Дело №2-2949/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 сентября 2011 года г. Саратов Ленинский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Климовой Е.А., при секретаре Вишнивецкой Н.В., с участием представителя истца Тютяева А.В., ответчика Сироткиной Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Сироткиной Н.Е. о взыскании суммы основного долга, процентов, пеней, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратилось в суд с иском к Сироткиной Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и обращении взыскания на заложенное имущество, и просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № И-634 от 23.04.2008г. по состоянию на 20.06.2011г. в размере 1746550 рублей 84 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 1538196 рублей 87 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 162699 рублей 94 копейки, начисленные пени в размере 45654 рубля 03 копейки; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1538196 рублей 87 копеек, начиная с 21.06.2011г. по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит ранее), и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, начиная с 21.06.2011г. и до даты вступления решения суда в законную силу, а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20932 рубля 75 копеек, расходы, связанные с участием в деле представителя в размере 30000 рублей. Кроме того, просил обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость в размере 2330000 рублей. В обоснование заявленных требований указано следующее. В соответствии с условиями кредитного договора № И-634 от 23.04.2008г. заемщику и залогодателю Сироткиной Н.Е. Закрытое акционерное общество «Поволжский немецкий банк» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 1 580 000.00 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры состоящей из трех комнат, общей площадью 67.9 кв.м. Квартира расположена по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 1 580 000.00 рублей зачислен 24.04.2008г. на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № 18257372 от 24.04.2008г. По состоянию на 21.04.2008г. квартира была оценена в размере 2 330 000 рублей, что подтверждается Отчетом об оценке № 47.0347-2008 от 21.04.2008г., составленным независимым оценщиком Государственное унитарное предприятие «Саратовское областное бюро технической инвентаризации и оценки недвижимости и указано в закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником - залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области 23.05.2008г. первоначальному залогодержателю ЗАО «Поволжский немецкий банк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 23.05.2008г. за № 64-64-11/270/2008-112. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ноября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а так же ст.309 Гражданского кодекса РФ ответчиком не производятся. В связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п.4.4.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств № 3745 от 08.11.2010г. Указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору № И-634 от 23.04.2008г. по состоянию на 20.06.2011г. составляет 1 746 550 рублей 84 копейки в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 538 196 рублей 87 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 162 699 рублей 94 копейки; начисленные пени в размере - 45 654 рубля 03 копейки. Кроме того, начиная с 21.06.2011г. и до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательств по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу в размере 1 538 196 рублей 87 копеек подлежат начислению проценты в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, начиная с 21.06.2011 года и до даты вступления решения суда в законную силу. Начальная продажная цена квартиры можем быть установлена в соответствии с её оценкой, указанной в закладной в размере 2 330 000 рублей, и подлежит реализации путем продажи с публичных торгов. В связи с изложенным, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Представитель истца Тютяев А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске. Ответчик Сироткина Н.Е. в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскании с нее денежных средств согласилась, указав, что у нее действительно возникла задолженность перед истцом, денежные средства не вносились ею в счет погашения кредита с июля 2010 года после рождения второго ребенка. Вместе с тем, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество просила предоставить отсрочку на четыре месяца, поскольку за указанное время сможет погасить образовавшуюся задолженность и снова войти в график платежей по кредиту. Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что 23.04.2008г. между закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и Сироткиной Н.Е. был заключен кредитный договор №И-634 на сумму 1580000 рублей, сроком на 240 месяцев под 13,75% годовых с целевым назначением на приобретение в собственность заемщика квартиры в городе Саратове (л.д.21-27). На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором. В силу ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Факт выдачи кредита в размере 1580000 рублей подтверждается мемориальным ордером № 18257372 от 24 апреля 2008 года (л.д.28). В обеспечение обязательств по кредитному договору ответчик предоставил закладную на квартиру <адрес> первоначальному залогодержателю - ЗАО «Поволжский немецкий банк» (л.д.29-35). Также судом установлено, что 04.08.2008г. от первоначального залогодержателя права по указанной закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.36). Таким образом, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находится в залоге у истца до исполнения обязательств - уплаты основного долга и процентов. В силу ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В судебном заседании установлено, что Сироткина Н.Е. согласно п.3.3. кредитного договора должна погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Однако ответчик нарушает условия договора с 01.09.2010г. Начиная с ноября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком не производятся. Истцом представлен информационный расчет ежемесячных платежей по кредиту в соответствии с которым Сироткина Н.Е. должна погашать кредит (л.д.25-27). В соответствии с п.4.4.1. Договора, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем направления письменного требования представителю заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и/или сумме. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, в связи с нарушением срока оплаты ежемесячных платежей, которое осталось без ответа (л.д.39-40). При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать основной долг в размере - 1538196 рублей 87 копеек, просроченные проценты по кредиту в размере - 162699 рублей 94 копейки. Кредитным договором предусмотрены штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов (п.п. 5.2 и 5.3) в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.25 оборот). Истцом представлен расчет суммы исковых требований за просрочку уплаты основного долга и процентов (л.д.16-20). Суд принимает данный расчет, поскольку от ответчика возражений относительно расчета не представлено, и считает возможным удовлетворить в этой части исковые требования в связи с признанием ответчиком исковых требований. Истец также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом согласно в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1538196 рублей 87 копеек, начиная с 21.06.2011г. по день фактического исполнения обязательства. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Следовательно, данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным. Таким образом, заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита. Поскольку ответчиком до настоящего времени обязательство по возврату суммы займа не исполнено, суд приходит к выводу, что с Сироткиной Н.Е. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1538196 рублей 87 копеек, начиная с 21.06.2011г. по 23.09.2011г. в размере 55048 рублей 43 копейки (1538196,87руб. х 13,75%/365 х 95 дней = 55048,43), пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере 71,89, а всего 62237 рублей 43 копейки, и до фактического исполнения обязательств. Истец также просил обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге по ипотеке в силу закона и по закладной - <адрес>. Предмет залога согласно отчета об оценке рыночной стоимости квартиры №47.0347-2008 оценен в размере 2330000 рублей (л.д.9-15). На основании ст.2 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.3 указанного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. На основании ст.5 указанного Закона, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Поскольку в судебном заседании, установлено, что ответчица надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, то суд считает возможным удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество квартиру. При этом на основании ст.54 Закона «Об ипотеке» и в соответствии с оценкой квартиры, заложенное имущество надлежит реализовать путем продажи с публичных торгов и начальная продажная цена должна быть определена в размере 2330000 рублей. Также суд учитывает заявленное ответчиком ходатайство о применении отсрочки на четыре месяца по обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку за указанное время сможет погасить образовавшуюся задолженность и снова войти в график платежей по кредиту. Представитель истца не возражал против применения судом отсрочки по обращению взыскания на заложенное имущество - <адрес> до 4 месяцев. Согласно п.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. На основании изложенного, суд считает возможным предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества на срок до 4 месяцев. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, на основании заявления истца о взыскании с Сироткиной Н.Е. расходов на оплату услуг представителя, суд, исходя из разумности размера заявленных требований, считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей 00 копеек. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 20932 рубля 75 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Сироткиной Н.Е. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № И-634 от 23.04.2008г. по состоянию на 20.06.2011г. в размере 1746550 (один миллион семьсот сорок шесть тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 84 копейки, расходы на представителя 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 20932 (двадцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 75 копеек, а всего взыскать 1770483 (один миллион семьсот семьдесят тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 59 копеек. Взыскать с Сироткиной Н.Е. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1538196 рублей 87 копеек, начиная с 21.06.2011г. по 23.09.2011г. в размере 62237 (шестьдесят две тысячи двести тридцать семь) рублей 43 копейки, до фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2330000 рублей (два миллиона триста тридцать тысяч) рублей 00 копеек. Предоставить отсрочку реализации заложенного имущества на четыре месяца. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова. Судья