Дело №2-3764/2011 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2011 года г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Ворониной Е.М.

при секретаре Родиной Е.А..

с участием представителя истца Месилиной А.В.,

ответчика Губайдулина Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» к Губайдулину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Синергия» и Губайдуллиным Р.Р. был заключен кредитный договор № на сумму 1170 000 рублей с целевым назначением – на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 180 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Однокомнатная квартира общей площадью 34,2 кв.м., в том числе жилой площадью 12,3 кв.м., расположенная на 5 этаже 10-ти этажного дома, расположенная по адресу: <адрес> была приобретена на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств. Поскольку квартира приобретена за счет заемных средств на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору. Согласно кредитному договору, заемщик обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 13,5 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей в размере 15243 руб. 46 коп.. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Однако ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В случае нарушения сроков возврата займа или процентов договором установлена неустойка в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с договором в связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, предъявляет заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору. Получив такое требование, заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты получения требования. Ответчику указанное требование направлялось, однако оно им не было исполнено в установленный срок, а также не исполнено до настоящего времени. В связи с не исполнением заемщиком условий договора займа, в том числе просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств ответчик вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда. Способом реализации заложенного имущества является продажа с публичных торгов. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1947 857 руб. 57 коп., в том числе: 1021 032 руб. 82 коп. сумма основного долга, 97 437 руб. 03 коп. сумма просроченного долга, 375301 руб. 81 коп. проценты за пользование кредитом, 87389 руб. 49 коп. пени за просроченный к уплате основной долг, 366 696 руб. 43 коп. пени за просроченные к уплате проценты. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «МЗБ» (ЗАО) признан банкротом, в отношении Банка введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ состоялись торги имуществом АКБ «МЗБ» к должникам – заемщикам физическим лицам, в том числе права требования по заключенному с ответчиком Кредитному договору. Договор купли-продажи имущества заключен с победителем торгов – ООО «Гермес Органика». ДД.ММ.ГГГГ ООО «Гермес Органика» реализовало кредитный портфель, включающий права требования по заключенному с ответчиком Кредитному договору, путем заключения договора купли-продажи имущества с ЗАО КБ «Росинтербанк». В настоящее время законным обладателем прав требования по Кредитному договору, заключенному между ОАО «Синергия» и Губайдулиным является ЗАО КБ «Росинтербанк».

Представитель истца по доверенности Месилина А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Просит взыскать с Губайдулина Р.Р. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» задолженность по кредитному договору в размере 1 947 857 руб. 57 коп., в том числе: 1021 032 руб. 82 коп. сумма основного долга, 97 437 руб. 03 коп. сумма просроченного долга, 375301 руб. 81 коп. проценты за пользование кредитом, 87389 руб. 49 коп. пени за просроченный к уплате основной долг, 366 696 руб. 43 коп. пени за просроченные к уплате проценты, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда определить подлежащим выплате проценты в размере 13,54 % годовых от суммы невыплаченной суммы основного долга, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ул. имени АК. Бардина, <адрес>, посредством продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона и определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 300000 руб..

Ответчик Губайдулин Р.Р. в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Синергия» и им был заключен кредитный договор № на сумму 1170 000 рублей с целевым назначением – на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 180 месяцев. Однокомнатная квартира общей площадью 34,2 кв.м., в том числе жилой площадью 12,3 кв.м., расположенная на 5 этаже 10-ти этажного дома, расположенная по адресу: <адрес> была приобретена на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств. На квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору. Денежные средства были получены в полном объеме. Однако в связи с материальными трудностями он не имел возможности своевременно погашать кредит. От взятых на себя обязательств он не отказывается. Губайдулин Р.Р. согласен с основным долгом и процентами по договору, просит снизит размер пени.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Губайдулина Р.Р., исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 2 Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав свобод человека и гражданина – обязанность государства.

Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый праве защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом (статья 45 Конституции Российской Федерации).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Синергия» предоставил ответчику денежные средства в размере 1 170000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью 34,2 кв.м., в том числе жилой площадью 12,3 кв.м., расположенной на 5 этаже десятиэтажного панельного дома. (л.д.12-24).

Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной выданной Управлением федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю (л.д.47-60).

Ответчиком не исполняются принятые на себя обязательства по погашению суммы долга, что подтверждается направленным требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.33, 34).

Согласно п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обременённое ипотекой.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3.6 Кредитного договора заемщик обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 13,5 % годовых путем осуществления единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15243 руб. 46 коп.. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно.

В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредитному договору более чем на 30 календарных дней, владелец Закладной, руководствуясь пп. Б п. 4.4.1. и п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 5 Закладной, п. 2 ст. 811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предъявил Заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

При получении такого требования Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 15 календарных дней с даты получения требования, что не было исполнено ответчиком.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1947 857 руб. 57 коп., в том числе:

1021 032 руб. 82 коп. сумма основного долга,

97 437 руб. 03 коп. сумма просроченного долга,

375301 руб. 81 коп. проценты за пользование кредитом,

87389 руб. 49 коп. пени за просроченный к уплате основной долг,

366 696 руб. 43 коп. пени за просроченные к уплате проценты.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В своих исковых требованиях истец также просит взыскать с ответчика начисленные проценты и пени.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, это же правило применяется к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 4.4 кредитного договора кредитор вправе досрочно истребовать задолженность заемщика по договору в случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора, п. 4.4.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по настоящего договору (п.п. 4.4.1в) вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика (в том числе, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, по причине не целевого использования кредита, уклонения, либо отказа от поведения кредитором проверки платежеспособности, целевого использования кредита и его обеспеченности и т.д.).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ проценты по договору займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 51 Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда № 8 от 01.07.1996 год «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства с учетом конкретных обстоятельств дела, суд пришел к выводу о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить взыскиваемую сумму неустойки (пеню) за просроченный к уплате основной долг до 3000 руб. 00 коп., сумму неустойки (пеню) за просроченные к уплате проценты до 5000 руб. 00 коп.

Ответчик не выполняет принятые обязательства по погашению долга. В соответствии со ст.334, 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 закладной и п. 4.4.1. и 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, она не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

П. 1 ст. 349 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 77 Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному договору является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой займ на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст.50 Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.56 данного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов.

Исходя из оценки квартиры указанной в Закладной, начальную продажную стоимость заложенного имущества с которой будут начинаться публичные торги определить в размере 1 300 000 руб. 00 коп.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд пришёл к выводу о доказанности неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа и как следствие обращение взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

При изложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать Губайдулину Р.Р. в пользу ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» задолженность в сумме 1517 480 руб. 52 коп., в том числе:

сумму основного долга в размере 1021 032 руб. 82 коп.,

сумму просроченного долга в размере 97 437 руб. 03 коп.,

сумму процентов за пользование кредитом в размере 375301 руб. 81 коп.,

пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 3000 руб. 00 коп.,

пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 5000 руб. 00 коп.,

уплату государственной пошлины в размере 15 708 руб. 86 коп.

Взыскать с Губайдулину Р.Р. в пользу ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» проценты за пользование кредитом в размере 13,54 % годовых от суммы невыплаченной суммы основного долга 1021 032 руб. 82 коп. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую Губайдулину Р.Р., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере 1 300000 руб. 00 коп..

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.

Судья