2-1214/2011 от 17.05.2011

Дело № 2-1214/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2011 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Климовой Е.А.,

при секретаре Новоселове Д.А.,

с участием: ответчика Максимовой С.П., ответчика Яловой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» к Колмыковой Е.В., Максимовой С.П., Яловой Т.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом,

установил:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (далее ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Колмыковой Е.В., Максимовой С.П., Яловой Т.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 223691 рубль 17 копеек, в том числе, сумму основного долга по кредиту в размере 128393 рубля 33 копейки, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 81847 рублей 84 копейки, задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, в размере 13450 рублей 00 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 9436 рублей 91 копейки.

Истец обосновывает свои требования тем, что 30 декабря 2008 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Колмыковой Е.В. заключен кредитный договор путем направления заемщиком кредитору заявления-оферты о заключении кредитного договора. Истец 30.12.2008г. в соответствии с п. 3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п.1.1 «Существенных условий кредитования», путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора в размере 130 000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до 10.01.2011г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, проценты в размере 28 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 7150 рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 650 рублей. В соответствии с пунктом 1.3 и 1.4 Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условия предоставления кредита (Приложение № 1), неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, между истцом и Максимовой С.П. был заключен договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении договора поручительства, в соответствии с условиями которого было принято поручительство физического лица Колмыковой Е.В. Поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, между истцом и Яловой Т.Е. был заключен договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении договора поручительства, в соответствии с условиями которого было принято поручительство физического лица Колмыковой Е.В. Поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец 08.02.2011 г. обратился к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до 14.02.2011г. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на 10.04.2011г. общая задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 223691 рубль 17 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту 128393 рубля 33 копейки, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 81 847 рублей 84 копейки, задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита 13450 рублей 00 копеек.

В судебном заседании ответчик Максимова С.П. по существу иска возражений не представила, подтвердила факт принятия поручительства и оформления договора поручительства в обеспечение кредитного договора, заключенного между ЗАО «ФОРУС Банк» и Колмыковой Е.В., изложенные в исковом заявлении, просила суд при вынесении решения учесть её тяжелое материальное положение.

В судебном заседании ответчик Ялова Т.Е. по существу иска возражений не представила, подтвердила факт принятия поручительства и оформления договора поручительства в обеспечение кредитного договора, заключенного между ЗАО «ФОРУС Банк» и Колмыковой Е.В., изложенные в исковом заявлении, просила суд при вынесении решения учесть её тяжелое материальное положение.

Представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк», ответчик Колмыкова Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав мнение ответчиков, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.12,56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств в силу ст.310 Гражданского кодекса РФ недопустим.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (ст. 363 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30 декабря 2008 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Колмыковой Е.В. заключен кредитный договор № 0200-08-012-0216 на сумму 130 000 рублей под 28 % годовых на срок до 10.01.2011 года, с комиссией за выдачу кредита в размере 7 150 рублей, комиссией за обслуживание кредита в размере 650 рублей ежемесячно (л.д. 8-9).

В соответствие с п.п. 1.4 и 1.5. Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей (л.д.10).

Факт выдачи кредита в размере 130 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № 462060 от 30 декабря 2008 года (л.д.15).

Как установлено, Колмыковой Е.В. нарушаются условия кредитного договора, она перестала погашать кредит и уплачивать проценты, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность на сумму, указанную в иске.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Колмыковой Е.В. перед кредитором составляет 223 691 рубль 17 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту 128 393 рубля 33 копейки, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 81 847 рублей 84 копейки, задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита 13 450 рублей 00 копеек. Размер задолженности ответчиками Максимовой С.П. и Яловой Т.Е. не оспорен.

На основании п.1.1 Заявления-оферты в целях своевременного возврата кредита было предоставлено обеспечение в виде поручительства Максимовой С.П., согласно Заявлению-оферте №0200-08-012-0216/П1 о заключении договора поручительства от 30.12.2008 г (л.д.11).

Поручитель приняла на себя обязательства отвечать за неисполнение Колмыковой Е.В. всех её обязательств по кредитному договору (п.1.1 договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, включая погашение основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.1.3, п.1.4 договора).

Также суд учитывает представленные ответчиком Максимовой с.П. справки о доходах физического лица за 2010г. и 2011г., сведений из ИФНС России по Ленинскому району г. Саратова (л.д.65,66,67).

На основании п.1.1 Заявления-оферты в целях своевременного возврата кредита было предоставлено обеспечение в виде поручительства Яловой Т.Е., согласно Заявлению-оферте №0200-08-012-0216/П2 о заключении договора поручительства от 30.12.2008 г (л.д.12).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании кредита и процентов солидарно с ответчиков подлежат удовлетворению частично.

Сумма основного долга по кредитному договору в размере 128393 рубля 33 копейки и начисленные проценты в размере 81847 рублей 84 копейки подлежат взысканию в полном объёме, поскольку правильность начисления этих сумм ответчиками не оспаривается.

Банк также просил выискать 13 450 рублей 00 копеек банковской комиссии за обслуживание кредита.

Из правил по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П.), следует, что условием и предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.851 Гражданского кодекса РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Статья 29 ФЗ “О банках и банковской деятельности”, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.1.4 Заявления-оферты № 0200-08-012-0216 о заключении кредитного договора» Банк вправе получать комиссию за обслуживание кредита.

Как это видно счет открывается только для учета поступления денег и погашения кредита, учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании, то есть являются операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ “О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ”, п. 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

В силу п.1 ст.16 ФЗ Закона “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, в связи с чем, данное требование не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков Колмыковой Е.В., Максимовой С.П. и Яловой Т.Е. солидарно в пользу истца ЗАО «ФОРУС Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 5302 рубля 41 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Колмыковой Е.В., Максимовой С.П., Яловой Т.Е. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» 128393 (сто двадцать восемь тысяч триста девяносто три) рубля 33 копейки основного долга, задолженность по процентам в размере 81847 (восемьдесят одну тысячу восемьсот сорок семь) рублей 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 5302 (пять тысяч триста два) рубля 41 копейку, а всего взыскать 215543 (двести пятнадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 58 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья