Дело № 2-3065/2011г.

Именем Российской Федерации

03 октября 2011 года                  г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Климовой Е.А.,

при секретаре Вишнивецкой Н.В.,

с участием представителя истца Соловьевой О.Е., ответчика Гнеушева В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гнеушеву В.Н., Гнеушевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Гнеушеву В.Н., Гнеушевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и обращении взыскания на заложенное имущество, и просило взыскать с ответчиков солидарно 1407 371 рубль 71 коп., из которых: 1 268 566 рублей 02 коп. - сумма основного долга по Кредитному договору, 117 449 рублей 82 коп. - сумма процентов за пользование кредитом по Кредитному договору, 4 348 рублей 62 коп. - сумма повышенных процентов за просрочку возврата кредита и процентов по Кредитному договору; 17 007 рублей 25 коп. - сумма неустойки за просрочку возврата кредита и процентов по Кредитному договору, а также судебные расходы в сумме 19 236 рублей 85 коп. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Гнеушеву В.Н., а именно квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 52, 4 кв.м, путем его продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в сумме 1 330 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано следующее. 13 ноября 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Гнеушевым В.Н., Гнеушевой Т.В., выступающих в качестве солидарных заемщиков, был заключен Кредитный договор № CTR/10528513/CBD, согласно которому Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме 1 295 000 рублей на срок 240 месяцев, с обязанностью Заемщика уплаты Банку процентов за пользование Кредитом в размере 12,9 % годовых. Согласно п. 1.5. Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику для целей приобретения квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 52, 4 кв.м. в собственность Гнеушева В.Н.. Согласно п.п.1.16.1, 1.4. Кредитного договора, Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика № 40817810000100003542, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты, указанной в письменном извещении о заимствовании. 17 ноября 2008 года Банком были выполнены свои обязательства в полном объеме и перечислены на счет Заемщика денежные средства в размере 1 295 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.В соответствии с п.п. 4.2., 4.2.1., 4.2.2, 4.2.3. Кредитного договора, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов Заемщик производит ежемесячно по Датам осуществления ежемесячного платежа в виде единого Ежемесячного платежа. Указанные ежемесячные платежи производятся путем ежемесячного безакцептного списания Кредитором со счета Заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату осуществления ежемесячного платежа. Сторонами был подписан график погашения кредита (Приложение 1 к Кредитному договору). Вместе с тем, в нарушение установленного графика погашения кредита, ежемесячные платежи в его погашение неоднократно вносились Заемщиком с нарушением установленной даты осуществления ежемесячного платежа, а также в значительно меньшем размере установленной суммы ежемесячного платежа по Кредитному договору. Вносимых денежных средств Заемщика недостаточно для исполнения им обязательств по Кредитному договору. Неуплаченные заемщиком проценты по состоянию на 17 августа 2011 года составляют 117 449 рублей 82 копейки.

Заемщик нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Нарушения заемщика выразились в просрочке исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, в просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней.

Во исполнение п. 6.4.1. Кредитного договора, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, Банк 06 июля 2011 года предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до 05 августа 2011 года, однако заемщик до настоящего времени не принял никаких мер по досрочному погашению Банку задолженности по кредитному договору. Денежных средств на счете заемщика не имеется, в связи с чем, возможность безакцептного списания Банком соответствующей суммы долга согласно п.4.2.1. Кредитного договора, отсутствует.

Согласно положениям 1.7.1., 3.1. Кредитного договора, исполнение обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) недвижимого имущества, а именно квартирой по адресу: <адрес>, общей площадью 52, 4 кв.м., находящейся в собственности Гнеушева В.Н.. Указанная квартира приобретена за счет Кредитных средств Банка. Права Банка как Залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены Закладной, выданной 21 ноября 2011 года, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службой по Саратовской области 19 ноября 2008 года № регистрации 64-64-11/752/2008-033. Принимая во внимание тот факт, что с даты передачи в ипотеку недвижимого имущества рыночная стоимость квартиры существенно изменилась, а установленная на тот период времени стоимость не отражает действительную ситуацию на рынке недвижимости г. Саратова, Банком был заключен договор на оказание услуг по оценке квартиры, заложенной в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед Банком. Согласно Отчету по определению рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость квартиры, выступающей предметом залога, на 03 августа 2011 года составляет 1 330 000 рублей. В связи с изложенным, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Представитель истца Соловьева О.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Ответчик Гнеушев В.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания с него и Гнеушевой Т.В. солидарно денежных средств согласился, указав, что у них с супругой действительно возникла задолженность перед истцом, денежные средства вносились нерегулярно им в счет погашения кредита с апреля 2010 года после возникновения проблем с устройством на работу. Вместе с тем, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество просил предоставить отсрочку на шесть месяцев, поскольку за указанное время сможет погасить образовавшуюся задолженность и снова войти в график платежей по кредиту.

Ответчик Гнеушева Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, возражений на иск не представила. В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца и ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Гнеушевой Т.В.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 13 ноября 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Гнеушевым В.Н., Гнеушевой Т.В., выступающих в качестве солидарных заемщиков, был заключен Кредитный договор № CTR/10528513/CBD, согласно которому Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме 1295000 рублей на срок 240 месяцев, с обязанностью Заемщика уплаты Банку процентов за пользование Кредитом в размере 12,9 % годовых с целевым назначением на приобретение в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес> (л.д.14-24).

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В силу ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт выдачи кредита в размере 1295000 рублей подтверждается выпиской по счетам № FMR901 (л.д.75).

В обеспечение обязательств по кредитному договору ответчики предоставили закладную на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д.25-30).

Таким образом, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находится в залоге у истца до исполнения обязательств - уплаты основного долга и процентов.

В силу ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что Гнеушев В.Н. и Гнеушева Т.В. в соответствии с п.п. 4.2., 4.2.1., 4.2.2, 4.2.3. Кредитного договора, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит ежемесячно по датам осуществления ежемесячного платежа в виде единого ежемесячного платежа. Указанные ежемесячные платежи производятся путем ежемесячного безакцептного списания кредитором со счета заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату осуществления ежемесячного платежа. Сторонами был подписан график погашения кредита (Приложение 1 к Кредитному договору) (л.д.17).

В нарушение установленного графика погашения кредита, ежемесячные платежи в его погашение неоднократно вносились заемщиком с нарушением установленной даты осуществления ежемесячного платежа, а также в значительно меньшем размере установленной суммы ежемесячного платежа по кредитному договору. Неуплаченные заемщиком проценты по состоянию на 17 августа 2011 года составляют 117 449 рублей 82 копейки (л.д.70-74).

В соответствии с п.6.4.1., п.1.20 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом и суммы пеней в случае наличия оснований для досрочного истребования задолженности.

В силу п. 5.1. Кредитного договора основанием для досрочного истребования задолженности является неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и/или процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Кредитора.

ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств (требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и суммы пеней), которые остались без ответа (л.д.35,36,37).

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать солидарно основной долг в размере - 1268566 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом в размере - 117449 рублей 82 копейки.

Кредитным договором предусмотрены штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. В соответствии с п. 7.1., 7.2., 7.3., 7.4. Кредитного договора, Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата Кредита, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату Кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Сумма пеней уплачивается в дополнение к процентам, указанным в п. 1.6. Кредитного договора (л.д.21).

Начиная с 12 января 2011 года размер неустойки за нарушение сроков осуществления Ежемесячного платежа или неоплату Ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременное погашение иной задолженности Заемщика по Кредитному договору был установлен в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.34).

Таким образом, начисленная пеня за нарушение сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов составляет 17 007 рублей 25 коп. Неуплаченные заемщиком проценты на просроченный основной долг согласно п. 7.4. Кредитного договора по состоянию на 17 августа 2011 года составляют 4 348 рублей 62 коп.

Истцом представлен расчет суммы исковых требований за просрочку уплаты основного долга и процентов (л.д.9-13). Суд принимает данный расчет, поскольку от ответчиков возражений относительно расчета не представлено, и считает возможным удовлетворить в этой части исковые требования в связи с признанием ответчиком Гнеушевым В.Н. исковых требований.

Истец также просил обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге по ипотеке в силу закона и по закладной на <адрес>. Предмет залога согласно отчета об оценке рыночной стоимости квартиры №1019/08-11 оценен в размере 1330000 рублей (л.д.40-42).

На основании ст.2 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.3 указанного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

На основании ст.5 указанного Закона, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Поскольку в судебном заседании, установлено, что ответчики надлежащим образом не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, то суд считает возможным удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру. При этом на основании ст.54 Закона «Об ипотеке» и в соответствии с оценкой квартиры, заложенное имущество надлежит реализовать путем продажи с публичных торгов и начальная продажная цена должна быть определена в размере 1330000 рублей.

Также суд учитывает заявленное ответчиком ходатайство о применении отсрочки на шесть месяцев по обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку за указанное время сможет погасить образовавшуюся задолженность и снова войти в график платежей по кредиту.

Представитель истца не возражал против применения судом отсрочки по обращению взыскания на заложенное имущество - <адрес> до 6 месяцев.

Согласно п.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

На основании изложенного, суд считает возможным предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества на срок до 6 месяцев.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в равных долях пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 19236 рублей 85 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования.

Взыскать с Гнеушева В.Н., Гнеушевой Т.В. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1 407 371 (один миллион четыреста семь тысяч триста семьдесят один) рубль 71 копейку.

Взыскать с Гнеушева В.Н., Гнеушевой Т.В. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 19236 (девятнадцать тысяч двести тридцать шесть) рублей 85 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 52,4 кв.м, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1 330 000 (один миллион триста тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Предоставить ответчикам отсрочку по обращению взыскания на заложенное имущество на срок шесть месяцев.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья