой произведен расчет сложных процентов, состоящих из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последствия являются твердой фиксированной суммой. По своему правовому содержанию плата за кредит является, наряду с процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора. Заключив кредитный договор, стороны согласились с их условиями. Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему. Подлинность подписи Истцом не оспаривается. Следовательно, Истец не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит. Из содержания кредитного договора и приложения к нему следует, что Истец (Заемщик) обязался возвратить Ответчику (Банку) сумму кредита и уплатить плату за пользование кредитом. Исходя из буквального толкования условий договора, кредитный договор не содержит условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Плата за пользование кредитом является ни чем иным, как платой процентов за пользование кредитом. Формула расчета процентов за пользование кредитом приведена в приложении к кредитному договору, где к - проценты. О платности говорится в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 1 указанного Закона под банком понимается такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, плата за пользование кредитом является законной и обоснованной, обязанность заемщика по уплате вознаграждения (платы за кредит) не противоречит действующему законодательству. Размер платы и условия предоставления услуг согласовываются с заемщиком, что соответствует ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за кредит. На момент заключения кредитного договора Истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан сторонами без разногласий.

Выслушав представителей ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 39, 196 ГПК РФ, предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» (Банк) и Мотылевым А.А. был подписан кредитный договор №, согласно п. 1.1. которого Банк предоставил Мотылеву А.А. кредит на неотложные нужды в размере 150 000 рублей сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 1.2. кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объёме не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Согласно п. 1.3. кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора.

В Приложении № к кредитному договору в Графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного Графика, датой платежа является каждое 25 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет 3 461,00, из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом.

Согласно приведенной формуле в Приложении № к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> где <данные изъяты>- 7,88%, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности на текущую дату, <данные изъяты> - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, к - 1,10%, <данные изъяты> - сумма выданного кредита.

В указанном графике также имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 1,48 %.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установление банком платы за кредит, комиссии за обслуживание долга, комиссии за выдачу (предоставление) кредита, комиссии за резервирование кредитных средств в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика в момент заключения кредитного обязательства, что не противоречит действующему законодательству.

Из приведенных положений норм, действующего законодательства, регулирующего отношения физического лица и кредитной организации, следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, основаны на принципах платности и возвратности сделки. В связи с чем, рассматриваемый договор предусматривает, что заемщик обязался возвратить банку сумму выданного кредита, а также уплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом. Указанное условие не противоречит нормам права и соответствует положениям, закона, регулирующим правоотношения сторон при заключении договора займа. Тем самым, стороны, основываясь на принципе свободы договора, по взаимному соглашению, определили условия кредитного договора, о чем свидетельствует факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

При подписании кредитного договора Мотылев А.А., был уведомлен о полной стоимости кредита, посредством вручения последнему уведомления о стоимости кредита. Из текста уведомления, удостоверенного подписью истца Мотылева А.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73) следует, что Мотылев А.А. ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий, и что настоящая информация доведения до сведения заемщика до заключения кредитного договора.

При установленных обстоятельствах суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе платы за кредит, поскольку в соответствии со ст. ст.. 160, 434 ГК РФ, по смыслу которых под документами, выражающими содержание заключенной сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается её сторонами. Таким образом, суд не усматривает оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, только по тому основанию, что непосредственно в тексте кредитного договора отсутствуют сведения о процентной ставке, поскольку условия, на которых заключен кредитный договор, определены в двух документах - в тексте самого кредитного договора и Приложения № к кредитному договору, при наличии взаимных отсылок в этих документах.

Доводы истца о том, что не может взиматься по кредитному договору плата за кредит, а не процентная ставка по кредиту, поскольку такие платежи как плата за кредит не предусмотрена гражданским законодательством и нарушает положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» несостоятельны, исходя из следующего.

Ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 предусматривает гарантии для потребителя в случае включения в договор условий, ущемляющих его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором, и каких либо особенностей по определению платы за пользование кредитом гражданским законодательством не предусмотрено.

В случае несогласия с условиями предоставления кредита Мотылев А.А. был вправе подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а так же не согласиться на заключение договора (ст. 421 ГК РФ). Закон не ограничивает право кредитора на установление процентной ставки по договору.

Однако Мотылев А.А., ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняет возложенные на него договором обязательства по возврату кредита и других, предусмотренных договором платежей.

Следовательно, необходимо отказать в удовлетворении иска Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» в защиту прав потребителя Мотылева А.А. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» отказать в удовлетворении иска Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» в защиту прав потребителя Мотылева А.А. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: