Дело № 2-2420/2011 Именем Российской Федерации 03 августа 2011 года г.Саратов Ленинский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Бронниковой Л.В. при секретаре Жидковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Тихоненко Николаю Станиславовичу о взыскании долга по кредиту, установил: ОАО «Альфа-Банк» обратилось суд с исковым заявлением к Тихоненко Н.С. о взыскании долга по кредиту. Обосновывает свои требования тем, что 28 апреля 2010г. между ОАО «Альфа-Банк» и Тихоненко было заключено соглашение на получение потребительского кредита № M0IL4210S10042804274 на сумму 46188 руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На должника в соответствии с общими условиями кредитования возложена обязанность возвратить банку полученную сумму кредита, проценты на сумму займа в размере и в порядке, определенном в договоре. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 18 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 14,5 % годовых, путем внесения на счет банка до двадцать девятого числа каждого месяца обязательные платежи в размере 3610 руб. Согласно выписке по счету Тихоненко воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предоставления физическим лицам кредитам предусмотрено, что в случаях нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Истец просит взыскать с Тихоненко Н.С. задолженность по кредиту в размере 55844,78 руб., в том числе сумма основного долга по кредиту - 46188 руб., задолженность по начисленным процентам - 2524,32 руб., неустойка - 3437,41 руб., комиссия за обслуживание счета - 3695,05 руб., расходы по оплате государственной пошлине в размере 1875,34 руб. Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в его отсутствие. Ответчик Тихоненко Н.С. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, причины неявки неизвестны. На основании ст.ст.167,233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в отношении ответчика в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором. В силу ст.811 ч.2 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2010г. между ОАО «Альфа-Банк» и Тихоненко Н.С. заключено соглашение на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования по соглашению составила 46188 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29 числа каждого месяца в размере 3610 рублей. Факт выдачи банковской кредитной карты ответчику подтверждается распиской в получении карты от 28 апреля 2010г. Согласно соглашения кредит выдан на срок 18 месяцев. Заёмщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в срок и на условиях, предусмотренных в «Общих условиях по кредитной карте» и в «Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты» проценты в размере 14,5 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 300 руб. и суммы ежемесячной комиссии в счет погашения кредита в размере 3610 руб. В соответствии с п. 5.3 Общих условий кредитования банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитованию (до наступления дат платежа., указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) П. 7.1 Общих условий кредитования предоставления персонального кредита гласит, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты клиент выплачивает банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счёт банка. На основании п. 7.2 Общих условий кредитования за факт образования просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование Кредитом, а также комиссии за обслуживание Счета потребительской карты клиент уплачивает банку штраф в соответствии с действующими Тарифами. Как установлено, Тихоненко нарушаются условия кредитования, он не погашает кредит и не уплачивает проценты, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно представленному истцом расчету задолженность Тихоненко перед кредитором составляет 55844,78 руб. в том числе: 46188 руб. - долг по кредиту, 2524,32 руб. - начисленные проценты, 3437,41 руб. - штрафы и неустойки, 3695,05 руб. - комиссия за обслуживание счета. Ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы и доказательства истца. При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать сумму основного долга в размере 46188 руб., неустойку в размере 3437,41 руб., проценты за пользование кредитом в размере 2524,32 руб., а всего 52149,73 руб. Оснований для снижения штрафа и неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, поскольку заявленные ко взысканию штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательства. Банк также просил взыскать комиссию за обслуживание счета в размере 3695,05 руб. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ). В силу ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского кодекса РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей». По смыслу закона охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя. Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 той же статьи вышеприведенного закона императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Как следует из «Общих условий выдачи кредитной карты открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание указанного счета взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета. Принимая во внимание, что комиссия за обслуживание текущего счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрена, действия истца по взиманию платы за обслуживание текущего счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Тихоненко Н.С. как потребителя. Таким образом, условия договора в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета являются недействительными как противоречащие закону на основании ст.168 Гражданского кодекса РФ. В связи с этим оснований для удовлетворения требований в этой части не имеется. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 1764,49 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Тихоненко Николая Станиславовича в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» долг по кредиту в размере 52149,73 руб., расходы по оплате государственной пошлине в размере 1764,49 руб. В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд. Судья