Дело № 2-2251/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 июля 2011 года г. Саратов Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Бутырина М.В., при секретаре Кушнир А.С., с участием ответчика Щетинкиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (далее ЗАО «Форус Банк») к Щетинкина Л.А., Гурьянова Н.А., о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, установил: ЗАО «ФОРУС Банк» обратилось в суд с иском к Щетинкиной Л.А., Гурьяновой Н.А., о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору в размере 121483,04 руб., в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 62700 руб., задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 34133,04 руб., задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 24650 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 7629,66 руб. Истец обосновывает свои требования тем, что 31 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Щетинкиной Л.А. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от 31.03.2009 г., который был акцептован путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора в размере 80000 руб. на срок до 09.07.2010 года, с процентной ставкой 22 % годовых, единовременной комиссией за предоставление кредита в размере 1000 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 1600 руб. Кредитный договор был обеспечен договором поручительства от 31.03.2009 г. между истцом и Гурьяновой Н.А.. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью. Однако с момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных условиями предоставления кредита, не производит погашение кредита. По настоящее время обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. Ответчик Щетинкина Л.А. исковые требования признала частично, сообщив, что не возражает против иска в части взыскания основного долга по кредиту в размере 62700 руб. и задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 34133,04 руб. Однако задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 24650 руб. она не признает, поскольку взыскание указанной комиссии не основано на законе. Представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк» и ответчик Гурьянова Н.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.12, 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.310 ГК РФ недопустим. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что 31 марта 2009 года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Щетинкиной Л.А. заключён кредитный договор № 0200-09-010-0048 на сумму 80000 руб. под 22 % годовых на срок до 09.07.2010 года, с комиссией за выдачу кредита в размере 1000 руб., комиссией за обслуживание кредита в размере 1600 руб. ежемесячно (л.д. 8-9). В соответствие с п.п. 1.4 и 1.5. Существенных условий кредитования Заемщика, возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей Факт выдачи кредита в размере 80000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером от 31.03.2009 года (л.д. 13). Кредит выдавался под поручительство Гурьяновой Н.А. (л.д. 11-12). Задолженность Щетинкиной Л.А. по кредиту по выплате основного долга состоянию на 20.06.2011 года составляет 62700 руб., что подтверждается расчетом(л.д. 14-17). На основании ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 3.1. Условий предоставления кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение банковских комиссий производится в размере и в сроки, предусмотренные в «Существенных условиях кредитования» (л.д. 8). Согласно п. 1.3. Существенных условий кредитования заявления-оферты о заключении кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере 22 % годовых. (л.д. 8). В судебном заседании установлено, что согласно ст. 2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются Кредитором с момента выдачи кредита на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, не позднее дат платежа, указанных в графике. В соответствии с п. 3.2. Условий предоставления кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, банковских комиссий и суммы неустойки осуществляется Заемщиком путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора с указанием в платежном документе в поле «Счет получателя» ссудного счета Заемщика по Кредитному договору. Согласно п. 3.7 Условий предоставления кредита, при просрочке исполнения обязательств по Кредитному договору, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом за период фактического пользования кредитными денежными средствами. Просрочка по Кредитному договору исчисляется Кредитором следующим образом: просрочка по основанному долгу по кредиту - с даты, следующей за датой платежа по Графику; просрочка по уплате процентов за пользование кредитом - по истечении одного календарного месяца, следующего за месяцем, в котором должны быть уплачены проценты; при этом платежи по уплате процентов, начисленных и подлежащих уплате до начала календарного месяца, в котором должен быть совершен первый указанный в Графике платеж, считаются просроченными по истечении календарного месяца, в котором должен быть произведен первый указанный в Графике платеж; просрочка по уплате банковских комиссий - с даты, следующей за датой платежа по Графику (п. 3.8. Условий предоставления кредита). Однако ответчик неоднократно не исполнял свои обязанности в соответствии с договором, что подтверждается выпиской лицевого счета (л.д. 18-20). Истцом представлен расчёт задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, который никем не оспорен. Задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам по состоянию на 20.06.2011 г. составляет 34133,04 руб., согласно представленному расчету (л.д. 14-17). На основании Договора от 31.03.2009 г. обеспечением кредитного обязательства заемщика является поручительство Гурьяновой Н.А. (договор поручительства №/П1) (л.д. 11). Поручитель принял на себя обязательства отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение Щетинкиной Л.А. по кредитному соглашению (ст.1 договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из своих обязательств по кредитному соглашению, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3 ст.1 договора). При таких обстоятельствах требования истца о взыскании кредита солидарно с ответчиков подлежат удовлетворению в полном объеме и с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 62700 руб., а также задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 34133,04 руб., всего на сумму 96833,04 руб. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание имеющиеся сведения о систематическом нарушении Щетинкиной Л.А. условий исполнения кредитного договора, длительность срока непогашения задолженности, суд находит, что данные обстоятельства являются достаточными основаниями для расторжения кредитного договора, в связи с чем требования истца в указанной части также подлежат удовлетворению. Относительно исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, суд приходит к следующему. В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что п. 1.4. Условий предоставления кредита в случае одобрения Кредитором оферты Заемщика о заключении Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Кредитору следующие банковские комиссии: - комиссию за выдачу кредита в размере 1000 руб. Сумма указанной комиссии уплачивается Заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; - комиссию за обслуживание кредита в размере 1600 руб. Сумма данной комиссии уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.5. «Существенных условий кредитования» (л.д. 8) Согласно информационному письму Центрального Банка РФ от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению. Банк просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 7629,66 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 7104,99 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» и Щетинкина Л.А.. Взыскать с Щетинкина Л.А., Гурьянова Н.А., в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» в солидарном порядке основной долг по кредиту в размере 62700 руб., проценты по кредиту в размере 34133 руб., а всего 96833,04 руб. Взыскать с Щетинкина Л.А., Гурьянова Н.А., в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» с каждой расходы по уплате государственной пошлины в размере 3552,50 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 24650 рублей закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>. Судья
(л.д. 9).