2-2879/2011 от 30.08.2011 года

Дело № 2-2879/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2011 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Жигине М.В.,

с участием представителя истца Алимовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рябовой Н.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя

установил:

Рябова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя по следующим основаниям. 15.06.2009 г. Рябова Н.В. заключила кредитный договор № 2009_5957133 с ООО «Русфинанс Банк». Сумма кредита составила 80 000 рублей, процентная ставка по кредиту 11,97% годовых, полная стоимость кредита составляет 53,38 % годовых. Срок погашения кредита - 15.06.2012 г. Согласно договору и графику платежей истец обязан: погасить кредит, проценты по кредиту, ежемесячную комиссию счета, в сумме 1360 рублей за ведение ссудного с 15.07.2009 г. до 15.06.2012 г.

В силу того, что истец не обладает специальными познаниями в банковской, финансовой или налоговой сфере - о незаконности взимания платежей за ведение ссудного счета, Рябова Н.В. узнала недавно из средств массового информации.

В адрес ответчика была направлена претензия, в которой Рябова Н.В. просила возместить причиненный ей ущерб. В своем ответе от 06.04.2011 г., банк удовлетворить требования истца отказался, в связи с чем, неустойка на момент подачи искового заявления составила 30118 рублей 39 копейки. Считает, что ответчику стало известно о неосновательном обогащении с момента заключения кредитного договора на данных условиях. Размер ставки рефинансирования ЦБ РФ на день рассмотрения спора составляет 8,25 % годовых.

Неустойка в размере 3 % за 1 день составляет 903 рубля 55 копеек. С момента истечения срока представляемого для удовлетворения требования потребителя и до момента подачи искового заявления (с 06.04.2011 г. по 03.08.2011 г.) прошло 118 дней. За 118 дней сумма неустойки составляет 106 618 рублей 90 копеек, поскольку сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы или общую цену заказа, неустойка на момент подачи искового заявления составляет 30 118 рублей 39 копеек.

Кроме того, истец понесла нравственные страдания, в связи с введением в заблуждение относительно законных прав, моральный вред Рябова Н.В. оценивает в размере 20000 рублей.

Просит суд признать недействительными пункты кредитного договора № 2009_5957133 от 15.06.2009 г. заключенного между Рябовой Н.В. и ООО «Русфинанс Банк» в части условий о взимании платы за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму оплаты услуг за открытие и ведение ссудного счета в размере 27200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, оплаченные за ведение ссудного счета в размере 2 918 руб. 39 коп., 8,25 % годовых от суммы 27 200 рублей начиная с даты вынесения судебного решения. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 3% исчисляемую с даты истечения срока, предусмотренного законом для рассмотрения претензии в размере 30118 руб. 39 коп. Взыскать с ответчика в пользу МО «Город Саратов» штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Алимова Н.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просила их удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, представил письменные возражения на исковое заявление.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ и ст. 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 15.06.2009 г. Рябова Н.В. заключила кредитный договор № 2009_5957133 с ООО «Русфинанс Банк». Сумма кредита составила 80 000 рублей, процентная ставка по кредиту 11,97 % годовых, полная стоимость кредита составляет 53,38 % годовых. Срок погашения кредита до 15.06.2012 г. Согласно договору и графику платежей истец обязалась: погасить кредит, проценты по кредиту, ежемесячную комиссию в сумме 1360 рублей за ведение ссудного счета с 15.07.2009 г. до 15.06.2012 г.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В графике платежей предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1360 руб. в месяц.

Данное условие является недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, открытие и ведение ссудного счета - это не услуга, предоставляемая клиенту, а способ отражения финансовых операций банка.

Обязанность банка по ведению ссудного счета приобретает признаки дополнительной услуги только в силу незаконного установления банком в договоре платежа за обслуживание счета, а не в связи с фактическим оказанием банком такой дополнительной услуги потребителю. Исполнение кредитного договора в данной части ущемляет права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» такие убытки подлежат возмещению в полном объеме.

Как видно из кредитного договора, в договор включено условие об уплате банку процентов за пользование кредитом в размере 11,97 % годовых. За ведение ссудного счета банк включил в договор условие об уплате истцом ежемесячной комиссии, которая по существу является скрытым процентом, входящим в итоговую сумму процентов, называемую эффективной процентной ставкой, отличающейся от годовой ставки кредита более, чем в два раза.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите право потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Как усматривается из материалов дела, истцом произведена оплата за ведение ссудного счета с 15.07.2009 г. по 14.01.2011 г., т.е. 19 раз по 1360 рублей, а всего на сумму 25840 рублей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суммы комиссии, уплаченные Рябовой Н.В., подлежат возврату ответчиком, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.

В соответствии с пунктом 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истец считает, что ответчик изначально имел намерение получить неосновательное обогащение.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, вместе его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд, руководствуясь Постановлениями Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) применяет равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не предусмотрено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Ставка рефинансирования, установленная согласно указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 г. № 2618-У составляет8,25 % годовых.

Период начисления процентов составляет с 06.07.2009 г. по 03.08.2011 г. и составляет 2 918 руб. 39 коп. Представленный истцом расчет, ответчиком оспорен не был, а потому суд, берет его за основу.

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

На основании ст. 333 ГК РФ, с учетом наличия вины со стороны ответчика, соразмерности, т.е. значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, суд считает возможным снизить размер неустойки до 15000 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойкив большем размере следует отказать по указанным основаниям.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено в судебном заседании, Рябовой Н.В. причинены нравственные страдания, вызванные неправильным начислением процентов по кредитному договору, ежемесячными комиссионными платежами за открытие и ведение ссудного счета.

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, исходя из характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, суд определяет размер компенсации морального вреда Рябовой Н.В. - 5000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб.

В обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ, утвержденным Постановлением Президиума ВС РФ от 01.08.2007 г. указано, что п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. Услуга представителя при определении размера штрафа не учитывается.

Ст. 13 Закона установлено, что указанный штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований.

Суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального бюджета штраф в размере 24379 руб. 20 коп. (50% от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя - 48758,39 руб.).

Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика при вынесении решения суда на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в размере 1 512 руб. 75 коп. по требованию имущественного характера, 200 рублей по требованию не имущественного характера (взыскание морального вреда), 200 рублей по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке (исключение из графика платежей), а всего 1912 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными пункты кредитного договора № 2009_5957133 от 15.06.2009 г. заключенного между Рябовой Н.В. и ООО «Русфинанс Банк» в части условий о взимании платы за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рябовой Н.В. уплаченную денежную сумму за ведение ссудного счета в размере 25840 рублей, переплаченную сумму процентов за кредит в размере 2918 рублей 39 копеек, неустойку в размере 15000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 58758 (пятьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 39 копеек.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального бюджета штраф в размере 24379 (двадцать четыре тысячи триста семьдесят девять) рублей 20 копеек.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 1912 (одна тысяча девятьсот двенадцать рублей) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд.

Судья: подпись

На 07.09.2011 года решение в законную силу не вступило.

Судья:

Секретарь:

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-2879/2011